▲電子支付減少接觸感染，是最佳防疫方法之一。（圖／達志影像）
文／陳雅莉
金融往來一嗶搞定
7月1日，新《電子支付機構管理條例》正式上路，未來不同電支平台之間可相互轉帳，進行各項便民新業務，而使用電子支付減少接觸感染，更是最佳防疫之法。
台灣電子支付發展將邁入重大里程碑。今年7月1日，新《電子支付機構管理條例》正式上路，不但整合電子支付、電子票證支付生態圈，未來由財金公司建置電支跨機構共用平台後，不同電支平台之間也能相互轉帳，並可進行外幣買賣、國內外小額匯兌、紅利積點整合折抵等多項新業務。
金管會銀行局副局長林志吉表示，修法除符合時代潮流外，疫情期間，亦是鼓勵民眾多使用電子支付或行動支付的良好時機。在防疫當下，民眾若能多選擇電子支付，取代原本使用鈔票的習慣，將可減少病毒傳染機會，並大幅提升電子支付的使用比例。
電支電票整合為單一法規
以往，國內電子支付發展面臨的最大挑戰，在於現行電支工具各自發展，無法互通，不但商家須應付並管理各種收款工具，就連消費者也無所適從。若國內無統一規格，未來想要導入國外支付工具將更加困難。
此外，在行動支付生態圈快速發展趨勢下，電子票證及電子支付帳戶使用場域及運用技術的界線日趨模糊。但因先前電支、電票分屬兩個不同的法律，分別為《電子票證發行管理條例》、《電子支付機構管理條例》，所以市場上不斷湧現電票、電支管理條例「二合一」的呼聲，期能滿足業者擴大業務範圍的需求。
為因應時代所趨，立法院於去年12月25日三讀通過《電子支付機構管理條例修正草案》，將電支、電票整合為單一法規，全面定為電子支付業，透過擴大電支機構的業務範圍，增加民眾支付便利性。
林志吉說，除原本的儲值與支付外，修正新法亦開放跨機構間互通金流服務、外幣買賣、販售禮券或票券與協助保管核銷、國內外小額匯兌、紅利積點整合折抵交易款項等新業務，為我國電子支付營造良好發展環境。而電支電票整合後，也有助於金管會衡平實體與虛擬儲值工具風險控管，達成虛實整合的一元管理。
不同電支平台可相互轉帳
新法上路後，電子支付應用場景將有重大改變。第一是跨機構金流，以往不論是電票或電支，都不能進行跨機構轉帳，例如街口帳戶不能轉帳到悠遊卡帳戶。未來財金公司建置電支跨機構共用平台後，將類似現行信用卡共用刷卡機的模式，民眾付款時不必煩惱哪個通路要用哪家支付，而且無論是Line Pay Money、icash Pay、悠遊付、歐付寶、街口等用戶均可掃描QR Code付款，款項也可在這些電支帳戶間自由轉帳。
第二是可用外幣儲值、轉帳。目前，民眾在電支或電票裡的儲值都是新台幣，未來將可儲值外幣在電支帳戶裡，還能自由轉換幣別，例如美元換成新台幣，也可用外幣進行轉帳。第三是未來可用電支帳戶買賣金融商品，譬如客戶在電支帳戶儲值美元後，就可用來申購美元保單或美元計價的基金。
林志吉指出，為強化電子支付機構身分確認機制，電支帳戶亦比照銀行數位帳戶，並依身分確認強度由高至低分為第一類、第二類、第三類電支帳戶，區分帳戶交易限額。而身分確認強度將決定交易限額，強度越高，交易限額也越高。
第一類電支帳戶的實質交易收付款採約定，國內外小額匯兌為個人每月100萬元、非個人每月1,000萬元，單筆10萬元為上限，儲值餘額上限自現行5萬元提高至10萬元。第二類電支帳戶的收、付款限額各為每月30萬元，匯兌每筆上限5萬元，儲值餘額為5萬元。第三類電支帳戶的實質交易付款為每月3萬元，但無國內外小額匯兌功能，儲值餘額以1萬元為限。
開放移工國外小額匯兌業務
目前，外籍移工要匯錢回家鄉，常遇到銀行跨境匯款手續費過高、工作時間來不及、語言溝通障礙等問題。因此，修正新法新增「外籍移工國外小額匯兌業務」的法源依據。
林志吉表示，根據聯合國教科文組織公布「2019年全球教育報告」，各國外籍移工匯款手續費平均約占匯款總額的7％，若能調降外籍移工匯款回母國的手續費，可使開發中國家多出10億美元用於教育支出。而國內一般銀行跨境匯款的手續費介於新台幣400元至1,100元區間，若能降低外籍移工跨境匯款費用，對移工而言不啻為一大福音。
新法上路後，將提供多元的匯款服務選擇。除銀行外，電支機構亦可辦理國內外小額匯兌，但限制金額。另也將開放公司申請以獨立業務專營或兼營外籍移工國外小額匯兌業務，一次營業許可證為3年效期。公司最低實收資本額定為1億元，匯款交易款項須全部交付信託或取得金融機構十足履約保證，小額匯款上限定為每筆3萬元、每月5萬元及每年40萬元。這也是修正新法的一大亮點，大幅提升外籍移工匯兌便利性。
目前，易安聯、統振兩家業者正進行外籍移工小額匯款沙盒實驗，預計今年10月29日就可出沙盒，屆時兩業者在運作上將可無縫接軌法規後落地。未來，外籍移工可利用電子支付匯錢回家鄉，不僅降低手續費，也解決銀行營業時間限制的困擾，讓移工跨境匯兌更加便利與安全。
打造以電支為核心的支付生態圈
新法明定由財金公司統籌建置電支跨機構共用平台，財金公司並指定由合庫銀行負責帳務清算。電支跨機構共用平台將涵蓋資金調撥平台（轉帳、跨行帳戶資訊核驗、約定連結與扣款）、全國性繳費稅平台（繳費、繳稅）、QR Code共通支付平台（購物、跨境匯出和跨國交易）、線上購物，擴大應用場景，滿足跨機構資金移轉及通路共享的需求。
未來，民眾可至參加此平台的電子支付機構之特約商店，或到台灣Pay QR Code收單主掃、被掃特店購物；亦可於境外機構網路商城如淘寶、天貓，或境外實體特店購物交易。另也可於QR Code網路收單特店進行交易。
林志吉說，即便使用不同電支工具，但只要掃描財金公司QR Code共通支付標準條碼，仍能完成購物行為，例如悠遊付用戶可至歐付寶商店購物主掃。不同業者的電支帳戶也將可互轉，像是歐付寶內的儲值金將可轉到街口帳戶，類似不同銀行間跨行轉帳的概念。
配合新電支條例，金管會已於今年5月公布相關授權子法草案，未來可望開放國內記名悠遊卡至國外消費，國外記名儲值卡如香港八達通與日本西瓜卡等，也可透過掃碼支付方式在國內消費，打造以電子支付機構為核心的支付生態圈。
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