文／Smart智富雜誌 林 竹
你忘了兌換信用卡的紅利點數嗎？ 根據銀行業者推估，2014年竟有高達24億元的紅利點數因未兌換而失效，對刷卡消費者而言，著實可惜了。
▲紅利點數多有期限，持卡人要張大眼看清楚。（圖／Smart智富雜誌提供）
在去年，全國的信用卡簽單金額首度破2兆元，達到2兆683億元，以紅利點數回饋率0.3%計算，2014年發卡銀行發出的紅利點數約價值62億元。但銀行業者推估，持卡人紅利點數的兌換率約6成，也就是說，有約24億元的紅利點數被浪費。
目前，各發卡行主要提供給持卡人的刷卡優惠，是以現金回饋、紅利點數兩大類為主。而依各銀行不同，現金回饋的回饋率，約在0.6%∼1.5%之間，紅利點數回饋率則在0.3%∼0.5%之間。
雖然現金回饋的優惠較高，但台新銀行支付金融處副總包國儀分析，仍有5成的持卡人，會選擇使用紅利積點回饋，「因為它的兌換方式比較多元，除了現金折抵、兌換商品，還能折抵市區停車費用，或是高鐵升等商務艙、折抵標準車廂票價，讓持卡人可依自身情況，選擇兌換方式。」
只可惜，許多持卡人常會忘了紅利點數的兌換多設有期限，造成點數過期權益受損。對此，常在部落格分享信用卡資訊的符碼記憶部落格版主Werdna建議一個使用技巧，就是先兌換快到期的紅利點數。
目前20多家提供信用卡紅利點數優惠的銀行中，有一半以上的銀行，多設有2年紅利點數兌換限制的條件，有的銀行則以3年為限，所以，若手上有不同時期留下來的點數，就以兌換快到期的紅利點數為優先。
另外，市面上也有銀行推出信用卡紅利點數終身有效，沒有期限的條件。Werdna表示，沒有期限對持卡人雖較為有利，但也要特別留意，兌換權益是否因時間過長而跟著縮水。
另外，持卡人要如何在點數到期前，放大活用累積的紅利點數，而當點數過期時，又該如何向銀行爭取權利？受訪專家有2招建議。
招式1》趁活動時集中刷，拉大回饋率：雖然紅利點數回饋率最低只有0.3%，但Werdna指出，銀行業者常不定時舉辦「特定期間刷卡，紅利點數加倍計算」的優惠活動，這時若使用信用卡累積紅利點數，就能拉高回饋率。
舉例來說，若銀行規定消費20元換1點紅利，刷卡2萬元可以換到1,000點，以1,000點折抵60元現金計算，代表回饋率為0.3%（編按：60元÷2萬元×100＝0.3%），但若在銀行推出「紅利積點3倍送」活動時刷卡，點數即暴增為3,000點，可折抵180元現金，回饋率就跳3倍變為0.9%（編按：180元÷2萬元×100＝0.9%）。
只是各銀行紅利點數加倍的優惠時間點，與折抵現金的點數額度均不相同，持卡人應先了解銀行規定，趁優惠時間集中刷，才能加倍累積。
至於持卡人該如何知道累積多少紅利點數？何時會到期？有哪些兌換管道？包國儀表示，在銀行每月寄出的信用卡對帳單上，都會顯示已累積的紅利點數與到期時間，另外，持卡人也可以透過銀行官網或是行動網銀、詢問客服人員等方式，知道自己還有多少紅利點數待兌換。
招式2》紅利點數過期，在1週內電話爭取：如果持卡人真的忙到忘記兌換，以至於紅利點數過期、無法兌換，信用卡達人表示，還有一個辦法可以減緩持卡人的損失，「就是打電話給銀行，透過客服人員來爭取。」
像持卡人可以向銀行爭取免收年費優惠一樣，紅利點數過期，也可以向銀行爭取，最好是在過期1週內，打電話給客服人員爭取。能順利爭取，通常有3個條件限制：①與銀行往來較久，信用紀錄良好的持卡人，爭取成功的機會比較高；②客服人員會要求持卡人先持信用卡進行一筆消費，通常不限金額，完成消費後才返還紅利點數；③要求持卡人1個月內兌換紅利點數，逾期未兌換點數，將再次作廢。
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