▲專家分享怎麼儲蓄。（圖／pixabay）
文／Jet Lee的投資隨筆
「儲蓄」這件事三天兩頭就會被拿出來講。尤其是股市不好賺錢的時候。坊間有不少書及課程教人怎麼存錢，怎麼放定存。但我其實從來沒買過這類書，甚至連免費文章都很少點來看。原因是，我覺得這樣太慢了！
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不過千萬別誤會我不贊成存錢，我們指數化投資人第一件互相比較的事並不是投資報酬率，而是「儲蓄率」。我不知道坊間對於儲蓄率的定義是怎樣，但我就很簡單：「收入能存下來的錢」，也就是存款／收入＝儲蓄率。
這不廢話，跟大家有何不同！且慢且慢，你沒有想通這個式子。上面這三個因子都是可變動的，我解釋給你聽。
存款的來源肯定是收入，假設收入6萬，可以存3萬，那儲蓄率是50%。但如果收入是8萬，存3萬，那儲蓄率只剩37.5%。存下來的錢一樣，但其實你花掉更多。如果8萬收入維持50%的儲蓄率，是可以存到4萬的，問題是就算儲蓄率一樣，你每個月還是多花了1萬！但你如果過日子的方式沒變，你的開銷怎麼會變大？
所以你應該思考一點，你如果一樣只花3萬，那麼你應該可以存下5萬。儲蓄率要拉高到62.5%才對！有沒有發現一件事？你加薪3成，可是你的儲蓄金額卻變成1.66倍！
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▲儲蓄重點在於能增加多少收入，穩住開銷。（圖／pixabay）
假定存款利率不變，你算算看光這個儲蓄金額的增加，20年複利滾存後兩者差多少。你發現問題點了嗎？儲蓄要增加，其實不應該汲汲營營錢放哪家銀行好。重點在於你能增加多少收入，穩住開銷。
台灣扣除房價問題，日常生活的開銷其實漲幅不凶。不信？你去台灣某些房價漲幅較低的區域生活，你就知道其實物價差異頗大。所以其實很大因素是，你收入增加以後，開銷也自動放大。簡單來說，你沒有立刻具備收入增加後的管理能力。
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大多數人也沒有，畢竟收入突然從6萬變8萬，一般人真的會有飄飄然的感覺。那要怎麼克服？其實也很簡單，「記帳」。
直接記流水帳，每一塊錢花到哪都要清清楚楚，明明白白。我認為，這是完全無法管理金錢的人，第一步該做的事。不要笑這方法很笨，我已經這樣做10年。到現在還是會關注我花了什麼錢。但記帳不是漫無目的寫下來就好，記得要分類。為什麼要分類？是為了方便未來建立「預算」。
弄清楚什麼是固定支出，什麼是突然而來的開銷，你就可以開始準備來年的計劃。我個人是這樣做的，日常生活開銷，就用月薪處理。另外撥一定比例進行儲蓄跟投資。
年終獎金、績效獎金就分配到每個不同需求的帳戶。教育，保險，旅遊，按比例去存。這樣對我來說有個好處，我直接無視這筆突然出現的金錢。我也不會產生一種莫名的補償感，自然就不會想拿這筆錢去買高價但不必要的物品。
這樣下來，其實我的生活開銷沒有因為收入的增加而過度放大。無形之中，我的儲蓄率跟儲蓄金額都因為收入增加而拉高。
▲除了大比例放在投資帳戶，還是會不斷較小比例的增加預備金。（圖／pixabay）
那這些增加的存款呢？其實我也有一個做法。有人說，緊急預備金到什麼幾個月月薪就夠了，不然就是過度儲蓄，資金效率差。但我的想法是，隨著年齡增加，其實工作也會越來越難找。撇除軍公教人員不用擔心隨時被裁員，絕大部分勞工都要有心理準備，老闆隨時不要你。
所以我的存款除了大比例放在投資帳戶，還是會不斷較小比例的增加預備金。隨著年齡增加，我的預備金也會慢慢變大。這樣萬一遇到裁員又沒辦法找到工作，我還不至於得要馬上去動用投資帳戶。這樣我的投資帳戶還可以繼續成長，不會中斷複利成長效益。
那投資帳戶是什麼？當然就是指數投資囉！所以對我來說，「儲蓄」這件事並不難。在我的想法，多賺，少花，建立習慣，正確投資，其實就夠了！收入太少，應該是先想辦法盡量多賺點。不然再怎麼省，你也存不了多少錢。
投資是你行有餘力後必然要做的事，但不能是你用來彌補收入不足的方式。正確來說，應該是未來取代勞力資本的方式。
請記得，本多終勝這件事肯定沒有錯。盡可能的存下你的資產，然後用最有效率的方式去放大。這樣成功達成財務自由目標的機率也就會大幅提升了！最後補充一點。現在信用卡的使用非常方便。千萬不要因為收入增加以後，信用卡額度增加然後就擴張刷卡消費的金額，通常也是帳單爆炸的開始。
▲專家分享如何財務自由。（圖／翻攝自Jet Lee的投資隨筆）
本文經授權轉自Jet Lee的投資隨筆