今周刊/打造終身俸 小市民必學3招

圖、文/《今周刊》林心怡

為了解決勞保破產危機,給付改制從嚴幾乎「勢在必行」。在「領得少」好過「領不到」的前提下,不妨先概算勞退給付改制後可能少領的缺口,再思考如何補足,起身打造屬於自己的終身俸。


「這一次,我要認真考慮,幫自己多存一點退休金了!」再過兩年就滿四十歲的張小姐有些焦慮地說。原本打算勞保期滿後選擇月領退休金,現在發現勞保給付改制從嚴後,自己退休每月可領的退休「終身俸」,可能面臨到「少領」的問題,她開始認真思考有什麼簡單的方法,可以補足這些退休金的缺口。

第一招:薪資「自提六%」撥入新制帳戶

「為了下一代,勞保改革已經無法避免,民眾該關心的不是『領不到』,而是『少領』的錢應該怎麼補回來。」認證理財財務顧問(CFP)陳敏莉認為,除非急需用錢、或因生病壽命減損的考量,在國人普遍壽命延長的趨勢下,「活越久領越多」的「月領制」還是比較有利。該思考的,應該是先推算自己未來可以領多少?又該如何多存一點退休金?「其實,問題沒有想像中的困難。」專精企管顧問總經理葉崇琦第一時間針對不同的改革方案交叉組合進行試算,試著了解改革前後一般民眾月退金的差異金額。

目前方案中,對於老年年金給付,較具體的改革方向包括三種:所得替代率從現行的一.五五%調降到一.三%;給付計算標準從現行的「最高五年平均薪資」改為「最高十五年平均薪資」,或者調整為「終身平均薪資」。

「即使最後政府決定採用最嚴格的改革方案,以平均壽命八十四歲計算,改革前後的差距,大約也只在一三○到一五○萬元之間。」打開電腦,葉崇琦開始解釋他的試算內容。

假設三十歲的林先生,從月薪二萬八千元做起,每年平均調薪二%,若以「終身平均薪資×年資×一.三%的所得替代率」計算,工作三十五年退休後,每月可領一七三四八元,和現行方案每月可領的二三八一六元相比,每月少領了六四六八元,大約打了七三折;以平均壽命八十四歲計算,退休十九年下來,一共少領了約一四八萬元(六四六八元/月×十二×十九)。

[廣告]請繼續往下閱讀...

若薪資較高的三十歲葉先生,從月薪三萬元做起,每年平均調薪二%,以「終身平均薪資×年資×一.三%的所得替代率」計算,則工作三十五年退休後,每月可領一八○三六元,較現行方案少了五七八○元,十九年下來,則一共少領了一三二萬元(五七八○元/月×十二×十九)。

「因此如何補足上述約一三○萬至一五○萬元的缺口,才是大家應該靜下心思考的問題。」葉崇琦強烈建議,可選擇從薪資中「自提六%」撥入勞退新制的帳戶,葉崇琦指出,目前政府勞退基金操盤績效雖然稱不上出色,但從這幾年平均都有四%左右的報酬率來看,還是優於定存。而且自提的金額還能享有免稅優惠,尤其,勞退新制屬於「確定提撥制」,沒有破產或給付條件改變之虞。

第二招:多存一%薪水 三十年可補足

除此之外,要補回勞保年金改革的退休金短少金額,還是須從個人理財的策略下手。簡單說,要利用仍在工作、有薪水可拿的時間,存到一三○萬至一五○萬元。

對不到三十五歲的年輕人來說,用三十年存到一五○萬元的難度不高,基本上,在未來的三六○個月裡,每月存到四千二百元即可。當然,在這個低薪時代,四千二百元對不少薪水族來說仍是一筆不小的負擔,但是別擔心,年輕就是本錢,只要「多存一點」,就算存在不會生利息的存錢筒裡,三十年後一樣能夠存到一五○萬元。

這個「多存一點」不是亂講的,基本上,就是「多存一%」的薪水。

[廣告] 請繼續往下閱讀 ...

當你拿到薪水後,依照合理的家庭理財規畫,應該提撥三○%作為日常生活開銷所需、三○%可能用來支付房貸、三○%作為投資理財,那麼,剩下的一○%薪水呢?

其實,如果把這一○%薪水存下來,再從作為日常生活開銷的三○%薪水中,小小擠出「一%」,每月總共存下一一%薪水;那麼,假設你目前三十五歲,薪資在三萬三○八元左右,每年平均加薪二%,加到四萬三千九百元就停止不動,存了三十年後退休時,也能存到將近一六一萬元,絕對足以彌補勞保年金改革之後的短少年金…【全文請見今周刊827期

編按:本文摘自10月22日出刊之《今周刊》827期封面故事「打造小市民的終身俸」,同期內容除本文外,並有「退休崩世代 「二流」新主張」、「退休財務長 人生先苦後樂的五項修煉」、以及「銀行小職員 花10年拚成千萬小富婆」等系列報導,更多內容請參閱827期《今周刊》。(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝!)

