▲金控做到全方位信託。（圖／記者周宸亘攝）
文／劉書甯
信託業推動信託2.0計畫評鑑頒獎典禮盛大舉行，金管會主委黃天牧表示，多元化信託的推動已擴散到越來越多的銀行，並表示「ESG的表現和財務報酬是正相關的」，企業追尋存在的目的與獲利可以相輔相成，與時俱進。
信託業推動信託2.0計畫評鑑頒獎及研討會在9月12日於台灣金融研訓院登場，對此，開場致辭的金管會主委黃天牧表示，金管會從2016至2020年已辦理5年的身障者及安養信託評鑑與頒獎，這個頒獎典禮即在檢視金融機構對信託2.0的支持與協助推動的成果。這幾年來，銀行不僅提供符合銀髮族的產品，很多在策略、組織架構、資源分配、跨業跨領域的調整，都是信託2.0政策執行以來的亮點，尤其過去在很多高齡與身障者的信託2.0服務，繼公股在過去5、6年來作為領頭羊率先執行之後，如今看到中型銀行，甚至地區性銀行也在受獎名單中，可見得多元化信託的推動已擴散到越來越多的銀行。
黃天牧也以哈佛商學院講座教授喬治˙塞拉分（George Serafeim）在8月所出版的新書《目的與獲利》，勉勵銀行與信託業透過資金的力量，對社會弱勢做出貢獻。黃天牧指出，在過去20年，喬治．塞拉分做了1萬多個研究，證實ESG的表現和財務報酬是正相關的，所得到的論證包括了：（1）企業存在目的是與時俱進，社會對企業價值有更高期許；（2）企業員工及客戶在選擇企業時，其表現很重要；（3）整個科技與數據、科技指標發展，每個企業時時都在被社群媒體檢視，所以要做該做之事；（4）企業對社會和社會對企業期待是不一樣的，金融機構被期待能發揮更大的功能，所提供的服務與商品，有更多「公共財」的功能。
信託質與量皆成長
台灣金融研訓院院長黃崇哲也在致辭時表示，金融研訓院從2016年至2020年已與信託公會合辦多場創新信託的評鑑，5年來不論是安養，或高齡、身心障礙者的信託，都有質與量的成長，而金管會推動信託2.0政策之後，等於是多元化信託新的階段啟動，他也看好未來金融業者能發展更全方位的信託服務。在研討會中，金研院也特別邀請了合庫、一銀、遠銀以及中信銀等此次信託2.0得獎銀行，透過專題演講的方式，來分享他們在信託2.0的努力成果。
合庫 全方位信託計畫 四箭齊發
合庫協理張玫蓉以「信託2.0『全方位信託』推動計畫 四箭齊發」為題，來發表專題演講。張玫蓉介紹，合庫先是由上至下進行垂直分工，並且分成組織架構、信託創新、跨業結盟、資訊科技、人才培育、業務發展等六大面向來推動。
在組織架構上，合庫總行成立了信託2.0推動委員會，由11個部門一起合作，由總經理作為召集人，成立專責信託行銷團隊，分行及區域中心都加入，270家分行都有信託專員及長照種子行員。223名拿到執照的長照種子行員，占比23%，高達400人以上受訓。
而在資訊科技運用上，合庫銀為優化客戶體驗，也設計信託服務網，了解客戶資產餘額及資產配置，提供客戶一站式服務，並提出樂活安養、都更危老等四合一整合信託，由社福團體當信託監察人，讓客戶在意志不清、晚年時仍能享有一定生活品質，並與長照機構合作，推出長照金融管家，以雙方串接的資訊平台，讓居家服務業者加入服務客戶，擴大信託服務面向。
張玫蓉表示，現況在長照機構收款上，有時是居服員來收，有時是長者去便利商店付款，因此合庫也特別研發出長照金融管家服務，參與者包括長照業者、安養客戶、合庫及進行合作的台灣受恩平台，長照業者將服務內容建置在受恩平台中，平台系統接著會提供居服員資訊，並由衛福部列示出收費明細，再由合庫來付款，制度流程嚴謹，使整個風管機制從居服員提供服務，到支付費用整個流程都能涵蓋，同時在一定條件下，客戶也可變更信託金額，取得更多資金運用彈性。
張玫蓉也列舉合庫另一個多元化信託的亮點，就是員工福利信託。對於最新進展，張玫蓉說明，合庫已透過大數據分析，更精準的尋找目標客群，同時不只上市櫃，希望網羅更多中小企業戶加入，希望員工福利信託能更趨普惠金融來落實。對此，合庫亦強化員工福儲信託的模組，不只股票，連同債券、外幣定存也納入，使投資選項更豐富。張玫蓉也表示，合庫現在已經完成了360度的多元化信託生態圈，未來也希望進而與物流、醫療業者結合，從360度進而建立至720度更完整的生態圈。
一銀 持續深化安養信託業務
第一銀行則由信託處長游美良，以「深化安養信託業務，持續創新發展」為題進行專題演講。
游美良引述戶數結構及居住型態統計數字指出，主計總處2020年統計，晚婚及少子影響，台灣單身人口已有902萬人，家戶統計中，單人戶已有208萬戶，父母及子女同住比例持續下降，台灣已進入「超單身」社會：「高齡者金融服務需求正在改變！」對於變化，游美良分析，戶數結構上，已出現戶籍戶數漸增但戶量遞減，因此，未來獨居雙老只會增加，尤其是獨居及雙老已占比達30%，這是相當有指標意義的數字，亦推升老人照顧需求。
游美良亦觀察到，高齡者也降低與子女共住的想法，比率已降低至54%至55%，但約有83%的老人，仍希望子女住在附近。因此，青銀共居是未來的趨勢，一銀也透過結合一條龍授信及信託服務專業，協助打造更多青銀共居的聚落。
