▲理財是許多人的重要課題。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
文／喬納森‧克雷蒙
我們並不需要什麼不得了的啟示來瞭解儲蓄的必要，我們都知道應該盡量多做儲蓄，我們也各自都有許多重要的生活目標，包括存下足夠的購屋頭期款、為孩子準備大學教育費用、為自己儲存退休準備金。但除此而外，我們卻似乎很難找出其他必須儲蓄的理由。想要找出一些儲蓄的動機？以下是七個能讓你決定少花費、多儲蓄的理由。
1. 我們愈早開始儲蓄，就更易於達成存下足夠金錢的目標。以下是兩個理由：第一，因為如此一來，我們就能有更多的月份來分攤所必須儲存的金錢，所以我們每個月必須儲蓄的金額就相對較少。第二，我們愈早開始儲蓄，就更能得到財務市場上的各種優惠協助，因此也能降低我們每個月必須從收入中，移出資金作為儲蓄的比例。
2. 現在就把錢花掉似乎不能帶來太多幸福感。就如同我們在上一章中所提及，我們從購買中所獲得的興奮感會消失得很快。想要買一輛新車？在我們想辦法籌足錢甚至去借貸之前，也許我們應該給自己一、兩個星期的「降溫期」。這個作法，會讓我們有時間去思考是否花了這筆錢，會給我們帶來真正的快樂。
3. 把儲蓄固定化下來可以讓我們安心。如果我們確知自己都能量入為出，就更可能在財務方面感到滿足。
4. 跟花錢比較起來，儲蓄更划得來。我們花的錢都包含州稅、聯邦稅、所得稅、銷售稅在內，所以我們花的每一塊錢，最後所換來的貨品價值可能就只剩下六、七毛錢。但如果我們把一塊錢放進雇主所提供的401（k）退休計畫中，那就還是一塊錢，而且還可以讓它在延稅的優惠下成長。另外，也許我們還可以獲得公司方面提供的相對基金，所以那一塊錢很可能立刻就變成一塊五甚至兩塊錢。
5. 這裡還有一個相關的重點：稅法大體上是有利於儲蓄的。有許多理財計畫都能享受稅務的優惠，譬如401（k）退休計畫、個人退休帳戶、羅斯個人退休帳戶、科佛戴爾教育儲蓄帳戶（Coverdell Education Savings Account）、以及 529 大學儲蓄計畫。如果我們是透過一個普通的應稅帳戶進行投資，也可以設法享受一些優待，譬如說合乎條件的股利，以及長期資本利得所能享受的低聯邦稅率。此外，這種資本利得稅是在我們出售投資時才需要繳付，所以如果我們把投資一直持在手上，就可以得到延稅的效果。
6. 想要成為一個頂級儲蓄者，其實也無須做太大犧牲。假定我們把儲蓄的比率從收入的5% 提升至10%，就等於儲蓄加倍了。為了達到這個目的，我們只需要把花費從收入的95% 降為90% 就可以了，想想看，只是降5%，真的不會那麼困難。
7. 一個努力儲蓄的人所需要的退休準備金也會比較少。如果我們是很會存錢的人，那麼，我們所需要的退休儲蓄金也會比較少，這是因為我們已經習慣較低的生活水平了。
其實還真的滿諷刺的，如果我們在職場後期才獲得可觀的加薪，反而會讓我們更難於退休。這是因為加薪之後，我們會比較傾向於提高生活水準，這就意味著我們會需要更多的退休儲備金，來支撐退休之後的生活模式。問題是，在獲得加薪之前，我們是根據自己可能要過一個普通的退休生活而儲蓄。結果就是：為了能夠支撐在停止工作之後的較高生活水準，我們要不就是大幅提高每個月的存款比例，而壓縮自己的生活所需，要不就是把退休年限往後再延幾年。
如果你把社會安全退休福利金列入考慮的話，情況就可能更為嚴峻。這是因為如果收入較低，社會安全退休福利金確實有助於退休者維持先前的生活水準。但如果是高收入者，社會安全福利金相對上就顯得無足輕重─人們就需要有一個相當金額的存款，來延續他們在退休前的生活水準。
★本文經樂金文化授權，摘自《當代財經大師的理財通識課：21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生》。
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