收入百萬淪為「晚貧族」？ 專家：善用3招評估理財

▲民眾退休金準備不夠，晚年生病時無法負擔高額醫藥費與長照費，而淪為「晚貧族」。（圖／達志影像／示意圖）

記者許雅綿／台北報導

隨著國人平均壽命延長，規劃退休生活是不得不面對的課題，但要如何妥善評估理財？專家表示，可透過「NET」三要點，N即是Need（需求）；E就是Economics（經濟能力）；T則是Time（時間複利價值）。

內政部統計，國人的平均壽命達80.2歲，面對高齡化浪潮，Money101.com.tw表示，民眾可把握NET三要點，退休生活做好準備。

首先，是Need（需求），規劃之前應審視自己的需求。退休的時間點每人不同，所需的準備期就各有長短，建議先想清楚退休之後要在哪個城市生活、住在現有的房子或是移居到養老村，以及退休後的生活品質是否與現在相同，都會影響退休金額的規劃。另外，老年後的醫療照護也需要考量在內。

其次，就是Economics（經濟能力），民眾可規劃當下與短期內可預期的現金流，可以做多少的退休規劃，而非「以後有錢再說」，因為現在的收入，一部分是要養老年後無法工作的自己。

▼理財規劃示意圖。（圖／記者張一中攝，以下亦同）

舉例來說，若以退休需求八百萬元來推算，累積退休金的公式為本金x時間x報酬率，距離退休若還有30年，則每年需存下26萬多元，不過要是每年可支配所得低於26萬元，那麼就得將退休計畫往後推延，或是將報酬率提高。

考量到現實，民眾需要設想65歲之後，就業市場是否仍張開雙手歡迎；另外，理財產品的報酬率也要納入計算。

在理財商品上，Money101.com.tw表示，銀行定存風險低，但是定存利率不高也是不爭的事實；操作基金、股票，則須仰賴專業的知識以及風險承擔性；儲蓄險（增額終身壽險）的預定利率則是確定的，民眾在退休後若未全額解約，也可以以當年度的保單價值準備金乘上預定利率，作為退休生活的花費來源之一。

最後，善用Time（時間複利價值），越早開始準備退休，拉長準備的時間，就能越省力。