▲想早一點賺足退休金，除了投資以外，儲蓄也很重要。（圖／pixabay）
文／喬納森‧克雷蒙
現在市面上的投資書籍五花八門，似乎成了商管、財經書裡的顯學，但卻容易讓人忽略投資其實只是「理財」中的一個面向而已。對於一般人而言，還有一個更優先的理財項目需要處理，那就是「儲蓄」！
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事實的情況就是，一位專注於儲蓄的人更能夠讓他的理財投資組合成長。這樣說吧，如果一個人每年固定把收入的20% 儲蓄起來，那麼，他的理財成果將會比他那些幾乎不儲蓄的同輩好得太多。相較之下，股市共同基金的經理人如果在十年的期間中，平均都可以贏過市場1% 或2% 的報酬，已經足以被稱作為股票市場操作的大英雄了，然而與前述的儲蓄者的成果相較起來，他們的「勝利」卻並不怎麼樣。所以，到頭來真正的「英雄」還是勤奮的儲蓄者。
以下提供五點能讓你決定少花費、多儲蓄的理由：
1. 我們愈早開始儲蓄，就更易於達成存下足夠金錢的目標。以下是兩個理由：第一，因為如此一來，我們就能有更多的月份來分攤所必須儲存的金錢，所以我們每個月必須儲蓄的金額就相對較少。第二，我們愈早開始儲蓄，就更能月必須從收入中，移出資金作為儲蓄的比例。
2. 現在就把錢花掉似乎不能帶來太多幸福感。就如同我們在上一章中所提及，我們從購買中所獲得的興奮感會消失得很快。想要買一輛新車？在我們想辦法籌足錢、甚至去借貸之前，也許我們應該給自己一、兩個星期的「降溫期」。這個作法，會讓我們有時間去思考是否花了這筆錢，會給我們帶來真正的快樂。
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3. 把儲蓄固定化下來可以讓我們安心。如果我們確知自己都能量入為出，就更可能在財務方面感到滿足。
4. 想要成為一個頂級儲蓄者，其實也無須做太大犧牲。假定我們把儲蓄的比率從收入的5% 提升至10%，就等於儲蓄加倍了。為了達到這個目的，我們只需要把花費從收入的95% 降為90% 就可以了，想想看，只是降5%，真的不會那麼困難。
5. 一個努力儲蓄的人所需要的退休準備金也會比較少。如果我們是很會存錢的人，那麼，我們所需要的退休儲蓄金也會比較少，這是因為我們已經習慣較低的生活水平了。
別管預算控制了，用更簡單、有效的儲蓄方法
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很多理財專家都喜歡提及「預算」的概念，然而，每當我問人們是否為自己的花費做預算時，所得到的答案幾乎都是「沒有」──而且也都理由充分。實際上，「預算」並不適用於大多數的人。當我們做預算時，我們傾向於分析每個月的花費，同時想方設法的去予以削減，限制自己去花錢，然後把剩下的錢在月底存起來。
問題是，通常到月底的時候，我們才猛然發現根本無錢可存。因為我們抵擋不住花錢的誘惑，我們習慣於憑著直覺花錢，預算早就拋諸腦後了。整體來說，「預算」會變成一個讓人覺得不快樂又十分沮喪的經驗，因為我們的花費老是超出預算，然後心中又總是充滿悔恨。
這就是為什麼我們應該把「預算」放在一邊，而在領到薪水之後，馬上就把該存的錢存起來。其實這是老掉牙的「先投資自己」策略。我們立刻把薪水的10% 或15% 存起來，然後強迫自己用剩下來的錢過日子，因為我們已經知道自己把該做的儲蓄做好了，那就意味著我們可以盡情的去花費剩下來的錢，不需要再去擔心什麼愚蠢的「預算」，或者是否還有剩下來的錢可做儲蓄之用。你還想要為生活做預算嗎？別自找麻煩了。
★本文經樂金文化授權，摘自《當代財經大師的理財通識課：21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生》。