他花200萬買保單 帳戶慘剩12萬原因曝光

高齡者買投資型壽險,若碰上投資虧損,加上危險保費隨年齡增加而提高,等於是蠟燭兩頭燒。圖為示意圖,非當事人。

圖文/鏡週刊

一位老先生在14年前買了2張投資型保單,近期女兒竟收到保險公司通知必須補繳帳戶價值金,因為投資帳戶裡共剩12萬元,女兒追問爸爸卻理不出前因後果,無奈不知該如何處理。

一位78歲的老先生,在14年前為了要賺錢,同時買了2張投資型壽險,近期女兒收到保險公司通知大吃一驚,因為2個投資帳戶裡的價值金都只剩下6萬多元,而眼前有2種選擇:一是領回投資帳戶裡的價值金,也就是共領回12萬多元,這2張保險契約即解約終止;二是將壽險保額減半,可以暫時不必補繳錢、但僅能再維持1年的保障效力。

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老先生的女兒看到保單的投資帳戶嚴重虧損,急問爸爸是怎麼回事,不料今年高齡92歲的爸爸一問三不知,只記得最初各繳了100多萬元的保費,之後保單歷經哪些調整異動都答不上來,讓女兒很是無奈地求助保險達人劉鳳和。

劉鳳和嘆氣坦言:「遇到這種情況只能回過頭找保險公司釐清細節,至於二選一怎麼挑?真的很兩難,最終還是要保戶依據自己的需求和經濟狀況做決定,有些人真的需要用錢或者繳不起時就會乾脆解約,也有些人傾向調降保額、先延長保單效力再說。」

劉鳳和表示,老先生買的投資型保單屬於甲型,就是死亡給付取保額或保單帳戶價值較大值,「投資虧損是原因,更重要的是投資型壽險的危險保費大幅吃掉帳戶價值,因為危險保費會隨年齡增加而提高,尤其70歲以上的保戶每百萬元壽險保額,每年得付出數萬元危險保費,80、90歲以後甚至突破10萬元。」他說,投資虧損加上危險保費成本,等於是蠟燭兩頭燒。

過去前金管會主委顧立雄就曾表示,70歲以上的高齡保戶恐不適合投保投資型壽險,近期金管會也再次提醒,高齡者面對投資型保險商品的招攬時,務必要確認自己是否還有人壽保險的保障需求,或者有想規劃90歲開始領取年金的年金保險需求,千萬不要只是期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就投保,而忽略投資型保險商品屬自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

捷安達保經董事長吳鴻麟則表示,保險商品都是中性的,投資型保單也有能彈性調整保額、成本透明等優點,關鍵在於適不適合保戶,「近幾年投資型年金熱賣,就適合不需要壽險保額或已有體況的保戶,但必須長期投入、定期檢視。」他強調,即使是類全委的配息商品,保戶也不該從賺錢的角度解讀。

吳鴻麟說:「高配息伴隨高風險,投資型年金其實較適合規劃退休的人投保,做為彌補未來退休後沒有收入的每月資金缺口,這筆錢需要長期規劃並累積,絕不是光看配息撥回率高就以為好。」


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關鍵字: 鏡週刊保險

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