▲富邦人壽建議20歲投保應掌握3原則。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
記者陳依旻／台北報導
你的保險保障是誰規劃？又是由誰繳保費？依據台灣現行民法規定，滿20歲者為成年，才能自行簽立契約購買保險，富邦人壽總經理陳俊伴表示，年滿20歲的保險首投族投保時需要先掌握3原則。
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第一，大學投保分水嶺，全盤檢視既有保障第一步；20歲是目前消費者投保行為轉換的分水嶺，20歲以前許多人的保險都是由家人父母處理投保，20歲之後年輕人開始握有投保自主權，且逐漸具備經濟獨立的能力，繳納保險費的責任通常也在此時回歸到自己身上。
富邦人壽認為，保險是所有社會新鮮人的第一堂入門課，追求成就的同時如何正確轉嫁意外風險，讓自己無後顧之憂的成長茁壯，建議成年者優先透過保單檢視，全面盤整已有的保單內容，理解自身保障之際，也能更熟悉各式保險商品。
第二，評估自身保費繳納能力 先選擇定期險再逐步強化；多數職場新鮮人，出社會的第一份薪水都不會太高，富邦人壽提醒，「評估自身保費繳納能力」相當必要，保單規劃更應該量力而為，如此既能選擇合適的保險商品，也能避免生活經濟壓力過於沉重，建議可透過「雙十原則」來掌握，意即保額不超過收入的10倍、總保費支出占年收入10%，此為參考原則，實際狀況還是要依每個人的經濟條件而定，才能避免捉襟見肘的狀況發生。
另一方面，保險商品依保障期限可分為定期險和終身險兩種，因其保障時限差異，反映在保費繳納的多寡，對於經濟能力有限的投保新鮮人，富邦人壽建議可先以一年期定期險來規劃，意即一年一約，保費相較於保障期限長的終身險便宜，年輕人可以較無負擔的方式享有保障，未來再視年紀與經濟狀況加碼成終身險；提醒民眾各家保險商品內容未盡相同，投保前仍需了解該商品的保額及保費。
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第三，醫療、意外雙重保障 避免人生藍圖被打亂；成年人步入社會初期積極努力打下基礎，倘若因外來的突發事件，造成工作薪資中斷或額外的醫療支出，恐怕將打亂生命藍圖及規劃。
富邦人壽建議，年滿20歲的年輕人最需要備妥的第一張保單，可先考慮安排住院日額、實支實付、意外事故等相關保障，再因應人生各階段變化，如加薪、轉職、成家、生子等，逐步增加保障額度。
富邦人壽提醒年輕人，別因為父母小時候就替自己投保，就以為保障「保足了」，保單其實是需要隨著人生成長定期檢視，早年買的保單可能保額不足、保障範圍較少，未必符合此刻的需求，外在醫療環境與時俱進也可能影響保障內容，因此定期進行保單檢視就顯得重要，與保險業務員保持聯絡，透過其專業建議完善自身保障。
20歲才能自主買保險這項規定2023年可能有所改變。為促進青年自主發展、與國際接軌，民法法定成年年齡將可能調降為18歲，也就是說，未來年滿18歲者就能為自己投保。然無論18或20歲的民眾，多數仍在學且無獨立經濟能力，面對保險商品和保險契約需要提早認識與理解，才能有效避免爭議衍生。
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仍需先盤整已擁有的保障範圍，富邦人壽強調，首先，要看看過去家人或父母幫忙投保的保單，即要保人或被保險人為自己，是否有需要強化的面向；其次，則是評估自身經濟能力是否能負擔繳納保費，此階段建議首重醫療與意外保障，業務員也會持續透過保險服務的過程，向年輕消費者傳達保單定期檢視的重要性。
此外，為協助更多民眾建立保險觀念與知識、強化保險商品的保障功能，富邦人壽積極善用數位手法推動保險教育，展現企業職能之責，使保險價值向下紮根。
富邦人壽「國人保單健檢大調查」共回收1,000份有效樣本數，在95%信心水準、抽樣誤差為±3.2%下發布調查結果，發現這群開始掌握投保自主權的20世代，其年薪大於40萬的消費族群中，平均每人擁有約3至4張保單，其中有66%的比例是自己規劃投保，但也仍有超過3成（32.6%）是由父母處理。
法定成年意味著個人責任的開始，當年輕人開始握有投保自主權的同時，更要主動了解保險資訊，保險公司也應肩負起保險教育推動的責任，持續與年輕世代溝通正確保險。