林小姐想買壽險,業務員跟她介紹變額萬能壽險,「這張保單繳費6年就不必再繳,總繳保費約200萬元,就有500萬元的保額。」林小姐心想划算,便二話不說投保。事隔多年她才知道當初投保時,保費因健康因素被加費承保,且人壽成本逐年增加,更慘的是,她還不知道投資型保單有相關成本費用要扣除。
圖文/鏡週刊針對林小姐的申訴案件,金評中心認為,投資型保單屬於長年期的壽險商品,業務員如非以長期規畫而推介即有欠缺。
且調查發現,業務員雖然有以表列方式摘要列出計畫收取的費用,並分別以投資報酬率9%、5%、-9%揭露保單價值,但是事後保戶體檢發現有心律不整等體況,保單經加費承保,業務員卻沒有重新製作相關摘要表供保戶瞭解,因此認定業務員在資訊揭露有缺失。
保戶必知
很多人搞不清楚投資型保單的費率,統一保經業務經理陳芳琪解釋,以有壽險保額的「變額壽險」或「變額萬能壽險」為例,這類投資型壽險保費會扣除一定比例的附加費用率、保費成本和行政管理費後,剩餘保費才進入投資分離帳戶。
而投資分離帳戶關乎保單帳戶價值,若保單帳戶價值足夠,保戶可選擇不繳保費,可是當投資績效差,損及保單帳戶價值時,一旦保險公司從中扣不到保戶應負擔的保費成本,保單就會面臨停效,必須繼續繳交保費才能維持保單契約效力;若保戶仍不補繳,壽險保障會消失,過去繳的保費也化為烏有。
由於投資型保單牽涉到投資,且費率較複雜,有附加費用、保費成本和行政管理費,業務員若沒有清楚告知,很容易引起糾紛。保險專欄作家李雪雯認為,「有些保戶認為投資型壽險前5年收取150%的附加費用率很驚人,但其實投資型壽險的費率相較傳統壽險,相對透明且便宜。」也因此糾紛都是來自「不清楚」,而非產品本身的問題。
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