圖、文／ELLE國際中文版雜誌
物價上揚、水電上漲，偏偏只有薪資沒有成長。養不起孩子，也買不起房子，難道要工作一輩子？……這是一個金錢焦慮時代，也是最好與最壞的年代。
TEXT：DOMINIQUE CHIANG
ILLUSTRATION：SOLEDAD
老黑（田臨斌）在45歲那年退休。他沒有中樂透，也沒有上億財產，更不曾因投資獲利而一夜致富。相反地，他的投資失敗經驗多到令他痛心不已。他有的只是多年的積蓄，以及從服務二十多年的公司所領取的退休金。如今，退休生活已經邁入第六年的他，將自身的退休理財規劃寫成《45歲退休，你準備好了？》一書，搖身成為作家，並展開一場又一場的講座。
人們帶著好奇心的眼神走進他的演講會場，熱切地想要知道他如何累積足夠退休生活的財富之道。但他在演講中，最常談到的卻是夢想，以及如何趁早實踐自己追求的理想生活。他直言，曾碰過大約有1/3的聽眾，此時會帶著不屑一顧的態度當場離席的窘境。而離席的人，幾乎清一色是外表得體事業有成的中年男子。至於有一些人，則會在私底下找他傾訴，透露他們不敢輕易退休的恐慌因素，是擔心錢不夠用。不過當老黑再深入與他們交談，卻發現，錢不夠用往往都只是表面理由。真正的問題其實是，有人得不到家人的支持、有人找不到生活的重心、有人不滿足於現狀，還想要擁有更多、有人害怕退休後失去身分和地位，就變得什麼都不是……。最感歎的是，也許年輕時夢想要成為一個搖滾樂手，但轉眼都40歲了，早就來不及圓搖滾夢，所以只好繼續把賺錢當作人生目標。於是，「我沒有其他選擇、沒有其他退路」就成為無法橫跨的心理障礙與焦慮來源。
斑馬不會得胃潰瘍
科學家曾經做過一項實驗，把白老鼠關在籠子裡，每天不定期要給牠打一針，慢慢地，老鼠竟然得了胃潰瘍。而草原上的斑馬，儘管隨時都要保持警覺，以防虎視眈眈的獅子靠近時，迅速拔腿離開的生理應變反應力。但有生存危機的斑馬，卻不會得胃潰瘍。因為不管要死要活，作用在斑馬身上的壓力，會在牠用盡全身力氣逃跑時，得到充分的排解。但白老鼠長期處在壓力的狀態下，必須耗費很多心力在應付焦慮、擔憂、沮喪……，卻無法盡情得到紓解。因此儘管那一針並無害，可是反覆經歷打針的過程，卻已經足以讓老鼠產生各種疾病。
《多少才夠》這本書指出，過去五十年全球財富累積的速度一直是正面成長，但快樂的程度卻沒什麼改變。因為在消費主義盛行下，透過廣告、行銷和新聞媒體日積月累的刺激，人們不只不滿足於所擁有的東西，更重要的是，連對自己也不滿意。導致金錢不斷撩撥著人們對安全感與富足的渴求、集體炫耀的比較心理……以及永無止盡的焦慮感：錢不夠用。
多少錢，才足夠？
那麼，多少錢才夠？足夠退休和一輩子？老黑指出，約有4成的人根本沒有仔細想過這個問題，無法說出一個確定的答案。甚至，很多人連自己未來想過什麼樣的生活，都模糊不清。就連老黑也一樣，要不是在40歲那一年，突然強烈感受到中年危機來襲，他其實未曾認真思考過。「我跟普通人沒啥不同，過去只想著要換大車、換大房子、讓家人有錢買好東西…追逐各種欲望，要賺多少才能怎樣……。但40歲，心態卻開始大轉變，不僅是體力下滑，更陷入低潮，難道下半生還要繼續過著庸庸碌碌的上班日子？如果不趕快怎樣，會不會就來不及了…」當這樣的念頭產生，他立刻明白，是時候該做出改變。
他決定採取以下幾個步驟：首先，進行長達一年的每日記帳，記錄每一天的開銷。記帳的目的，是透過金錢的使用方式，了解自己的生活模式。如此一來，也有助於勾勒自己未來想要的生活模樣，抓出日常所需的額度。再來，他選擇搬到高雄置產買房，立即省去生活在台北，隨時要面臨高房價高物價的煩惱。同時，他在退休前，就把房貸繳清，不留下任何負債。最後，他計算全部的總資產，並進行財務管理分配，比如有一部分金額，定期定額買基金，賺取長期複利；一部分金額，則留作生活花費；當然，戶頭裡一定要有一筆儲蓄定存。「有人曾勸我，不應該把房貸繳清，而是把這筆錢拿去再投資才對。我想了想，喔，不了，我已經決定我不要再苦惱如何賺更多錢，我要把心思放在經營生活。」
心理學家曾調查研究，對生活高度滿意與自認對人生毫無把握的人，兩者的主要差異，並非在於高收入，或是被貸款壓得喘不過氣來，而是對於個人財務的掌控感。老黑就是最好的例子。反過來說，當選擇愈多時，人類反而愈失去做決定的能力。愈無法下決定，不確定性所引發的焦慮感反而愈多。而這樣的人，即使累積巨額財富，多半比較不快樂、不滿足。
因此，「退休」只是一種說詞，老黑認為「重新創造理想的生活」，更貼近他當初的感受。令他驚喜的是，當他在退休幾年後重新評估財務狀況，日常開銷不僅只有當初預估的六成，總資產更一點都沒有縮水。「關鍵在於，當你落實自己喜歡的生活，你會發現，需要的東西，比想像中的少。得到的滿足，卻比想像中的多。好比從前，我以為我愛打高爾夫球，巴不得天天去打。但等到你天天有空去打，又覺得其實只是貪圖一個虛榮感而已，所以我開始跑步，跑著跑著，覺得這樣運動也很健康，而且不用花錢。後來跟老婆迷上騎單車，就漸漸不太開車，方圓十公里能到的地方，都盡量騎車。況且，退休時間很多，平常搭大眾運輸交通就很足夠了。於是後來，乾脆也把汽車賣了。生活既簡單又快樂。」
快樂掌握，人生的方向
焦慮是情緒的一部分，而金錢則是引發情緒的原因之一。因此面對金錢焦慮，逃避是沒有用的，應該學習如何與之和平相處。「幾乎所有投資錯誤，年輕時我都曾犯過。如過度害怕風險不敢投資、不做功課聽信朋友貿然投資、貸款買房卻遇上房價暴跌只好認賠……。但這些錯誤，卻讓我真正了解到，投資理財不是賭博，要有紀律，並且務實地進行長期規劃。錢只是工具，是幫助你實現人生目標的工具之一。」老黑表示，建立一套適合自己的財富價值觀，才能幫助你穩定地前進，不輕易受到通貨膨脹和大環境變化的左右影響。積極為「人生」培養健全的財務體質，而非只為「金錢」準備理財計劃。
真正感到快樂的人，都能掌控人生的幾個重要面向：工作、健康、娛樂、錢財、生活與人際關係。因此，當你再度為錢焦慮，或許你應該靜下心，花點時間了解你現有的資產規模，並釐清自己的心理需要。財富、個人目標與幸福感都是緊密聯結在一起的。然後，多花點時間去跟家人、朋友和孩子相處，盡情開懷大笑，以及幫助別人。有句話說：「付出，才是幸福的強大來源。你能贏得的最大財富，就是從只有『你』一個人的成功，提升至讓『別人』的人生更有意義。」
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