「10萬元保單紓困借款」不借對不起自己？ 專家示警兩大風險！

▲保險法專家提醒，「10萬元保單借款紓困」有兩大風險。（示意圖／南山人壽提供）

記者陳依旻／台北報導

「10萬元保單借款紓困」持續開跑，由於利率僅1.28%，在網路上引起「不借對不起自己」的討論，但專家提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

停效發生事故「保險公司不理賠」

台灣《保險法》權威劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率，並舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水，甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

不是每張保單都能貸

值得注意的是，10萬元保單紓困屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請，除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

其次，保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款，所以，醫療險、意外險等保單沒有保價金，無法被拿來辦理保單借款。