▲疫情加速金融數位轉型。（圖／取自免費圖庫pixabay）
文／陳莫香
肺炎疫情全球大爆發，產業、經濟及生活被迫大改變。運用大量金融科技的新創金融業趁勢崛起，傳統實體銀行不得不設法追趕，強化競爭力，以迎合新世代所需服務，及其他產業的挑戰。
去（2020）年一場突如其來的百年大疫新冠肺炎（COVID-19）讓產業生態與人類生活方式被迫進行大規模改變，對於正面臨數位轉型的金融業來說，無疑是一劑催化劑，相較於傳統實體銀行，大量導入金融科技（FinTech）元素的金融業，憑藉著低成本、服務效率化兩大優勢，在疫情效應發酵下，成功將客層觸角延伸至多數消費者，不僅挹注公司身價水漲船高，更讓傳統銀行巨擘倍感壓力，正設法迎頭趕上。
為避免疫情擴散，在防疫需求抬頭下，金融業這兩年積極大力訴求可降低人際接觸的電子支付、網路銀行等業務，也順勢拉抬這兩項業務的受歡迎度。從麥肯錫（Mc Kinsey＆Company）的調查就能窺見端倪，調查發現，美國人在疫情期間，對於金融科技接受度更甚疫情蔓延前，其中又以1996年到2015年期間出生的Z世代與千禧世代對金融科技最感興趣，也比其他世代擁有更多的金融帳戶。
低成本＋高效率 美國純網銀Chime客戶量、市值暴增
在年輕世代熱捧下，在國外確實有純網銀不論是用戶或市值方面，在疫情期間身價逆勢水漲船高，儼然成為疫情下的受惠者。
今年以來，包括樂天國際銀行、連線商業銀行（LINE Bank）陸續宣布開業上路，台灣的純網銀競爭宣告正式起跑，但實際上，對於歐美國家，甚至鄰近我國的日本與韓國，純網銀運作行之有年，比起傳統實體銀行鎖定金字塔頂端的高資產客戶，有些純網銀將主力客層定調在「普羅大眾」喊出免費服務，吸引客戶上門，藉此擴大市占規模。
以美國為例，成立於2013年、總部位於舊金山的純網銀「Chime」成立之際即標榜免手續費，當存戶的存款餘額達到一定額度時還能免費透支，以及可提前領取工資，這種低成本、零費用的優惠，對於有財務困難的民眾來說，極具吸引力。
舉例來說，存戶可透過Chime開立儲蓄與消費兩大帳戶，其中儲蓄帳戶甚至能在發薪日前兩天就能讓存戶提領動用；此外，當存款餘額超過500美元時，還能免費透支100美元，獨特的行銷手法，深受經常得調度資金、薪水存款不多的民眾高度青睞。
去年新冠肺炎疫情全球大爆發，重創經濟成長動能，美國也無法倖免於難，失業率攀升，導致更多人因此陷入財務危機，而Chime這種號稱零手續費、訴求2分鐘可快速註冊的純網銀自然成為市場新寵，在疫情蔓延以來，每個月平均約可新增10萬餘名用戶，公司市值更一舉突破140億美元（約新台幣4,000餘億元），躍居全美含金量最高的金融科技獨角獸，市值超車美國網路券商Robinhood，在新創爭相注資下，Chime甚至有意朝IPO（首次公開發行）之路邁進上市籌資。
疫情催化、金融科技幫銀行找到更多客戶
進一步探究Chime能在競爭激烈的銀行業竄紅，除了與疫情蔓延，民眾減少外出、降低實體接觸轉向網路銀行、電子支付等線上作業有關外，純網銀以科技為媒介，瞄準那些長年被傳統銀行忽略、經濟相對弱勢的群眾，提供便捷、便宜且有效率的金融服務，讓更多人的金融服務需求能被滿足，自然可突破傳統銀行長年市占，逐漸累積高忠誠度的客戶，成為創投事業爭相注資的對象。
根據KPMG調查，比起傳統的實體銀行，在營運業務中導入金融科技的金融業者，光是營運成本就較規模較大的實體銀行少約7成，在成本控管上相對具備優勢。
其次，比起傳統銀行大量仰賴人工作業，導入數位金融的銀行在運作上也相對具備彈性，以企業放款來說，數位化程度較高的銀行在審核貸款時，可能在一天內就審核完畢並撥款入客戶帳戶，比起傳統銀行審核流程至少一周起跳，有數位科技助陣的銀行，不僅競爭力、效率較高，自然也較受客戶喜愛。
零售業也有金融服務 傳統實體銀行挑戰大
事實上，這種趨勢也讓傳統的金融巨擘例如摩根大通（JPMorgan Chase）、高盛等開始繃緊神經，並透過成立專責部門、異業結盟等方式積極備戰。
摩根大通執行長Jamie Dimon坦言，金融科技崛起對大型傳統銀行威脅日與俱增，且甚至將衝擊傳統實體銀行在金融體系的地位。舉例來說，許多過去由傳統銀行獨占的貸款、支付或投資等金融服務，在導入新興科技後，使用上比以前更直觀易懂，且效率更好。
不僅如此，隨著網路社群平台崛起、用戶持續增加，透過社群力量的轉載、分享，大大提升新型態金融商品的知名度，自然也有助於市占率提升，這些新竄起的科技與平台管道，對仰賴人際傳播的傳統實體銀行無疑是一大挑戰。
不僅金融科技兵臨城下，就連亞馬遜、沃爾瑪等大型零售業者也讓傳統銀行倍感壓力，由於這些零售通路可掌握大量的消費數據，加上導入電子支付進入生態圈，讓零售業也兼具金融服務功能，銀行若不想功能遭弱化，這些趨勢都是銀行業未來勢必要面對的挑戰。
高盛、摩根大通急起直追
為迎戰科技業與零售業的強勢逼近，包括高盛、摩根大通，近年無不積極強化金融科技，以高盛來說，在歷經金融海嘯的摧殘後，為強化競爭力並順應時勢，早在2012年起就積極投資金融科技產業，8年內就斥資投資多達58家金融科技業者，並先後推出網路銀行與線上貸款平台等，積極布局的企圖心可見一斑。
另一家老牌金融巨擘――摩根大通，6月時也宣布收購資產規模超過35億英鎊的金融科技公司Nutmeg，作為切入英國零售消費與投資市場的敲門磚。
此外，全球電商龍頭Amazon則鎖定印度新興市場，先從切入當地的車險市場著手，未來將逐步擴展至健康險與航班等相關保險服務，保戶透過Amazon Pay的網頁或是應用程式，就能在3分鐘內輕鬆完成投保，省下過去繁複的文件填寫。
金融科技成未來主流 創投搶先卡位
而金融科技以消費金融為導向，不僅讓相關產業蓬勃發展，更讓創投業者嗅到投資機會，以美國為例，根據統計，2020年美國金融科技投資堪稱是新創資金熱捧標的，其中有21家金融科技業在資金挹注下完成IPO，籌資規模超過140億美元。
另外，去年有15家金融科技公司透過SPAC（特殊目的收購公司）上市，相較於2019年只有2家公司循此模式上市，可說呈現爆發性成長，金融科技熱門程度更是不言可喻。
整體而言，在疫情催化下，讓金融開始思考如何擴大打造零接觸的金融服務態樣，尤其是過去靠傳統業務為主的大型金融業，在金融科技與疫情驅使下，開始急起直追，補強金融科技的弱點，以此強化競爭力，抵禦其他產業的挑戰。
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