新鮮人第一張保單　抓緊4準則不買錯

2017年10月21日 09:17

圖文／鏡週刊

問問身邊年輕人，買的第1張保單是什麼？十之八九會是儲蓄險，因為既可強迫儲蓄又有一點壽險保障。問題是，沒人可抵擋無常的旦夕禍福，當意外來臨，不對的保險有買等於沒買。那麼，究竟要如何架構保障，才能讓保險發揮高槓桿效益呢？

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「我想先買6年期儲蓄險！」剛進職場的社會新鮮人陳小姐，想存錢、也覺得該買保險，幾經思考，她決定儲蓄險優先，「6年後能領回本金和利息，投保期間又有壽險保障，兼顧儲蓄與保障，這樣挺好的。」

儲蓄險優先　常犯錯誤

將儲蓄險列為出社會後的第1張保單，是相當普遍的現象，「我接觸的新鮮人中，多半都想先看儲蓄商品，沒有思考到累積財富的開始，風險跟責任也同步增加。」台灣人壽中興通訊處主任何冠穎，強烈感受到年輕人對儲蓄險的偏好。

「但這樣的做法大有問題！」何冠穎指出，財富的累積就像是蓋大樓，不是直接往上蓋，而是要先往下打好地基，否則一旦發生變故，財富恐因收入中斷或是龐大的醫療費用支出而縮水、甚至崩塌，「以我為例，剛出社會時曾發生車禍，骨折、韌帶斷裂，住院長達16天，如果沒有保險的話，就算存錢，也不是幫自己存。」

因此，對於預算相當有限的新鮮人來說，若想要打好地基，他建議絕對不能忽略保障型保險商品，如壽險、意外險。

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保險專欄作家李雪雯也指出，在所有投資理財工具裡，保險是最優先該做的，因為它能將風險成本控制在一定程度之下。偏偏時下許多年輕人都忽略風險，而是把財富倍增放在第1位，這是新鮮人買保險時會犯的第1個錯誤：先買保費貴、保額低的儲蓄險。

保險優先次序

理財專家李雪雯表示，新鮮人應依「預算」和「風險特性」選保單。若「預算」較少，終身壽險主約可選擇最低保額，一來符合附加其他醫療險規定，二來搭配定期壽險可補足保障缺口；若「風險特性」是家族有特定傷病或癌症病史，應將一次給付型重大疾病或癌症險的投保順位列為優先。而一般建議投保的順序為：

低保額終身壽險（用以附加醫療險）或有更約權的定期壽險（滿期可更約）意外險附加意外傷害醫療險實支實付醫療險一次給付型重大疾病或癌症險定期殘扶險

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買了就不管　成冤大頭

至於新鮮人常犯的第2種錯誤則是，不清楚需要哪些保障，業務員說什麼就買什麼，而且買了之後便不再理會，藝人小優就是典型一例。

幾年前，小優上財經節目曾被專家指正，她年繳保費約6萬6千元的保單，其實只要花1萬6千元就可以買到相同保障。只是雖然成了保險的冤大頭，但小優並沒有因為專家的建議，而做出任何處置，至今仍在繳這筆昂貴的保費。

探究小優的保險組合，當初她在熟識業務員的建議下，買了意外險、醫療險、壽險，還有1張投資型保單，「我就放著繼續繳，基金部分好像是賠錢。」小優像是做錯事被發現般，話一講完就笑了。

她坦承自己懶得處理，加上繳費都是從銀行直接代扣款較無感，這件對財富累積相當不利的事情就這樣一拖再拖。

到底，新鮮人的第1張保單應該怎麼買呢？專家建議有4個準則可以依循：

準則1：保險跟投資要分開

李雪雯認為，保險要擺在投資之前，而市面上標榜兼具保障與投資功能的投資型保單，只有一種新鮮人適合投保，「1張保單都沒有，每月收入扣除支出只剩3、5千元，且對基金投資有一定概念或興趣。這類新鮮人因預算不夠，投資了基金就沒錢買保障，或買了保險就沒錢投資，因此適合買投資型保單。」她強調，假使每月收支結餘有1萬元，最好讓保險和投資一碼歸一碼。

