▲為確保交易安全，信用卡網路交易有愈來愈嚴謹的認證機制。（圖／取自免費圖庫pixabay）
記者沈君帆／綜合報導
使用信用卡面對面交易時，收卡的店員需要確認持卡人身份，從簽名筆跡、卡片真偽，到取得銀行授權，有許多認證步驟，通過這些過程才能刷卡成功。那麼非面對面交易如網路刷卡，又需要經過什麼認證機制？以下說明。
姓名、卡號、到期日、安全碼
大部分的非面對面交易都需要這些信用卡資訊：姓名、卡號、到期日、安全碼（信用卡背面，通常在姓名欄後面3或４碼，VISA卡稱為CVV2，MasterCard叫做CVC2），早期甚至只需要卡號、到期日就可以刷卡了。即使現在，還是有些網站刷卡不用提供安全碼，例如AMAZONE。
不管需要2個還是4個資訊，這些資訊都在信用卡上，任何人只要看到抄下、拍照，或信用卡失竊，就可以用來網路盜刷，非常不安全，因此有需要發展出更嚴謹的防制辦法。
刷卡簡訊通知
最先出現的信用卡防盜刷機制為刷卡簡訊通知，不管是面對面或非面對面交易，只要信用卡被刷卡，就會以電話簡訊通知持卡人。依金管會規定，3000元以上的消費才需要通知，因此也衍生了小額盜刷的手法。此外，在國外刷卡消費也會收不到手機簡訊，讓盜刷也有機可乘。近年許多銀行推出了LINE即時刷卡通知，不管金額大小全都通知，只要有網路就不會錯過，可以更有效降低小額盜刷和境外盜刷。
刷卡簡訊通知畢竟是發生在刷卡之後，雖然能即時發現，但盜刷已發生，損失就會依責任歸屬由銀行、店家或持卡人承擔。那麼有沒有辦法在刷卡成交之前，還有一道驗證的機制，讓損失不要發生？
3D認證
早在2000年代初，VISA、MasterCard 及 JCB 就已推出網路購物安全機制「3D認證」，其中3D（Three-Domain Secure，縮寫3DS）指參與認證的三方：收單方（Acquirer Domain）、發卡方（Issuer Domain），以及連接前兩者的數據交換方（Interoperability Domain）。3D認證可以在電子商務交易中認證持卡人，如果不是本人消費，則無法通過驗證而交易失敗。由於認證的時機在交易之前，可以真正防止損失。推出到現在歷經幾次改良：
固定密碼
早期的3D認證是要求持卡人設定一組「固定密碼」，在網路上用信用卡消費時，會彈出網頁要求輸入密碼，輸入確定無誤之後才能完成交易。雖然有效防止盜刷，但常有持卡人因忘記密碼而無法交易，或有民眾反應，開通3D驗證的固定密碼之後，盜刷的責任竟落到持卡人身上。信用卡達人寶可孟認為，這是保護銀行而不是保護消費者，他甚至主張不要註冊「3D認證固定密碼」。
動態密碼（OTP）
由於固定密碼的缺陷，發卡組織再推出動態密碼的3D認證機制，稱為OTP（one-time password），亦即只使用一次的密碼。當網路刷卡時，會發送一組動態密碼到持卡人的手機，持卡人再將密碼填入網頁，認證通過即繼續程序至交易完成。現在所有的發卡銀行都已採用動態密碼，少數還保有固定密碼的認證方式。
第二代3D認證（3D Secure 2，也稱為 EMV 3-D Secure、3D Secure 2.0 或 3DS2.0）
因應在手機刷卡已取代在PC刷卡，2016年發卡組織發布了3D認證第二代（3D Secure 2，又稱3DS2.0），除了延續OTP動態密碼，改善跨平台使用，更引進生物特徵（OBB）如指紋、臉部辨識或是新的驗證技術，來確認持卡人的身份，大大的增進了行動裝置電子商務的便利性。
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