矽谷搶華爾街午餐! 陳冲:十年來「純網銀」命運最坎坷

▲陳冲。(圖/新世代金融基金會提供)

▲陳冲說明純網銀面臨的困境。(圖/新世代金融基金會提供)

記者吳佳穎/台北報導

新世代金融基金會董事長陳冲表示,「矽谷正在吃華爾街的午餐」,在數位的時代,銀行不轉型,可能連晚餐都不保。這十年來,尤其「純網銀」命運多舛,不但不能開設分行,還被銀行法第64條限制,面臨實體銀行跨足網路搶食市場,「純網銀」在十年前或許是招妙棋,但如今可能需要重新定位。

陳冲說:「如果燃油車可遊走各車道,電動車只准走慢車道,只是因為提供動能的方式不同,待遇就不同,合理嗎? 同理,銀行提供金融服務的方式,只因為是透過櫃台,或是透過網路,所適用的限制就不同,合理嗎?」

[廣告]請繼續往下閱讀...

從2013年初他離開公職後就時常呼籲,金融機構在數位時代面臨的挑戰,需早做因應。其後在報端幾篇文章,「傳統銀行皮繃緊」因為「矽谷正在吞食華爾街的午餐」。傳統銀行對網路經濟來襲漸有警覺,本世紀以來,不論P2P、支付平台、移工匯款,乃至網銀業務,在在都顯示矽谷正在吃華爾街的午餐,銀行再不轉型,可能連晚餐都不保。

最好的Fintech是金融與科技合作,由Fin負責風控、Tech負責創意,陳冲觀察,金融界近年的發展也的確循此漸進,但傳統銀行體制內的轉型步調可能嫌慢,不少Tech業者按捺不住,各方對主管機關的遊說不斷,政府也期望新血注入能產生鯰魚效應。

他說,2018年11月14日金管會修訂商業銀行設立標準,模仿其他國家開放純網銀,構想初衷或許基於普惠金融,但代價不小,在純網銀陸續開業後,副作用也一如預期陸續浮現。

「純網銀,顧名思義,是跛腳的銀行,除總行及客服中心外,不能開設分行,只能以網路或電子方式提供服務,等同只准走內車道的汽車,綁手綁腳,經營初期,或許影響不大,長久就不免影響業務的彈性(例如開戶對象的規定、企業金融的限制等)。早年國內有Universal banking的主張,就是希望銀行業務經營,能兼顧規模經濟與範疇經濟,有利業務拓展,並可降低成本。」

陳冲表示,在電商時代,常見實體商城兼營網路店面,虛擬商城也會設置實體店面,以因應客戶多變的消費習慣,何況網路銀行的客群,依國外經驗,忠誠度較傳統銀行為低,如果欠缺變化彈性,自然不利競爭及留客。

[廣告] 請繼續往下閱讀 ...

此外,銀行法第64條要求銀行資本虧損逾三分之一,須即補足,嚴重者甚須勒令停業,此條文在33年前修法引進國際通行的資本適足率(Capital Adequacy Ratio)規定後,本應適時功成身退,當年或因縱未刪除,也無用武之地(對傳統銀行),但對先天不良的純網銀,配合經營初期的虧損,該條卻將是後天一記重擊。

陳冲說,早期對純網銀的市場分析,可能沒有考慮動態因素。在傳統銀行的自覺,及鯰魚效應高於預期的情形下,既有銀行的網銀業務也在變身,持續自我提升,從而也壓縮純網銀擴展的空間。純網銀在十年前,或許是招妙棋,但到2018年,是否開放或開放幾家,都應做動態甚至不同Scenarios(情境)的分析後,再做決定,如今木已成舟,面對學者習稱overbanking的市場,「還來得及就純網銀重新定位嗎?今天的主管機關辛苦了!」

關鍵字: 矽谷華爾街陳冲純網銀

分享給朋友:

※本文版權所有,非經授權,不得轉載。[ETtoday著作權聲明]

推薦閱讀

預算被砍還是有家電補助!每台最高5000元 申請只到10月底

預算被砍還是有家電補助!每台最高5000元 申請只到10月底

立法院凍結部分預算,經濟部節能家電補助遭砍20%經費,不過,經濟部今(19)仍宣布114年度「住宅家電汰舊換新節能補助」開跑,汰換老舊冷氣機及電冰箱,每台新機補助3,000元,還可向財政部國稅局申請每台最高退稅2,000元,等於汰舊換新可享最高5,000元補助;但由於預算縮減,預估將減少補助60萬台、影響50萬戶民眾,申請期間也縮短至10月底,如經費用罄則提前截止受理。