準則2：錢少買高槓桿保單

新鮮人收入不高，多半保費預算也不高，「預算越少，越要挑槓桿效果高的保單！」李雪雯解釋，高槓桿效果指的是「保費繳得少，卻有高保障」，例如不還本、定期的險種；反之，保費繳得多，卻只有低保障，就屬低槓桿效果，像儲蓄險、終身醫療險等。

準則3：保費不逾收入1成

磐石保經行銷經理劉榕楨表示，新鮮人的預算和風險承受度雖然不盡相同，但是買保險都要量力而為，絕非買越多就越有保障，「假如買了很好的商品，卻因為繳不起而讓保單停效或失效，這筆投資終究還是歸零。」她建議，保費最好不超過年收入的10分之1。

準則4：不迷信終身型險種

很多保戶認為投保終身型險種，可享有一輩子的保障，因此願意花較高的保費買單，但對1年保費預算只有2、3萬元的年輕人而言，光是1張終身險就可能占掉大部分預算，「若預算不多，不建議第1張保單就規劃終身醫療險、終身手術險。一般來說，市面上最值得買的終身險種，是可以加掛其他附約的終身壽險。」劉榕楨指出。

除了「買對」，更重要的是「買夠」。根據保發中心統計，去年台灣商業壽險的投保率為240％，換句話說，台灣人平均每人手上有2.4張保單，不過，若比對壽險公會統計，會發現去年有效契約平均保額僅77萬餘元，顯示台灣人的「保障」明顯不足。

那麼，新鮮人該如何評估何謂「夠」的保障？專家認為可計算2個額度：一是萬一自己死亡，個人喪葬費及父母生活費；二是萬一自己重傷殘廢，除了個人和父母的生活費之外，可能還需加上個人看護費。

「新鮮人多半有公保或勞保，萬一發生死亡事故，社會保險的死亡給付可做為喪葬費用，至於留給父母的生活費，則可視家庭經濟狀況而定，若估算每月需2萬元，以照顧父母20年計，保額就是480萬元。」李雪雯表示，若是再考慮傷殘發生，估算個人看護費每月3萬元、以20年計，保額則需再增加720萬元才足夠。

先保基本額　定期調整

以25歲男性、20年期、保額480萬元為例，由於終身壽險的保費較貴，年繳保費恐超過13萬元，因此建議搭配定期壽險及意外險，以終身壽險保額30萬元，搭配20年期定期壽險保額150萬元及300萬元意外險，年繳保費則可大大降至1萬7千多元，達到高保障、低保費的最佳狀態。

至於重傷殘廢的保障缺口720萬元，則可以定期殘扶險和意外險補足，目前市面上保證給付180個月、月領3萬元的定期殘扶險，25歲男性保費約3千5百多元。

劉榕楨補充談到，新鮮人投保內容應以最迫切需求為考量，當下若只保基本額度，隨著日後加薪、結婚、生子、買房等人生階段變化，應每隔2至3年檢視、調整保單組合。

長輩幫忙買的保險　未必適足

不少社會新鮮人，父母已幫忙規劃了保險，在何冠穎的經驗中，10個新鮮人約有6個是父母有幫忙買，但可能只有1個新鮮人清楚父母買了哪些保障，其餘只記得「簽過名」，說不出有哪些保障、保額有多少。

「我大學念保險金融系，父親也從事保險業務工作，早期爸爸幫我買了不少壽險和終身醫療險，像是住院日額就有5千元，但是DRGs制度（住院診斷關聯群）實施後，多數人都欠缺實支實付醫療險，我的情況也一樣。」何冠穎表示，實支實付醫療險是他進保險業後幫自己追加的第1張保單。也因此，即使父母已經幫忙買保單，每個人仍應清楚自己的保障缺口，幫自己做足準備。