投保身障殘廢險 注意給付月數與年齡限制

▲民眾在投保身障殘廢相關保險時，一定要特別注意各家理賠的依據，包括殘廢等級的給付月數，或是投保年齡限制等。

記者林潔玲／台北報導

新制身心障礙者鑑定表規定，癲癇患者1年內至少要發病24次，或連續2天明顯意識喪失，才能申請身心殘障手冊，但日前傳出新制的發病標準太高，導致癲癇病患難獲身障身分。由此可知，民眾在投保身障殘廢相關保險時，也一定要特別注意其理賠的認定，包括各家公司對於殘廢等級的給付月數以及年齡限制。

根據內政部統計，截至102年7月底，國內領有身心障礙手冊者近112萬人，10年來增加了29萬人，以65歲以上長者39.3％最多，其中又以肢體障礙者33.9％比例最高，若以等級狀況來看，中度、重度與極重度身心障礙者共佔了61.6％，而台灣不論在扶老比或人口老化指數逐年向上攀升，這些數字顯示了需要被照護的人數日益增加。

在保障型醫療壽險中，有許多公司皆有推出不只是壽險功能的保單，例如台灣人壽推出真愛滿分終身保險，該保單是結合殘扶安養、老年醫療、壽險等三大特色的多功能保單。而全球人壽安心殘廢生活扶助還本保險，也是主約式還本型殘廢扶助保險，兼具儲蓄還本的功能，結合壽險、殘廢、儲蓄功能。

根據中華民國家庭照顧者關懷總會統計，約有54%的家庭照顧者有自我壓力調適困難的煩惱，成為照顧者十大困境之首，其次是缺乏照顧替手、對資源陌生、與家人溝通困難、如何處理被照顧者的情緒等等。除了照顧者身心壓力問題之外，長期照護短則數月，長則幾十年，龐大的醫療費用、居家療養費用、看護聘僱費用等，更是民眾最關切的話題。

台灣人壽該保單年年提供殘廢安養扶助保險金，給付至保險年齡達100歲，不同於長期看護保險是以「狀態」為理賠依據，該保單是以「殘廢等級」條件認定，若是被保險人因意外或疾病導致完全殘廢或2、3級殘廢時，即給付保險金額15％的「殘廢安養扶助保險金」，一直給付至被保險人身故或保險年齡達100歲。

該保單除了投保年齡提高至70歲，針對保險年齡達70歲時，例如因疾病住院，另給付「老年住院醫療提前給付保險金」，給付金額為保險金額×0.3％×住院天數，滿足高齡長者的醫療需求。而全球人壽該保單的投保年齡，則是在15~50歲。

而全球人壽該保單理賠方師也是依照等級來區分，因疾病或意外導致成1-6級殘廢，即可申請理賠，若殘廢程度為第1級，則給付月數則為120個月，第2級則有108個月，第3級96個月，第6級給付月數也有60個月。若用25~45歲的上班族薪水的10%繳交保險費，當保單條款定義中的「殘廢事故」發生時，仍然可以維持至少6成以上的工作收入，最多可連續領10年。