2025-02-19 16:38

80歲免巴氏量表 洪申翰:配套不足衝擊重症家庭

80歲免巴氏量表 洪申翰:配套不足衝擊重症家庭

立法院三讀通過《就業服務法》第46條修正案,80歲以上長者、70歲以上癌症二期以上者,可免經醫療機構專業評估失能及照顧需求,直接申請聘僱家庭看護移工,對此,勞動部長洪申翰今(19)日強調,恐對重症家庭造成衝擊,配套不足會造成外籍看護工市場大亂,預計需要6個月時程評估相關配套措施再實施。

2025-02-19 17:23

統一超啟動齋戒月友好商店 全家東南亞商品專區今年擴至900店

統一超啟動齋戒月友好商店 全家東南亞商品專區今年擴至900店

全台外籍移工人口數突破80萬人,新住民家庭更超過百萬人,為了讓其有更便利的生活,超商雙雄紛紛瞄準旅居商機,統一超(2912)全台門市將啟動「齋戒月友好商店」計畫,全家(5903)也針對住宅區、工業區等鄰近店舖導入東南亞商品專區,今年目標將擴大至900店。

2025-02-19 16:14

快訊/高嘉瑜真的沒戲! 欣欣百貨宣布董事長李文英出線

快訊/高嘉瑜真的沒戲! 欣欣百貨宣布董事長李文英出線

欣欣百貨今日近中午宣布,董事會「全體一致通過」由李文英接任董事長一職。

2025-02-19 11:46

首例!勞動部設「職場霸凌防治專章」 北分署輕生公務員獲追頒

首例!勞動部設「職場霸凌防治專章」 北分署輕生公務員獲追頒

勞動部勞發署北分署1名吳姓公務員去年11月因職場霸凌而輕生,勞動部長洪申翰今(19)日證實,會追頒「三等勞動專員獎章」,且向考試院提出「因公撫恤」申請也通過,會依相關規定來做辦理;此外,勞動部也將在職安法當中設立「職場霸凌防治專章」,希望這個會期能夠送立法院審議,洪申翰說,專章是可以比較快速完成,中長期考慮是否擬定專法,但無論如何,能有效處理霸凌問題才是關鍵。

2025-02-19 10:48

0050分割來了!小資族入手福音? 該放掉006208?股魚Q&A一次看

0050分割來了!小資族入手福音? 該放掉006208?股魚Q&A一次看

國內首檔台股ETF元大台灣50(0050)分割案啟動,初步規劃「1拆5」每張4萬元有找,可謂小資族福音!一切靜待受益人4月份的會議表決票,引發熱議!而分割對受益人有何影響?該放掉006208?財經專欄作家股魚Q&A一次看。

2025-02-19 19:18

光電股鼎元無董事改選 股東紀念品照送「統一超50元商品卡」

光電股鼎元無董事改選 股東紀念品照送「統一超50元商品卡」

光電股鼎元(2426)今(19)日公告,預計在5月27日召開股東會,今年雖然沒有董事改選,但仍會有股東會紀念品「統一超商50元商品卡」發送。

2025-02-19 18:03

去年Q4製造業產值逾5兆 AI需求旺「積體電路業」成長27%

去年Q4製造業產值逾5兆 AI需求旺「積體電路業」成長27%

AI、高效能運算及雲端資料處理等應用需求強勁,帶動資訊電子產業生產動能續增,加上農曆春節備貨效應,根據經濟部統計處資訊,去年Q4製造業產值達5兆535億元,年增9.44%,連續4季正成長;其中,受惠AI與高效能運算需求熱絡,挹注12吋晶圓代工、IC封測等持續增產,積體電路業產值年增近27%。

2025-02-19 18:00

大戶更會衝!資產千萬人士 最愛台美股市與科技型基金

大戶更會衝!資產千萬人士 最愛台美股市與科技型基金

高資產客戶的資金都配置在哪類型基金?「鉅亨買基金」表示,高資產客戶對配息型及累積型基金同樣偏好,其中約有84%的高資產客戶持有股票型基金,最青睞資訊科技、台灣股票及美國股票型基金。

2025-02-19 15:41

抽中拼賺40萬!印能吸逾8萬筆申購 凍資破千億

抽中拼賺40萬!印能吸逾8萬筆申購 凍資破千億

證交所、櫃買中心今(19)公告,興櫃股王、擁「封測小巨人」外號的印能科技(7734)上櫃前公開申購結束,共吸80408筆投資人參與,以申購價1250元、每張125萬元估算,凍資逾千億元。

2025-02-19 11:22

讀者迴響