文／許令瑜
面對什麼都漲，只有薪水凍漲的年代，小資族應善用「低保費、高保障」的保單組合，撐起最大防護網；若能避開高保費，月省１萬元，將餘錢做更有效率的投資，就能早日達成財富自由。
台灣的薪資水準近年來呈現停滯的局面，甚至倒退至10餘年前，在油價雙漲的壓力下，物價指數仍緩步遞增，許多人都明顯感受到荷包變薄，面對當下的環境，若還再繳高額保費低保障的保單，不但缺乏資金運用效率，也無法做好人生風險管理。
因此，如何將錢用在刀口上，妥適規畫保單，也就益顯重要。
自從2011年，一齣描寫女性上班族努力工作、奮鬥，最後成功讓自己躋身「有殼一族」的電視劇大紅、大紫之後，「小資族」似乎就成為時下薪水不多年輕人的專有形容詞。
蘇黎世人壽總經理湯維華形容，一般「小資族」指的是有4、5年工作經驗的上班族，擁有固定的收入、也有小小的積蓄，他們懂得享受生活，在能力許可之下，堅持一定程度的生活品質與品味。
但是，華瀚保經台北事業部負責人蘇桔明強調，所謂的「小資」其實應該是「相對」，而非「絕對」的概念。因為在各項開支無法降低之下，就算是月入45K的上班族，也有可能被歸類於「小資一族」。
生活開銷大 精打細算拚結餘
據他的觀察，撇開薪水22K25K的社會新鮮人不算，就算月薪有35K，由於錢不多也不少，如果這群人想用物質欲望，來提高自己的身分與地位，恐怕就不容易出現結餘。
至於薪水更高的45K，不管是否已經買房，每月付房貸或房租大約就會花掉1萬5000元，能夠留下來支付各項開銷的金額，應該也不會太多。
實際找來平均月薪符合25K、35K，以及45K的上班族，大約也都是僅僅維持住「小結小餘」的正常「小資族」狀態。
例如71年次，今年31歲，目前在保險公司從事保險業務員的陳靚瑜，平均月薪是2.5萬元，每月扣除租金（4500元）、保費、機車加油錢，以及5000元用於吃飯及應酬，支出大約是1萬5000多元。
乍看之下，陳靚瑜每月收入還有不少的結餘，但因為從事保險業務員的收入並不穩定，時多時少（多的時候月收入有5萬元，少的時候可能只有3000~5000元）。所以當收入少時，就會開始動用到之前戶頭裡的存款。
77年次，今年才25歲，在大學時代就開始打工的藥妝店上班的陳韻雯，底薪加獎金等平均每月有約3.5萬元，收入比多數大學同學的平均月薪2.5萬元要高。
因為住在家裡，每月扣掉要給父母的5000元，以及償還學貸3500元，剩下來就是機車的加油錢以及餐飲費。
如此下來， 陳韻雯預估每月約可省下3000~5000元。只不過，由於她沒有另外開立戶頭存錢，只要當月沒有花完的錢，都還是放在上班所開立的「薪資轉存戶頭」裡。
現年39歲，有一個9歲男孩的小莉，由於先生的薪水較高（約7~8萬元），足夠全家的一般開銷。所以，自己每月4萬5000多元的薪水，就全數挪作投保及每年出國旅遊基金。
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