年終獎金到手 要先理人再理財

記者林潔玲／台北報導

年關將近，上班族最期待的莫過於年終獎金。對於這筆即將到手的小財富，壽險業者建議，無論金額多寡，都要掌握「先理人、再理財」原則，先從個人生活中急切面對的問題與風險開始安排，預留年節必要性開支、償付債務並進行人身保障的檢視與規劃，再依據未來想達成的目標，選擇適合的管道來進行理財規劃。

只有在個人獲得充足保障時，理財才有意義，如果不幸生病或發生意外，所產生的支出很可能會造成財務上的重大負荷。因此業者認為，無論是未婚或已成家，都應以個人保障為優先，趁機重新檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額，視需求及預算來斟酌補強。

南山人壽資深副總經理王瑜華指出，原則上，醫療險以住院日額搭配實支實付醫療附約為基礎，可再酌加手術險或重大疾病險；而意外險則建議要涵蓋身故、殘廢及意外醫療給付，如果能挑選具有連續性之殘廢扶助給付或有殘廢豁免保費機制的商品，當然保障又可以更多一層。

王瑜華更進一步說，假如民眾預算足夠，又希望在保障之外還能同時兼具理財效果，則可考慮還本型的醫療險或意外險，等投保到一定年期時，即可整筆領回所繳保費總和，且保障仍持續有效，不但能顧及保障，還可發揮保本的作用。

當基礎的人身保險都已擘劃周全，就可考慮把獎金餘額用於投資理財。以一般上班族來說，平日裡工作已佔去大部分時間，較難時時掌握趨勢變化且即時進行操作，因此特別適合風險低、波動少、不用耗用太多時間和精神的理財方式，例如保險就是相當好的選擇，可以協助民眾用最穩健的方式來達成預定目標。

對於中長期間內可能會有整筆資金運用需求者，王瑜華建議，可選擇利變年金險等到期可整筆領回的商品。而若沒有特定目標或想做退休規劃，則可選擇終身還本險，年年都可領回還本金，等於用年終獎金幫自己加薪，還能提高退休後的所得替代率，給自己更好的生活品質。

在不景氣的年代裡，年終獎金可說是小資族最難得的一筆完整資金，如果能事先訂定計畫，當獎金到手後立即按表操課，將可有效降低衝動性消費的可能。若配置後如還有餘額，則可以用來購買想要的物品、安排旅遊或進修來慰勞自己，也都是善用年終的好方法。