▲檢視自身的財務狀況，透過理財3個小撇步，原來一年也能出國好幾次。（圖／達志／示意圖）
文／瑪斯理財兩三事
上一篇從消費思維討論貧富一文當中，概略可以知道「先存再買ｖｓ先買再付」的差異。本篇我們要討論如何有效的進行「賺」、「存」、「花」。
人是需要「安全感」的
瑪斯因為工作的關係，今年在某次的機會中，接觸到８年級的社會新鮮人，就稱他為小悅好了，跟小悅談到存錢、投資、儲蓄、保險等等話題時，她總是神色飄移躲避，眼神游移不定，打聽了一下他的收入，也不是絕對低，也都有３４Ｋ以上，但是一談到支出，就開始吱吱唔唔，談到儲蓄金額更是不好意思到說不出口，原來是雖然工作了幾年，但身邊一毛錢也沒有。
小悅會有這個狀態，原因很簡單，因為他就是個標準的「月光族」。雖然生活不成問題，可是一坦談到理財話題，就產生了安全感偏低，消費信心低迷（註）、理財自信心低落的３低現象。
註：消費信心指的是對自我消費認同的肯定，與花的錢多或錢少不是絕對相關。而是買完東西後覺得「開心且安心」的程度高低。
月光族有很多種
1、經典型月光族
不論賺多少，錢一定要花光，錢花光光，也沒什麼對錯！瑪的我也可以當個有自信的經典型月光族，但是很奇怪，多數的經典型月光族總是逃避「理財、儲蓄、投資、保險」這類話題。可是心理也會想一夕致富。
2、無奈型月光族
薪水真的低，也沒什麼消費！但是心理總是不踏實，想存錢，可是又存不到錢，想理財，也有一點點風險觀念。可是錢就東繳西繳通通繳掉了。無奈型月光族的月光真的不是故意的…
▲台灣長期陷入低薪窘境，許多年輕人存款少得心酸，甚至淪為月光族。（圖／記者楊筱柔攝）
先相信存錢會變得更好
相信，是決策最重要的一個步驟，（瑪的我說的是真的）
「我存錢，我的生活會變好」
「我存錢，我的夢想能實現」
「我存錢，我想買的東西就能買得到、買得爽、買的安心」
「哇塞！原來存錢是一件這麼有用的事。」
再規劃出怎麼存到錢
‧經典型月光族的最大問題是「不知道」怎麼花錢
正因為經典型月光族消費的習慣是什麼都想要，什麼都需要，都不能不要，所以經典型月光族看上去外型光鮮亮麗，吃大餐毫不在意，出國更是不用小心翼翼。但是存不下錢，真正的主因來自於「不知道怎麼花得對」。
‧無奈型月光族的最大問題是「不知道」怎麼存錢
無奈型月光族雖然胸有大志，想透過理財變有錢，但是生活開銷、帳單支出就搶走了他的儲蓄，錢都這麼少了，財務好像有沒有規劃都沒什麼差。沒方沒法的存錢，也會因此變得消極理財或是過度承受風險（高風險投資）
２種方式３個方法幫你做好賺存花
‧積極型做法 先採支出透視法
透過短期3個月、長到1年的時間，把支出帳目清楚的記下來，嚴格整理自己的「支出」，找到自己的支出是從那裡跑掉了！知道支出才有機會補漏。(你以為收支管理說變就變喔！？要時間的！！）
‧懶人型做法 先採支出預算法
劃出自己的「生存線」，例如外食預算ｏｏｏｏ元、房屋預算ｏｏｏｏ元、必要支出ｏｏｏｏ元（必要支出指的是經常性的帳單類，不是信用卡帳單），如果會超支，就知道要怎麼補漏。
‧不管積或懶 採獎勵儲蓄法
存錢不是投機或賭博，投機或賭博還會有期待，期待買了或是賭了這筆錢要瞬間就變多！贏了好有快感。但儲蓄不同，沒人會傻傻地等一年看到利息多了幾百或是幾千元很開心，，因此要獎勵自己，例如每存到５萬的整數，就拿５％來犒賞自己一番！存下5萬，有２５００元的獎勵金，吃個大餐也大大有找，超爽的。
假設習慣了，也不增加消費，一年存１５萬的話。有７５００！雖是小資但２、３年內也能去一趟日本呢！養成儲蓄的樂趣是很重要的（還不談這些儲蓄有沒有投資效益的報酬率唷！）
▲其實存錢並不難，只要掌握財務規劃的技巧，就能輕鬆理財。（圖／《ETtoday新聞雲》資料照）
瑪的觀點
賺、存、花最難的地方在於「年度消費」沒有被列入計算，例如所得稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅、等等的稅目，或是年繳化的人壽保險費或財產保險費變成月繳化的債務（年繳保費刷卡分了１２期，詳從消費思維討論貧富一文），還有年節紅包…等等。這些年度化的消費沒有釐清，財務就越來越繁亂。
回到小悅身上，她透過瑪斯的協助，從一個沒有理財目標的月光族，搖身一變，成了對未來有憧景，知道自己要為什麼麼而打拼的年青人，只因為透過瑪斯他了解到這三事：
．存錢一定要有目的
．消費一定要有順序
．投資一定要有紀律
瑪斯只是透過財務規劃讓小悅了解到原來儲蓄很簡單、消費很有感、出國很盡興、對未來充滿期待只是因為「自己更重視每一分自己所賺的錢」
理財規劃的範疇太大了包含了「收支管理」、「信用管理」、「風險管理」、「投資管理」、「稅務管理」等等５大面向。等收支系列談完。我們再來談其它的。
【本文獲《瑪斯理財兩三事》授權轉載，原文：「先賺、後存、再花很簡單！有效執行最重要！」，更多精采內容，請上《瑪斯理財兩三事》；《瑪斯理財兩三事 粉絲團》未經授權，請勿轉載！】
讀者迴響