游美良也預期，未來安養村預收款將越來越擴大，透過銀行公證，將更有保障，這是未來銀行業可加強宣導之處，可增客戶入住意願，控管繳納費用及品質；此外，一銀也會以安養村業者作為監察人，保障入住者的權益，並積極在社福團體辦理信託推廣，共有1,100人參與。
多資產信託現在也是一銀推動多元化信託的一大亮點。對此，游美良說明，不動產保全加上生存保險金，加上安養信託，這種「三合一多資產」的信託契約，可把客戶所有的資產都納入同一個信託契約來保障。
游美良分析，以往都更危老案，都由地主和建商合作、合建，地主不用擔心資金來源，但隨政策改變，政府也推動公辦都更，輔導需要自力更新的社區，成立更新會，沒有建商的介入之外，銀行也幫忙補給重建的資金缺口，因此會提供地主全額融資，再搭配信託一條龍，讓自力更新案能順利進行。
這些地主更不乏高齡者，因此一銀開始就規劃保全型的不動產信託，結合以房養老來做，讓這些高齡者能落實在地安養目標。游美良也說明，一銀也持續在推展高齡者的不動產活化，以房養老以往受限於老人不願設定，現在仍有努力空間，一銀希望能藉此讓高齡者透過不動產活化更有資金安排生活，也透過信託雙軌並進，讓客戶可在不動產保全信託，或安養信託二擇一，一銀亦以委任方式請物業管理者為安養信託者管理出租後稅務問題及出租後管理面問題；另外，一銀透過制度的設計，也讓以房養老剩餘資金可在專戶做累積，以讓未來有更多資金能運用。
遠銀 主打「富、享、身、心」四大主軸
遠東商銀則由信託部長田念昕發表「整合投入資源讓安養信託動起來」專題演講。田念昕指出，遠銀2021年啟動了樂齡安養信託的計畫，在總經理指示之下，還設定KPI來考評執行，並從公益出發的角度設計新產品，從自己心裡預想未來可能會用到的產品；尤其是遠銀一開始先把價格放低，透過預開型、標準型、客製化這三樣產品出發，去訂出價錢，作為前線同事與客人溝通的重要參考依據。
田念昕表示，遠銀主打安養信託的目標訴求，就是「資產保全」，這是遠銀向客戶溝通的唯一觀念；基於保全所有的資產，只要一張安養信託的契約，客戶就可以把所有的資產資源放進來，一個信託合約，所有一次解決，不用再開多個信託契約，等於所有的資產盤點一次，把它放進來，也等於做了全部的資產保全。
田念昕表示，「one team to one」是遠銀打團體戰的方式，遠銀希望全台全行所有理專，都可以服務客戶安養信託，而且，由於遠銀特別設計了制式化的簡易表單，用制式化勾選方式，也加快了作業流程。
在推動安養信託上，遠銀亦非常強調內外資源整合。對此田念昕進而指出，「富、享、身、心」是遠銀推動資源整合的四大主軸。田念昕說明，遠銀目標不只是55歲以上長者：「也要跟其下一代溝通，特別是『三明治家族』！」她坦言，遠東銀行非金控，因此可配的金融資源不多，但遠東集團所有的資源都可相互連結。
也因此，雖然遠銀並非有金控母體，但所能提供的優惠服務都不缺，一本遠銀安養信託客戶所能提到的「樂齡護照」，就有非常多優惠亮點；對此，田念昕細數，像有亞東醫院健檢、長者的醫美服務，以更優惠價格改善身體已老化的狀況，且跟遠傳電信合作來提供全台最便宜的Wi-Fi服務給長者，讓長者用手機發圖、追劇更便宜。另外，因為有觀察到，下午到晚上很多長者喜歡聚會，因此也和遠東大飯店合作。此外，也有元智大學出來提供輔具工場，遠銀亦和一照護平台合作，若有緊急需要時，馬上可進入該平台，該平台主要客戶8萬多戶，都是三明治家族，年齡介於45至60歲之間，以及結合心靈諮商的社福團體。
中信銀 首開員工持股信託等五大里程碑
中國信託商銀則由法人信託部經理戴敏倉，以「30年員工福利信託業務推動暨持續創新信託業務」進行專題演講。戴敏倉指出，中信銀特別成立專責單位，前中後台的整合，年資都超過15年，尤其是員工低流動率，因此才能累積服務客戶的經驗，馬上可服務客戶現有需求，目前中信銀專責部門有數百人，信託資產市值新台幣1,900億元，市占率達58%。
中信銀不僅有30年的服務經驗，是首開員工持股信託的銀行，而且在台灣信託史上，還有5個重要里程碑，對此戴敏倉細數，包括了首開員工持股信託、開放持股信託至所有上市櫃公司、開辦員工福儲信託、首家開辦外陸籍員工集合專戶、六度承辦私校退撫儲金信託。
戴敏倉也表示，中信銀推動信託創新30年下來，有很多創新平台，包括上述五大里程碑各自有其平台，另外也開創不同的產品線，國內及跨國的都有；他也特別指出，中信金集團是以三大創新方式：學習、實驗、實作，來打造創新文化，不僅激發同仁創意，也重視創新優化服務流程，並透過獎勵來激發創新及創意，像是中信金有「中信創新王」競賽，例如此次創新獎的嵐山豬豬，即透過結合信用卡消費與信託投資，從客戶的痛點去發想。此外，包括了股利e投資，以及新增的「牡蠣殼平台」，都來自於同仁的創新發想。
本文由《台灣銀行家》授權轉載。
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