圖文／鏡週刊
問問身邊年輕人，買的第1張保單是什麼？十之八九會是儲蓄險，因為既可強迫儲蓄又有一點壽險保障。問題是，沒人可抵擋無常的旦夕禍福，當意外來臨，不對的保險有買等於沒買。那麼，究竟要如何架構保障，才能讓保險發揮高槓桿效益呢？
「我想先買6年期儲蓄險！」剛進職場的社會新鮮人陳小姐，想存錢、也覺得該買保險，幾經思考，她決定儲蓄險優先，「6年後能領回本金和利息，投保期間又有壽險保障，兼顧儲蓄與保障，這樣挺好的。」
儲蓄險優先 常犯錯誤
將儲蓄險列為出社會後的第1張保單，是相當普遍的現象，「我接觸的新鮮人中，多半都想先看儲蓄商品，沒有思考到累積財富的開始，風險跟責任也同步增加。」台灣人壽中興通訊處主任何冠穎，強烈感受到年輕人對儲蓄險的偏好。
「但這樣的做法大有問題！」何冠穎指出，財富的累積就像是蓋大樓，不是直接往上蓋，而是要先往下打好地基，否則一旦發生變故，財富恐因收入中斷或是龐大的醫療費用支出而縮水、甚至崩塌，「以我為例，剛出社會時曾發生車禍，骨折、韌帶斷裂，住院長達16天，如果沒有保險的話，就算存錢，也不是幫自己存。」
因此，對於預算相當有限的新鮮人來說，若想要打好地基，他建議絕對不能忽略保障型保險商品，如壽險、意外險。
保險專欄作家李雪雯也指出，在所有投資理財工具裡，保險是最優先該做的，因為它能將風險成本控制在一定程度之下。偏偏時下許多年輕人都忽略風險，而是把財富倍增放在第1位，這是新鮮人買保險時會犯的第1個錯誤：先買保費貴、保額低的儲蓄險。
理財專家李雪雯表示，新鮮人應依「預算」和「風險特性」選保單。若「預算」較少，終身壽險主約可選擇最低保額，一來符合附加其他醫療險規定，二來搭配定期壽險可補足保障缺口；若「風險特性」是家族有特定傷病或癌症病史，應將一次給付型重大疾病或癌症險的投保順位列為優先。而一般建議投保的順序為：
- 低保額終身壽險（用以附加醫療險）或有更約權的定期壽險（滿期可更約）
- 意外險附加意外傷害醫療險
- 實支實付醫療險
- 一次給付型重大疾病或癌症險
- 定期殘扶險
買了就不管 成冤大頭
至於新鮮人常犯的第2種錯誤則是，不清楚需要哪些保障，業務員說什麼就買什麼，而且買了之後便不再理會，藝人小優就是典型一例。
幾年前，小優上財經節目曾被專家指正，她年繳保費約6萬6千元的保單，其實只要花1萬6千元就可以買到相同保障。只是雖然成了保險的冤大頭，但小優並沒有因為專家的建議，而做出任何處置，至今仍在繳這筆昂貴的保費。
探究小優的保險組合，當初她在熟識業務員的建議下，買了意外險、醫療險、壽險，還有1張投資型保單，「我就放著繼續繳，基金部分好像是賠錢。」小優像是做錯事被發現般，話一講完就笑了。
她坦承自己懶得處理，加上繳費都是從銀行直接代扣款較無感，這件對財富累積相當不利的事情就這樣一拖再拖。
到底，新鮮人的第1張保單應該怎麼買呢？專家建議有4個準則可以依循：
準則1：保險跟投資要分開
李雪雯認為，保險要擺在投資之前，而市面上標榜兼具保障與投資功能的投資型保單，只有一種新鮮人適合投保，「1張保單都沒有，每月收入扣除支出只剩3、5千元，且對基金投資有一定概念或興趣。這類新鮮人因預算不夠，投資了基金就沒錢買保障，或買了保險就沒錢投資，因此適合買投資型保單。」她強調，假使每月收支結餘有1萬元，最好讓保險和投資一碼歸一碼。
