年關資金需求旺 專家：3種借貸管道供你知！

▲年關缺資金，3種借貸管道供你知。（圖／記者張一中攝）

記者許雅綿／台北報導

歲末消費旺季帶動民眾資金需求，專家表示，民眾要借貸主要有三種管道，包括信用借貸、保單借款，以及證券不限用途款項借貸；不過提醒民眾，借款前先確認自己是否有足夠的還款能力；其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。

根據聯徵中心資料顯示，每年的年中與年末，新增信貸總額都較整年突出，主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等等，自2014年以來，每年最後一個月的「新增」個人信貸金額都能站上300億元。

Money101金融產品比較網表示，借貸管道主要有三種，民眾可依需求來申請貸款，其中第一種「信用貸款」，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，正因如此，利率相較房貸、車貸來得高。聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的30至40歲的青壯年來看，信貸的平均利率為6.27%，房貸為1.77%，車貸則為5.12%。

另外，信用貸款除了關注優惠利率，也要注意各種費用，像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，也都是借款成本，因此，實質利率應該依照各家銀行公告的借款利息、還款期數以及所需負擔總費用來推算出的「總費用年百分率」（APR）做比較。

▼借貸管道比較圖。

第二種則為保單借款，即借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款。不過，並不是每張保單都可以申請借款，需要有「保價金」的保單，或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請，換句話說，就是將自己未來的理財（保障）帳戶先借出來。

保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從2.7%至6.9%不等，部分保單從4％開始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在4%至9%。

Money101金融網指出，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長，本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。

第三種為證券不限用途款項借貸，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為6%。然而，並不是手中有股票就能申請借款，須先向券商開立信用帳戶，取得授信額度才能申貸。

Money101.com.tw台灣董事總經理周純如提到：「借款前先確認自己是否有足夠的還款能力，有借有還、再借不難；其次為借款成本的比較，也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。」