買對還要買夠！學會算保障缺口 不被業務員牽著鼻子走

圖文／鏡週刊

保險除了「買對」，更重要的是「買夠」。壽險公會統計，去年有效契約平均保額僅77萬餘元，顯示台灣人「保障」明顯不足。那買200萬元足夠嗎？還是該買1,000萬元呢？其實，保障缺口因人而異，家庭經濟狀況也是考量因素。

新鮮人該怎麼評估何謂「夠」的保障呢？專家認為可計算2個額度：一、萬一自己死亡，個人喪葬費及父母生活費；二、萬一自己重傷殘廢，除了個人和父母的生活費之外，可能還需加上個人看護費。

「新鮮人多半有公保或勞保，萬一發生死亡事故，社會保險的死亡給付可做為喪葬費用，至於留給父母的生活費，則可視家庭經濟狀況而定，若估算每月需2萬元，以照顧父母20年計，保額就是480萬元。」李雪雯表示，若是再考慮傷殘發生，估算個人看護費每月3萬元、以20年計，保額則需再增加720萬元才足夠。

以保額480萬元為例，由於終身壽險的保費較貴，25歲男性、繳20年期，年繳保費恐超過13萬元，因此建議搭定期壽險及意外險，以終身壽險保額30萬元，搭配20年期定期壽險保額150萬元、及300萬元意外險，年繳保費則大大降至1萬7,000多元，達到高保障、低保費的最佳狀態。

至於重傷殘廢的保障缺口720萬元，則可以定期殘扶險和意外險補足，目前市面上保證給付180個月、月領3萬元的定期殘扶險，25歲男性保費約3,500多元。

磐石保經行銷經理劉榕楨補充談到，新鮮人投保內容應以最迫切需求為考量，當下若只保基本額度，隨著日後加薪、結婚、生子、買房等人生階段變化，再每隔2～3年檢視、調整保單組合。

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