準則2：錢少買高槓桿保單
新鮮人收入不高，多半保費預算也不高，「預算越少，越要挑槓桿效果高的保單！」李雪雯解釋，高槓桿效果指的是「保費繳得少，卻有高保障」，例如不還本、定期的險種；反之，保費繳得多，卻只有低保障，就屬低槓桿效果，像儲蓄險、終身醫療險等。
準則3：保費不逾收入1成
磐石保經行銷經理劉榕楨表示，新鮮人的預算和風險承受度雖然不盡相同，但是買保險都要量力而為，絕非買越多就越有保障，「假如買了很好的商品，卻因為繳不起而讓保單停效或失效，這筆投資終究還是歸零。」她建議，保費最好不超過年收入的10分之1。
準則4：不迷信終身型險種
很多保戶認為投保終身型險種，可享有一輩子的保障，因此願意花較高的保費買單，但對1年保費預算只有2、3萬元的年輕人而言，光是1張終身險就可能占掉大部分預算，「若預算不多，不建議第1張保單就規劃終身醫療險、終身手術險。一般來說，市面上最值得買的終身險種，是可以加掛其他附約的終身壽險。」劉榕楨指出。
除了「買對」，更重要的是「買夠」。根據保發中心統計，去年台灣商業壽險的投保率為240％，換句話說，台灣人平均每人手上有2.4張保單，不過，若比對壽險公會統計，會發現去年有效契約平均保額僅77萬餘元，顯示台灣人的「保障」明顯不足。
那麼，新鮮人該如何評估何謂「夠」的保障？專家認為可計算2個額度：一是萬一自己死亡，個人喪葬費及父母生活費；二是萬一自己重傷殘廢，除了個人和父母的生活費之外，可能還需加上個人看護費。
「新鮮人多半有公保或勞保，萬一發生死亡事故，社會保險的死亡給付可做為喪葬費用，至於留給父母的生活費，則可視家庭經濟狀況而定，若估算每月需2萬元，以照顧父母20年計，保額就是480萬元。」李雪雯表示，若是再考慮傷殘發生，估算個人看護費每月3萬元、以20年計，保額則需再增加720萬元才足夠。
先保基本額 定期調整
以25歲男性、20年期、保額480萬元為例，由於終身壽險的保費較貴，年繳保費恐超過13萬元，因此建議搭配定期壽險及意外險，以終身壽險保額30萬元，搭配20年期定期壽險保額150萬元及300萬元意外險，年繳保費則可大大降至1萬7千多元，達到高保障、低保費的最佳狀態。
至於重傷殘廢的保障缺口720萬元，則可以定期殘扶險和意外險補足，目前市面上保證給付180個月、月領3萬元的定期殘扶險，25歲男性保費約3千5百多元。
劉榕楨補充談到，新鮮人投保內容應以最迫切需求為考量，當下若只保基本額度，隨著日後加薪、結婚、生子、買房等人生階段變化，應每隔2至3年檢視、調整保單組合。
不少社會新鮮人，父母已幫忙規劃了保險，在何冠穎的經驗中，10個新鮮人約有6個是父母有幫忙買，但可能只有1個新鮮人清楚父母買了哪些保障，其餘只記得「簽過名」，說不出有哪些保障、保額有多少。
「我大學念保險金融系，父親也從事保險業務工作，早期爸爸幫我買了不少壽險和終身醫療險，像是住院日額就有5千元，但是DRGs制度（住院診斷關聯群）實施後，多數人都欠缺實支實付醫療險，我的情況也一樣。」何冠穎表示，實支實付醫療險是他進保險業後幫自己追加的第1張保單。也因此，即使父母已經幫忙買保單，每個人仍應清楚自己的保障缺口，幫自己做足準備。
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