▲寵物險損率最高300%，成為產險公會推出「一致性公版」內幕之一。（資料照／東森寵物雲授權提供）
記者陳依旻／台北報導
產險業者陸續下架寵物險僅為了配合產險公會「公版寵物險」？其實不然，產險業高層主管今（11）日接受《ETtoday新聞雲》訪問時透露導火線，在於近年來寵物險銷售速度大幅成長，相關損失率及理賠爭議也節節高升，其中，「業者理賠條件出現『很大落差』是問題所在」。
根據保發中心統計，今年上半年寵物險簽單保費1.21億，但已賠付加待賠付金額達1.47億元，等於保費收入「根本不夠賠」，有5家的寵物險上半年損失率超過100％，甚至高達300％，為了符合各方期待，也避免寵物險無法長遠經營，便促成這次的公版商品研發。
不過，寵物險已推出多年，為何還是無法控制損失率？對此，該主管表示，這要歸咎以下五大原因，同時，這也是公版問世的關鍵。
一、 國內沒有如同全民健保般的寵物保險法源及機制
該為主管說明，我國沒有如同全民健保般的寵物保險法源及機制，導致獸醫院收費標準產生極大落差，且沒有病歷連線制度，甚至在傷病分類上也沒有統一標準，以至於產險業者在商品內容及費率釐訂上產生偏差，在理賠時也難以確認是否為帶病投保。
二、 國內寵物管理法規不夠完善
該主管指出，目前仍然只有狗被全面強制要求在出生四個月內應完成登記辦理，但貓只有在部份縣市有自治性法規要求，導致各地法規不一，何況國內並沒有專責稽查單位，所以民眾很容易心存僥倖心態，從而忽視寵物登記的重要性。
該主管表示，過往產險業者擴大寵物身份的認定方式，包括晶片序號、注射疫苗證明、體檢報告及血統證明，其中許多不具公信力的身份證明文件，導致寵物險登載資料不正確，甚至產生保費對價不足的現象，為了解決這亂象，這次公版寵物險便要求有完成寵物登記的犬、貓才能投保。
三、 獸醫院管理法規與制度不健全
該主管說明，數年的寵物險理賠經驗，產險業者觀察到部份獸醫院會協助飼主鑽研保險漏洞，配合性提供治療，讓飼主更容易申請理賠，以往就發生過獸醫院為了進行手術，鼓吹飼主先行投保，在經過等待期後再來開刀，甚至更有發生獸醫院協助開立假診斷證明的案例，另外獸醫院也會拒絕提供就診寵物紀錄或病例，讓產險業者查證上產生極大困擾。
他也呼籲主管機關「應重視此問題的管理或法源修訂，否則恐造成不肖獸醫院驅逐良心獸醫院的窘境產生」；同時，也會對寵物險的發展極為不利。經過觀察，目前已有某產險業者率先啟用指定獸醫院機制，來避免這些弊端，後續應有其他業者會陸續跟進。
四、 部份產險業者多年來未進行商品修正，繼續提供不適切的給付項目
該主管舉例，有些業者針對皮膚疾病有極高比例反覆發生且難以根治提供不適切的給付項目，而牙口疾病也是有極高可預見性的疾病，甚至包含特定品種犬貓先天疾病，例如短吻犬症候群，有許多此類疾病都是造成寵物險損失率攀升的原因，此類損失發生機率極高的疾病，並不適合成為保險給付項目，即使要提供保障，保費對價也讓飼主難以接受。
故本次公版寵物險參考損失經驗及國外商品，此把這些不適合給付的項目予以除外，著重在更為重要的重大傷病給付。
五、 網路社群發達掀亂象
該主管表示，部份飼主提供寵物險理賠攻略，但部份內容有鼓吹造假、濫用申訴評議制度，甚至部份業務員、保險經代從業人員為了提供客戶服務，卻漠視商品條款的明確規定，直接代替客戶提出申訴或刻意採用評議制度，來迫使產險業者給付理賠金。
產險公會寵物綜合保險條款預計9月1日推出「公版寵物險」，限定「玩賞」、「伴侶」且植入晶片的犬貓投保，等待期也明確規定30到90天，保障範圍鎖定醫療費用保險、寵物侵權責任、協尋費用、喪葬費用、飼主住院期間寵物寄宿費用、旅遊行程取消費用及寵物重新取得補償醫療費等7種項目，業者可選兩項以上設計，但只承保供「玩賞」、「伴侶」且已登記並植入晶片的狗、貓。
該主管指出，這次公版的實施，雖已造成多家產險業者停止銷售，但對仍欲銷售的業者或許是一個新的契機，期許產險業能在公平合理的機制上良性競爭，更冀望飼主能建立保險投保與理賠申請的正確心態，保險是風險轉嫁的重要工具，寵物險若全面停賣，對於飼主絕非福音。
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