貨幣對決/台灣選擇積極參賽還是原地踏步?

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者梁建裕攝/製圖)

▲隨著科技的發展,各國政府開始關注央行數位貨幣(CBDC)。(示意圖/記者梁建裕)

記者潘姿吟/台北報導

根據國際清算銀行(BOI)去年底(2022年)的統計,全球有86%央行,約114個國家,正在進行CBDC研究。這些國家佔全球GDP的95%。其中大多數央行已從純理論研究,進入技術實驗或概念驗證階段,少數國家則開發了可用於真實環境的系統並試行。在可預見的未來,CBDC有可能進入我們的日常生活。

國家發展委員會諮詢委員戴季全肯定央行的態度,「雖然不是領先者角色,但至少不算晚!楊金龍總裁很務實,沒有迴避問題,上任不久就回應社會需要。」只是,在去年(2022年)6月29日展示試驗結果之後,央行沒有再進一步的任何動作。

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不急的理由? 各種的支付工具漫天飛舞

戴季全指出,千元鈔那張紙上面寫的1,000會隨著購買力一起移動,而如果CBDC使用數位錢包(Wallet)作為載具,商家可以接收Wallet的「點」在哪裡呢?戴季全表示:「發email,對方也要有一個email address才能收信,但目前,看到的是『零』。」就像悠遊卡需要通路,「例如我在當悠遊卡董事長時,如果沒有動員去夜市推廣安裝悠遊卡感應設備,攤商就無法收悠遊卡,客人就無法付款。」相較之下,使用實體貨幣非常簡單,只要將鈔票遞給商家,消費就完成了。

從短期需求面來講,如果發展數位支付,不管是QR Code感應或任何方式,一定要有一個接收的節點,這是CBDC功能面及應用上,面臨的最大問題。消費者手上有Wallet,若沒有可以接收款的對象也沒有用。

戴季全提到,要考慮的是,現在開始推動CBDC,要建立整個網絡的效應是很低的,因為加入一個節點無法讓所有人都能收付款。如果想要提升網絡效應,必須重新創建一個網絡或加入現有的網絡。但此時就會面臨一個問題:如果加入現有的網絡,那推行CBDC的意義又在哪裡呢?這就是目前的問題,已經有那麼多種支付,為什麼還需要CBDC?

「這也是為什麼有些人會覺得,發展CBDC好像有那麼一點點多此一舉的味道。」張凱君說。

不過,戴季全認為,把整個國家推往無現金或全數位支付的環境,絕對是有戰略意義的。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者梁建裕攝/製圖)
▲國發會諮詢委員戴季全觀察,現在台灣的電子支付工具多元,為了CBDC再增補設施,符不符合效益?(圖/記者梁建裕攝)

新任台灣大哥大總經室副總經理韓昆舉,曾經打造台灣電子支付先行者之一的Pi拍錢包。身為Fintech領域新興支付專家的他認為,央行研究CBDC,某種程度代表的是一個國家的貨幣政策制定者,開始意識到Blockchain(區塊鏈)、Cryptocurrency(加密貨幣)的重要性,絕對是一個非常正面的消息。

韓昆舉說,政府的工具一定是跟著人民的需求走。CBDC是政府支持的數位貨幣,能夠覆蓋過去傳統金融的所有遊戲規則,是往數位化發展的直通車。但目前的台灣,既沒有像加勒比海島國一樣缺乏金融基礎建設的問題,也沒有數位支付工具被民間壟斷、甚至是現金消失的危機。非現金交易的使用率已經非常廣,對民眾來而言好像沒有明確的痛點需要處理,槓桿並沒有傾斜到需要由政府站出來推出一個項目。

目前,大部分的國家或地區,各種的支付工具漫天飛舞。張凱君觀察,對CBDC愈積極的國家,通常其本身的金融體系相對弱、支付體系比較不完備,如:巴拿馬。相較之下,先進國家都是謀定而後動。

▲新台幣,美元,美金,鈔票,錢幣。(圖/路透社)
▲政府的工具一定是跟著人民的需求走。目前的台灣,現金或非現金交易的使用率已經非常廣,對民眾來而言,暫時沒有明確的痛點需要處理。(圖/路透社)

