▲（圖／金融研訓院提供）
撰文：劉書甯
金融科技時代來臨，這股風潮不僅席捲一般的銀行業，也吹向基層金融體系。一般外界的刻板印象，總認為金融科技是大銀行才做得起的「時髦產物」，但事實上，包括信用合作社、農漁會信用部這些與地方社群結合的基層金融體系，不僅已經感受到這股科技之風的重要性，更開始結合自身的角色定位與使命，將金融科技運用在最能相輔相成的地方，證明即使是金融科技崛起，基層金融體系也不會被淘汰，反而能走出新的一片天。
全台信用合作社打群體戰
共同推出網銀和行動支付服務
一般而言，基層金融體系最廣泛的分類方式，就是分成信合社與農漁會信用部兩大體系。談到信合社在金融科技上的運用與發展，信用合作社聯合社資訊部主任李正洋表示，在現有全國23家信合社中，淡水一信、新竹一信、新竹三信、花蓮一信、花蓮二信、彰化六信、高雄三信等7家信合社，均已推出「網路銀行」。
特別的是，相較於一般銀行各自發展金融科技商品與系統，信合社則是打「群體戰」，李正洋說，這些信合社是透過財金公司轉投資的財宏科技來做網路銀行。
值得注意的是，這7家信合社裡，花蓮二信、淡水一信等信合社腳步更快，已經準備加入「行動支付」行列。行動支付對有志運用金融科技更上一層樓的信合社業者而言，意義更為深遠。
李正洋表示，信合社曾經評估發展「行動銀行」，但因為必須於網銀之外，再建置一個獨立的系統，費用高，對信合社而言並不符效益。但是，現在行動支付即將上路，不僅成本降低，效益也更廣。因此，淡水一信、花蓮二信等信合社業者，已經打算加盟參加由財金公司、台灣票據交換所、聯信中心一起建置的台灣行動支付公司。
透過平台進行資源整合
將網路ATM、網銀功能極大化
李正洋認為，信合社發展金融科技，最大的限制在於經費，因為客人沒有銀行這麼多，不見得每種經費投入，都有規模效益，因為客戶若使用頻率不高，也會變成浪費。
因此，信合社在進入這些金融科技領域時，會有一些小撇步，就是「透過平台進行資源整合，然後把已經布建好的網路ATM、網銀等功能，發揮到極致！」李正洋解釋，簡單說，就是將網路ATM、網銀功能「極大化」。例如，即使信合社沒有行動銀行，客戶也可以透過手機連結到網路銀行，進行資訊查詢、交易，某種程度上也發揮了「行動銀行」功能。
與銀行、學校、社區合作
增加網路代繳服務
另外，如果再以網路ATM功能來看，財宏科技公司所發展出的信合社網路ATM，已可代繳中國信託銀行、台新銀行和新光銀行的信用卡款，以及有合作關係學校的學費、社區大樓管理費等等，有些甚至已經可以直接在信合社聯合社體系裡直接進行，不必再經過財金公司做跨行交換，這也是在資訊系統上成功整合的例子。
特別的是，部分信合社的網路ATM還特別為客戶提供量身打造的功能。例如花蓮二信、淡水一信等已在其網路ATM的頁面上，針對與其合作的當地社區或學校，設計出專屬的繳款功能選項放在頁面，讓客戶繳款享有更多便利性。
李正洋說，花蓮二信及淡水一信這2家對行動支付相當積極的信合社，也希望未來能為在地商家進行感應付款的收單服務。而且未來這類行動支付的客源，將是不限地點，客源會更多。行動支付所需要投入的費用不像行動銀行這麼多，而且還有收單商機，因此相對於行動銀行，更能吸引更多信合社業者的興趣投入。
相對於信合社，規模大小不一的農漁會信用部，在面對金融科技時代來臨時，資源整合與打群體戰，顯得更需要。不過，農業金融與其他金融不同之處在於，農業金融背負了協助農業發展的使命，因此，農業金融在面對選擇運用金融科技時，是否切合在地客戶的需要、能否幫助在地精緻農產品向外發展，往往成為考慮的重點。
農漁會信用部須了解在地客戶需求
以免造成資源浪費
農訓協會出版處處長丁文郁表示，存款、轉帳、匯款、授信審查等，是當前農漁會信用部比較需要的新金融科技，可是必須了解個別農漁會信用部的客戶屬性，以免花錢卻不符需求。
例如，鄉村區的客戶大部分年紀很高，以農漁民為主，對於新科技包括網路銀行通常不熟悉，也不太想使用，他們比較喜歡臨櫃交易、與人互動；相對地，對都會區農漁會信用部而言，其客戶群，特別是贊助會員，對於網路交易等金融科技應用的需求就明顯較高。類似的情形如果事先沒有評估，將造成資源浪費。
不過，丁文郁也認為，即使是偏鄉地區的農漁會信用部，隨著世代交替及新客源的加入，遲早也得走上金融科技之路，而且金融科技可以彌補偏鄉地區金融服務不足的情形，因此這恐是無法避免的趨勢，應及早因應，不要讓這些地區民眾接受金融服務的權利遭到忽略。
對個別農漁會信用部而言，第三方支付是一項難度高、不易跨入的大工程，但倘若能把各農漁會信用部的資源集結起來，結果可就不一樣了，農業金庫現在正扮演這樣的角色。
農業金融整合物流
將透過第三方支付推廣農產品
農業金庫業務發展部專員陳淑娟指出，比起一般金融，農業金融更接近一般消費者，而且農業金庫自成立後，即開始針對各農漁會信用部的金流、資訊流、人流、物流等4大層面進行整合，改變以往農業金融各自發展的情形。
陳淑娟指出，金融科技是一個創新的活動，人流、金流、物流、資訊流等4大層面，是這個大趨勢裡必須要掌握的重點。農業金融在台灣扮演很重要的角色，特別是「人流」的爆發力，例如農金所發行的金融卡數已接近350萬張，另外還有290項代收業務、1,170個營業據點，這些都可看出農業金融在「人流」上的爆發力。
陳淑娟說，農業金庫一直用更整體性的高度來看待農業金融的發展，特別是
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家1月號》。
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