▲陳素甜表示，越早開始用保險規劃退休，越能享有最佳複利效果。(圖／東森保代提供)
記者蔡怡杼／台北報導
你是否仍在為年終獎金與紅包該如何理財而傷腦筋呢？特別是面對多變不確定的內外在環境，臺銀人壽董事長陳素甜表示，保險就是你不可或缺的理財工具，讓年終獎金與紅包在時間複利之下，使財富增長與生活的保障都能獲均衡的兼顧，讓你無後顧之憂。
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高齡化及少子化已是社會發展趨勢，老、病、養、殘更已成為全民關注焦點，陳素甜直言政府的社會福利制度，只能提供最低的需求水平，在生活費不斷上升的趨勢下，社會福利制度已明顯不能滿足老年安養與健康照護所需。她建議民眾應及早將老年生活、醫療及照護所需之經濟來源納入財務規劃，以時間換取累積資產與壽險保障的空間。
如何在有限的預算下，發揮最大的壽險保障功能，陳素甜提出下列2點原則給民眾參考：
第一、先要滿足保障需求，其次才是理財需求
陳素甜分析，保險商品具有其他理財工具所無法取代的特質，或許保險商品可以作為銀行定期存單的替代品，但保險的保障功能就沒有其他任何金融工具或理財商品可以取代。
她以一位在職場工作多年，有著人人稱羨百萬年薪的工作者為例，如果要用儲蓄的方式，為自己的家人提供一個1000萬元的保障額度，那麼，不吃不喝也要10年的時間才能以百萬年薪為家人存夠1000萬元額度的保障。
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但人生風險無所不在，也無法預期，當然沒有人希望有任何不幸發生，但當它就是發生了，我們也不能期待它就只能發生在10年之後。這就是人壽保險與一般理財商品的最大區別，只要繳納少許的保費，就可以立即獲得1000萬元的保障額度。
▲陳素甜建議以「生命周期（Life Cycle）」的概念規劃保險需求。
第二、以「生命周期（Life Cycle）」的概念規劃保險需求
不同的年齡，有不同的生活方式、經濟能力與生活重心，因此，對於個人的保險規劃，應該用生命周期的概念來規劃。
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舉例來說，剛畢業的社會新鮮人，正是夢想起飛、一展抱負的時候，這時候經濟可能還不穩定，保險規劃上可選擇保費低、保障高的定期壽險為主，另外搭配意外險、醫療險附約，就可以用很低的預算，為自己購買足額保障。
等到成家立業成為家庭經濟支柱時，可以考慮購買終身壽險、終身醫療險以提高保障額度，另外若有購屋計畫，針對房貸部分，也應購買與貸款等額的房貸壽險產品，為家庭成員提供安全防護網。當然，在事業顛峰階段或屆臨退休階段，也會有不同的保障需求，唯有妥善規劃，才能確保生活品質。
陳素甜更進一步叮嚀，樂活無所匱乏的人生有三步驟：第一、趁早開始準備，因為趁早，才能讓時間與金錢的複利效果充分發揮。第二、找出適當工具，尤其是在這金融商品爆炸的年代，各種理財工具五花八門，適當的理財工具，才能讓消費者活得豐富，也活得自在；第三、找對財富管理機構，尤其買保險最怕辛苦繳了幾十年的保費後，結果公司倒了，或者真需要理賠時，保險公司卻百般刁難，也因此，保戶在購買保單時除了比價外，壽險公司是否能永續經營，以及理賠服務是否周全等都是應該納入考量的因素。
她說，像臺銀人壽這樣優質的壽險公司，累積了80年的經營實力，其間經歷過無數次大大小小的全球性或區域性金融危機，仍然屹立於壽險市場。尤其唯一國營的招牌，有著國家級的信用評等保證，保戶可以安心地將自己和家人的壽險保障防護網託付給臺銀人壽，安心、樂活、自在地享受生活、揮灑人生。這樣優質的服務、穩健的經營及值得信賴的品牌，是臺銀人壽提供給保戶無可取代的價值。
▲陳素甜提醒民眾在購買保單時除了比價外，壽險公司是否能永續經營也應該納入考量。（圖／記者黃克翔攝）