「失能險」年繳數千卻能月領數萬 保險公司賠到怕

▲失能扶助險上市6、7年以來，商品幾經修改下，造成保費變貴、契約條款趨嚴，近來金管會關切這張預估已銷量數百萬張的商品，直接祭出5大措施要求保險公司全面配合。（圖／鏡週刊）

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民眾越來越重視長照風險，造成近年失能扶助險的熱賣，有些風險意識高的家庭，甚至家中成員從老到小一人買一張，就怕出事、生病，家庭經濟硬生生被長照風險給壓垮。

而相較傳統長照險保費高、理賠認定門檻也高，失能扶助險親民許多。特別是早期推出的保單，有些主約下加保月扶助金保單，只要年繳數千元保費即可獲得每月好幾萬元的扶助金保額，且還保證給付例如180個月，確實吸引人。

而這股市場埋單現象，金管會也注意到了，甚至早在2018年9月就有國外再保公司因為理賠損失持續擴大，通知國內的保險公司將不再承接有「保證給付」的失能險新契約再保業務，因而讓保險公司從2019年初紛紛停售或限縮有保證給付條款的失能險。

畢竟賠錢生意沒人做，少了再保公司的分擔，保險公司也宣布不玩，也因此，目前僅剩台灣人壽、遠雄人壽、宏泰人壽仍有保證給付的商品，市場傳聞這類商品也恐怕要絕跡了。

現階段市場對失能扶助險的需求度和詢問度不減，金管會針對失能扶助險就祭出5項措施因應，包括要求壽險公司提出增提準備金方案、提出精算報告檢視失能險適足性、2021年起全面抽查失能險、建立失能扶助險損失率資料庫、及加重精算人員責任等。

「金管會是擔心將來理賠責任的問題，尤其現在很多年輕人有意願投保，將來隨著平均餘命再延長、醫療技術更進步，以後理賠會很驚人。」捷安達保經董事長吳鴻麟表示。

其實，失能扶助險從2013年上市銷售以來，近3年至少歷經3波大規模改版，有的保費已調漲數次，有的則是拿掉保證給付、豁免保費保障範圍減少、拉高投保門檻或限制年齡，條件越趨嚴苛。

尤其早期的保證給付條件，是萬一保戶不幸發生1～6級失能（有些保單約定1～3級），保險公司保證在180到200個月不等的期間內，「不論被保險人是不是生存」，都給付約定的「失能生活扶助保險金」，現在則變成失能診斷日後需等待6個月仍生存才啟動理賠的規定，換句話說，如果診斷失能後沒活到第7個月，保戶和家屬就拿不到保證給付10餘年的失能生活扶助保險金。

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