▲儲蓄險明年漲幅最高2成之多。（示意圖／記者張一中攝）
記者許雅綿／台北報導
明年起，儲蓄險漲幅恐達2成！金管會調整明年保單責任準備金利率，意味著民眾購買保險的成本提高，最高可能漲到2成之多；專家建議，民眾在購買保單前，可以參考保單「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」（IRR）。
從理財需求來看，一張複利增額險（增額終身壽險）的「年期」、保額所對應的「應繳保費」以及「解約金額」都與儲蓄規劃密不可分。
長期的退休規劃或是中期的理財目標，所選擇的「年期」以及預期回收的「解約金額」理應不同；而目前的資產能負擔多少「保費」也可以透過631法則，將收入拆成10等份，6份作為生活開銷以及短期儲蓄規劃，3份作為中長期的理財投資，1份則做為風險規避。
而若A公司業務員跟B公司業務員紛紛都提出儲蓄險試算表，到底哪一份比較符合需求？Money101.com.tw建議，消費者可以參考保單的「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」（IRR）。
依據投保的幣別以及年期會有不同的「預定利率」，像是目前美元保單的預定利率約莫為2.75%；台幣計價的保單則為2.25%。不過「預定利率」並非保單的實際投報率，因為加計了預定費用率跟預定死亡率之後，才是保戶應繳的保費。
若是投保利率變動型增額保險則會有保證的「預定利率」以及浮動的「宣告利率」。保險公司將保費加以投資運用並定期公告「宣告利率」，因此，依照投資運用狀況不同，A公司美元保單的宣告利率可能為3.6%，而B公司的宣告利率為3.7%，同時，今年跟明年的宣告利率也都不同。
實際的投報率應參考「內部報酬率」（IRR），也就是將所繳保費以及解約金換算成年化報酬率，影響「內部報酬率」高低的包含繳費的管道、繳別、投保的年期等，民眾選擇年繳並且以轉帳或是信用卡享有1%折扣，也能提高保單的「內部報酬率」(IRR) 。
Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示，保險意義與功能在於規避活得太長、走得太早以及病得太久的風險，民眾投保前應充分了解理財的中長期目標以及家庭的現金流，付得起且繳得完的儲蓄保單才是最好的保單。
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