理財周刊／以房養老活出自己

有房產的退休族將房子抵押給銀行，每個月領取一筆錢直到過世為止。年輕時為了買房打拚，年老時可以靠這房子養活自己，不用靠子女，仍享有財務自由。

文／洪寶山

台灣房地產自有率將近八成，雖然這數字的計算存在疑慮，除非沒有人持有兩戶以上，否則這數字就會失真，但眾所皆知，有房產者擁有兩戶以上比比皆是，且多數皆為年齡較高的長者，這現象加上年輕世代多為無殼蝸牛即可符合。

台灣在2011年老年人口已達10.8％，進入高齡化社會，根據政府推估，2018年老年人口比例將超過14％，進入「高齡社會」；到了2026年，老年人口比例將超過20％，達到「超高齡社會」的標準，屆時台灣有可能成為全球最老的國家。

加上從金融海嘯以降，可以很明確地知道，全球景氣大幅成長的時代已經過去了，現在各國經濟成長幅度已大幅收斂，白話點講就是，現在錢已經沒有以前那麼好賺了。在過去台灣錢淹腳目的時代，只要努力工作、抓到機會，在退休前要擁有多間房產是很有可能的事，還可庇蔭後代子孫。

但現在的年輕人面對的是低薪及房價高漲，想靠自己買一間房是難上加難，還要生養子女、奉養父母，成為窘迫的三明治族群。因此，面對整體結構的改變，也讓「年金改革」勢在必行，屆時，未來的退休族群有沒有可能成為「窮得只剩下房子」的一群人？

為此，政府在2013年三月開辦「以房養老」，就是一個可以期待的方式，這制度在美國、日本、澳洲與新加坡等實施已久，台灣剛推行時雖不被看好，符合資格申請的人少之又少，但就事論事，以房養老可以讓退休族不但能擁有自己的房地產，每個月也能有固定的現金領取花用，若房地產增值，也能賺到財富。

以房養老的全名是「不動產逆向抵押貸款」，也就是有房產的退休族將房子抵押給銀行，每個月領取一筆固定金額直到過世為止，過世時房子歸銀行所有。這個制度的好處就是，年輕時為了買房打拚，年老時可以靠這房子養活自己，不用靠子女，仍享有財務自由。

如果想要換房子，也不需急著將舊的房子脫手，以之抵押就可取得現金支付新屋的房貸，對退休族來說既可享有換屋的好處，又有充裕的現金支付房貸。

因此，與其養兒防老，不如善用以房養老，就可以不依賴子女，活出自己，創造美麗人生。

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