今周刊／許靜文
在美國次貸風暴後，經濟陷入從一九三○年代以來最大的衰退，但一家位在紐約皇后區、只擁有兩家分行、由台灣人開設的小型銀行，卻在近五年獲利大幅成長，他們是如何做到的？
港星葉玉卿的富商老公胡兆明，日前驚傳破產，甚至二○○六年在美國紐約皇后區開設的「國際銀行」也經營慘澹；但在同區內，卻有另一家台灣人創立、名為「紐約第一銀行」（Amerasia Bank）的小型銀行，在一二年五月，被美國金融調查權威SNL Financial（商業智能服務）評為二○一一年全美四千三百家小型銀行中的第一名，寫下另一頁台灣之光。
SNL Financial是美國評鑑金融機構財務狀況優劣的權威，多數在美的大型銀行及保險公司，都採用該公司報告。而每年五月，SNL Financial都會針對全美超過七千一百家銀行前一年的財務狀況進行評比，公布最佳一百名；評比方式是以總資產五億美元為銀行規模分界線，低於此標準就是小型銀行。
評分標準包含總資產、稅前資產回報率、貸款質量、績效比、壞帳率、貸款增長率等。對美國數千家金融機構來說，SNL Financial的評比就像是銀行界的「奧斯卡獎」，一旦得獎，不僅有機會能在國際性雜誌上被報導，對銀行來說也是一項殊榮。
○八年後，美國經濟陷入衰退，但總資產不過三億美元的紐約第一銀行，卻在不景氣中逆勢成長；一一年ＲＯＡ（股東資產報酬率）創下成立以來最好成績，高達一．八％，甚至超越ＪＰ摩根（JP Morgan）、美國商業銀行等大型銀行，成績出色。
保守經營 反逆勢成長
「我們的經營方式始終如一，就是做好自己擅長的，只是最不好的環境，反而給了我們好的機會。」紐約第一銀行總裁黃志鴻堅定地說。
日治時代，黃志鴻家族是台南的地主，當年台南文人聚集的「固園」，就是黃志鴻祖父輩所有，日本總督南下訪問，或中國文人如辜鴻銘、連橫皆曾是座上賓。二次大戰後，黃家不如以往興盛，黃家第三代多移民海外；而黃志鴻則有個活躍於台灣民主運動的姊姊楊黃美幸，她曾任僑委會副委員長。
黃志鴻在台灣念完大學，工作一段時間後，才到美國尋找更自由的天空。到美國後，黃志鴻先在一家台灣人開設的工廠工作，他發現，移民族群要到銀行借款並不容易，多數借不到錢；加上後來美國政府為照顧移民，政策支持移民族群創業，黃志鴻才自己開起投資公司，解決移民族群在創業時的融資問題。
但投資公司並不能吸收存款，資金來源有限，有生意頭腦的他和姊夫楊次雄合夥，向親友募集到銀行成立最低資本額五五○萬美元，多做華人生意的紐約第一銀行就在一九八八年誕生。那一年，黃志鴻已經三十九歲。
保守、行事穩健的黃志鴻，並沒有因為經營順遂就大肆擴張，至今仍保持只有兩家分行，因此銀行獲利一直只是平穩；但卻反而在近兩年美國景氣最低迷之際，獲利出現大幅成長。翻開紐約第一銀行財務報表發現，一○年是銀行營運最關鍵的轉折，相對○九年來說，成長了八六％，原因在哪？
嚴格審查貸款 降低呆帳
紐約第一銀行副總裁蔡政蒼提到，○七年次貸風暴開始後，美國房地產景氣迅速冷凍，有些區域的房子估價和之前相比，跌價甚至達五○％，估價的標準趨於保守，讓銀行認為貸款風險已經隨市場的跌價而降低許多；因此當其他同業不敢承作業務時，紐約第一銀行決定繼續執行既有的貸款政策。
蔡政蒼進一步解釋，紐約第一銀行的放款標準一直都是估價金額的六五％，是屬於平均水準；但在次貸風暴後，銀行緊縮銀根，有很多華人到其他銀行根本借不到錢，或者是能拿到的成數更低，「但其實這些華人都是紀錄優等的好客戶」蔡政蒼說。這時紐約第一銀行自然能脫穎而出，接觸到更多客戶，「我們近三年的放款，每一筆都有正常還款。」黃志鴻自豪地說。
就算標準嚴格，過去仍有一筆貸款差點變成呆帳，讓黃志鴻至今耿耿於懷。黃志鴻提到，九八年舉辦冬季奧運，可能將雪板列為比賽項目，在九六年時，銀行放款給一家做雪板的中國工廠；但該廠卻因為美國工資貴，資金調度出問題，整廠遷回中國，而產生為數不小的呆帳。(尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：今周刊838期 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝！)
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