空前的優點也是最棘手的難題:可程式化

鑑於CBDC的潛在優勢,愈來愈多國家開始研究和探索它的應用。韓昆舉解釋,CDBC具有「可程式化」的特點,可以被編程和編碼,以滿足特定的交易需求。

他以疫情這段期間政府發放的振興券為例,包括國旅券、農遊券、地方創生券、客庄券、動滋券等各部會發行的券,各有限定使用範圍,很多店家和民眾分不清楚,「太辛苦了!」他說,想像一下,如果透過區塊鏈技術支持的數位新台幣,將會非常方便,例如,在適用店家自動顯示綠色、不適用店家自動變成紅色,如果CBDC是用在這個地方,將會非常完美。對政府來說,完全達到政策推動的目標,對民眾來說也相當便利使用。

純粹從技術層面來講,CBDC的可程式化特點為金融系統帶來了更高效、更靈活和更安全的交易方式。反之,不可諱言,所有的交易都會被記錄。

「不過,數位化永遠都是走在前面一定不會錯!」韓昆舉說,現階段做該做的研究,把該準備的基礎工程準備好,等到全世界的浪潮都起來的時候,我們在早期就可以參與,這個是好事。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者梁建裕攝/製圖)
▲Fintech領域新興支付專家,新任台灣大哥大總經室副總經理韓昆舉他認為,CBDC是可以覆蓋傳統金融所有遊戲規則,往數位化發展的直通車。(圖/記者梁建裕攝)

臧正運指出,如果今天一個國家大部分的錢是數位化,在與其他情境綁在一起的時候,就會影響到言論自由。比如說,大家突然發現每個人有一個「信用分數」,買酒的信用分數低,買紙尿布代表顧家、增產報國,信用分數變高,這就會影響日常生活行為。因為,再也沒有比「我們怎麼花錢」更能凸顯「我們是什麼樣的人?」如果這些資料都是政府可以掌控的,那就會變成,我會自我審查去判斷哪些東西會影響政府對我的評等,這對社會可能帶來的箝制效果是蠻恐怖的。

但孫一仕這麼看:「在民主國家,個資問題會有相應的隱私保護。而且,方便性和安全性之間需要做出權衡,例如像銀行這樣的中介機構,就會在第一層做KYC(客戶身份評估)。銀行本身在客戶開戶時作身份認證,本來就很強。這個部分,銀行可以扮演很重要的角色。」

發展CBDC最深的動機:增加國際地位!

臧正運指出,發展CBDC有一個很深的動機:「接軌國際!」特別是當中國大陸已經大幅實驗數位人民幣時,我們總要預想,「如果他們的人民透過手機或各種旅遊方式,數位人民幣搞不好就進入到台灣來了。」當跨境支付都數位化,而且使用央行數位貨幣支付時,很明顯,先進市場的人將有機會制定規則。

「把整個國家推往無現金或是全數位支付的環境,這是有戰略意義的。」戴季全認為,「當中國用數位打造極權社會時,我們就應該利用數位建立民主自由的社會!」當我們擁有技術,能夠實現全數位支付並確保資安是安全時,台灣就能成為資訊時代的民主國家燈塔和領頭羊。

資安即國安。台灣是科技設備、科技資訊大國,如果我們的新金融系統,可以運行得非常順利時,哪一個國家會否認或者不相信我們的資安系統一定是非常強的。

國際上社會是很現實的。陳冲直言:「專業有朋友,政治沒有朋友!這個時候是一個機會,可問題是,台灣拿什麼出去讓人家肯定你?」

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者梁建裕攝/製圖)
▲資安即國安。台灣是科技設備、科技資訊大國,如果我們的新金融系統,可以運行得非常順利時,哪一個國家會不相信我們的資安系統一定是非常強的。(示意圖/記者梁建裕)

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關鍵字: CBDC中央銀行數位貨幣央行數位貨幣虛擬貨幣Fintech區塊鏈Fed電子支付

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