▲隨著科技的發展，各國政府開始關注央行數位貨幣（CBDC）。（示意圖／記者梁建裕）
記者潘姿吟／台北報導
根據國際清算銀行（BOI）去年底（2022年）的統計，全球有86%央行，約114個國家，正在進行CBDC研究。這些國家佔全球GDP的95%。其中大多數央行已從純理論研究，進入技術實驗或概念驗證階段，少數國家則開發了可用於真實環境的系統並試行。在可預見的未來，CBDC有可能進入我們的日常生活。
國家發展委員會諮詢委員戴季全肯定央行的態度，「雖然不是領先者角色，但至少不算晚！楊金龍總裁很務實，沒有迴避問題，上任不久就回應社會需要。」只是，在去年（2022年）6月29日展示試驗結果之後，央行沒有再進一步的任何動作。
不急的理由？ 各種的支付工具漫天飛舞
戴季全指出，千元鈔那張紙上面寫的1,000會隨著購買力一起移動，而如果CBDC使用數位錢包（Wallet）作為載具，商家可以接收Wallet的「點」在哪裡呢？戴季全表示：「發email，對方也要有一個email address才能收信，但目前，看到的是『零』。」就像悠遊卡需要通路，「例如我在當悠遊卡董事長時，如果沒有動員去夜市推廣安裝悠遊卡感應設備，攤商就無法收悠遊卡，客人就無法付款。」相較之下，使用實體貨幣非常簡單，只要將鈔票遞給商家，消費就完成了。
從短期需求面來講，如果發展數位支付，不管是QR Code感應或任何方式，一定要有一個接收的節點，這是CBDC功能面及應用上，面臨的最大問題。消費者手上有Wallet，若沒有可以接收款的對象也沒有用。
戴季全提到，要考慮的是，現在開始推動CBDC，要建立整個網絡的效應是很低的，因為加入一個節點無法讓所有人都能收付款。如果想要提升網絡效應，必須重新創建一個網絡或加入現有的網絡。但此時就會面臨一個問題：如果加入現有的網絡，那推行CBDC的意義又在哪裡呢？這就是目前的問題，已經有那麼多種支付，為什麼還需要CBDC？
「這也是為什麼有些人會覺得，發展CBDC好像有那麼一點點多此一舉的味道。」張凱君說。
不過，戴季全認為，把整個國家推往無現金或全數位支付的環境，絕對是有戰略意義的。
▲國發會諮詢委員戴季全觀察，現在台灣的電子支付工具多元，為了CBDC再增補設施，符不符合效益？（圖／記者梁建裕攝）
新任台灣大哥大總經室副總經理韓昆舉，曾經打造台灣電子支付先行者之一的Pi拍錢包。身為Fintech領域新興支付專家的他認為，央行研究CBDC，某種程度代表的是一個國家的貨幣政策制定者，開始意識到Blockchain（區塊鏈）、Cryptocurrency（加密貨幣）的重要性，絕對是一個非常正面的消息。
韓昆舉說，政府的工具一定是跟著人民的需求走。CBDC是政府支持的數位貨幣，能夠覆蓋過去傳統金融的所有遊戲規則，是往數位化發展的直通車。但目前的台灣，既沒有像加勒比海島國一樣缺乏金融基礎建設的問題，也沒有數位支付工具被民間壟斷、甚至是現金消失的危機。非現金交易的使用率已經非常廣，對民眾來而言好像沒有明確的痛點需要處理，槓桿並沒有傾斜到需要由政府站出來推出一個項目。
目前，大部分的國家或地區，各種的支付工具漫天飛舞。張凱君觀察，對CBDC愈積極的國家，通常其本身的金融體系相對弱、支付體系比較不完備，如：巴拿馬。相較之下，先進國家都是謀定而後動。
▲政府的工具一定是跟著人民的需求走。目前的台灣，現金或非現金交易的使用率已經非常廣，對民眾來而言，暫時沒有明確的痛點需要處理。（圖／路透社）
空前的優點也是最棘手的難題：可程式化
鑑於CBDC的潛在優勢，愈來愈多國家開始研究和探索它的應用。韓昆舉解釋，CDBC具有「可程式化」的特點，可以被編程和編碼，以滿足特定的交易需求。
他以疫情這段期間政府發放的振興券為例，包括國旅券、農遊券、地方創生券、客庄券、動滋券等各部會發行的券，各有限定使用範圍，很多店家和民眾分不清楚，「太辛苦了！」他說，想像一下，如果透過區塊鏈技術支持的數位新台幣，將會非常方便，例如，在適用店家自動顯示綠色、不適用店家自動變成紅色，如果CBDC是用在這個地方，將會非常完美。對政府來說，完全達到政策推動的目標，對民眾來說也相當便利使用。
純粹從技術層面來講，CBDC的可程式化特點為金融系統帶來了更高效、更靈活和更安全的交易方式。反之，不可諱言，所有的交易都會被記錄。
「不過，數位化永遠都是走在前面一定不會錯！」韓昆舉說，現階段做該做的研究，把該準備的基礎工程準備好，等到全世界的浪潮都起來的時候，我們在早期就可以參與，這個是好事。
▲Fintech領域新興支付專家，新任台灣大哥大總經室副總經理韓昆舉他認為，CBDC是可以覆蓋傳統金融所有遊戲規則，往數位化發展的直通車。（圖／記者梁建裕攝）
臧正運指出，如果今天一個國家大部分的錢是數位化，在與其他情境綁在一起的時候，就會影響到言論自由。比如說，大家突然發現每個人有一個「信用分數」，買酒的信用分數低，買紙尿布代表顧家、增產報國，信用分數變高，這就會影響日常生活行為。因為，再也沒有比「我們怎麼花錢」更能凸顯「我們是什麼樣的人？」如果這些資料都是政府可以掌控的，那就會變成，我會自我審查去判斷哪些東西會影響政府對我的評等，這對社會可能帶來的箝制效果是蠻恐怖的。
但孫一仕這麼看：「在民主國家，個資問題會有相應的隱私保護。而且，方便性和安全性之間需要做出權衡，例如像銀行這樣的中介機構，就會在第一層做KYC（客戶身份評估）。銀行本身在客戶開戶時作身份認證，本來就很強。這個部分，銀行可以扮演很重要的角色。」
發展CBDC最深的動機：增加國際地位！
臧正運指出，發展CBDC有一個很深的動機：「接軌國際！」特別是當中國大陸已經大幅實驗數位人民幣時，我們總要預想，「如果他們的人民透過手機或各種旅遊方式，數位人民幣搞不好就進入到台灣來了。」當跨境支付都數位化，而且使用央行數位貨幣支付時，很明顯，先進市場的人將有機會制定規則。
「把整個國家推往無現金或是全數位支付的環境，這是有戰略意義的。」戴季全認為，「當中國用數位打造極權社會時，我們就應該利用數位建立民主自由的社會！」當我們擁有技術，能夠實現全數位支付並確保資安是安全時，台灣就能成為資訊時代的民主國家燈塔和領頭羊。
資安即國安。台灣是科技設備、科技資訊大國，如果我們的新金融系統，可以運行得非常順利時，哪一個國家會否認或者不相信我們的資安系統一定是非常強的。
國際上社會是很現實的。陳冲直言：「專業有朋友，政治沒有朋友！這個時候是一個機會，可問題是，台灣拿什麼出去讓人家肯定你？」
▲資安即國安。台灣是科技設備、科技資訊大國，如果我們的新金融系統，可以運行得非常順利時，哪一個國家會不相信我們的資安系統一定是非常強的。（示意圖／記者梁建裕）
相關新聞
讀者迴響