關鍵字: 今周刊財經理財投資股票退休金勞保終身俸

分享給朋友:

※本文版權所有,非經授權,不得轉載。[ETtoday著作權聲明]

推薦閱讀

快訊/台積電元月營收開獎! 首認地震損失逾53億

快訊/台積電元月營收開獎! 首認地震損失逾53億

晶圓代工龍頭台積電(2330)今(10)日公佈 2025 年 1 月營收報告。台積電2025 年 1 月合併營收約為新台幣 2932 億 8800 萬元,較上月增加了 5.4%,較去年同期增加了 35.9%。

2025-02-10 13:44

寒假春節旅遊旺 星宇、台灣虎航1月營收寫單月新高

寒假春節旅遊旺 星宇、台灣虎航1月營收寫單月新高

台灣虎航(6757)、星宇航空(2646)今公告1月營收,受惠春節連假與寒假旺季,台灣虎航單月營收年增逾3成、星宇航空年增逾7成,兩者都創下單月歷史新高。

2025-02-10 14:38

漢來美食1月營收年增4成「寫單月新高」 全年拚展店12家

漢來美食1月營收年增4成「寫單月新高」 全年拚展店12家

漢來美食(1268)公告1月營收,受惠春節9天連假聚餐需求高,單月合併營收為7.82億元,月增36.3%、年增40.73%,單月業績再創歷史新高。展望今年,預計全台將展店12家,屆時全台總店數會增加到60家。

2025-02-10 14:14

台積電赴美開董事會 陸行之:技術入股英特爾換免死金牌對股東最好

台積電赴美開董事會 陸行之:技術入股英特爾換免死金牌對股東最好

知名半導體分析師陸行之今日發文表示,台積電要赴美開董事會,不知道是什麼概念,甚至傳出要技術轉移英特爾來換免死金牌,但他認為,目前技術入股對台積電現有股東最好,但期待這些不要全部發生。

2025-02-10 10:40

川普關稅成利多!大成鋼亮燈爆量 中鋼勁揚逾2%

川普關稅成利多!大成鋼亮燈爆量 中鋼勁揚逾2%

美國總統川普擬對進口到美國的所有鋼鐵、鋁製品加徵25%關稅,市場解讀改善2025鋼鐵產業市況,激勵今(10)日鋼鐵股漲勢,大成鋼(2027)、聚亨(2022)、新鋼(2032)、海光(2038)、燁興(2007)、第一銅(2009)等6檔強勢鎖定漲停,中鋼(2002)勁揚逾2%,股市專家指出,洛杉磯大火、俄烏戰爭可能停火,將帶來重建商機,加上2028年奧運建設商機等題材助攻,類股挾有利因素強彈。

2025-02-10 11:28

曾文水庫「枯水期滿庫」破紀錄 經部宣告一期稻作供水沒問題

曾文水庫「枯水期滿庫」破紀錄 經部宣告一期稻作供水沒問題

經濟部今(10)日指出,台灣最大容量的曾文水庫,不僅在枯水期破紀錄仍滿庫,而且已滿水位超過半年了。

2025-02-10 11:03

台銀黃金存摺刷3051元天價 10公克抱1年賺逾萬元

台銀黃金存摺刷3051元天價 10公克抱1年賺逾萬元

受到美國總統川普關稅戰與宣誓壓低公債殖利率、中國人民銀行(市場戲稱央媽)連續3個月增加黃金儲備等利多消息影響,國際金價持續走揚,台銀黃金存摺今(10)日上午10點半賣出報價來到每公克3051元,再刷歷史新高,去年砸約2萬元買進10公克黃金存摺,若抱到今天高點賣出,估可賺逾萬元。

2025-02-10 11:19

川普擬對台晶片課100%關稅 經部次長江文若11日赴美溝通

川普擬對台晶片課100%關稅 經部次長江文若11日赴美溝通

美國總統川普關稅戰不斷出手,傳出將對台灣晶片課徵關稅,經濟部長郭智輝日前表示,將派新任次長江文若及產發署副署長陳佩利赴華府與川普團隊溝通,根據規劃,將於11日啟程,希望能有好結果。

2025-02-10 10:43

為閃禁運令 台積電美國廠可能再擴大規模

為閃禁運令 台積電美國廠可能再擴大規模

近期中系IC設計業者接到台積電通知,自1月31日起,16奈米及以下製程相關產品若未經BIS(美國商務部工業安全局)白名單中的第三方封裝廠進行封裝,且台積電也未接獲封裝廠認證的簽署副本,將會暫停出貨,藉此確保符合國際規範。

2025-02-10 10:36

擷發科1月營收1451萬元 年增229%

擷發科1月營收1451萬元 年增229%

ASIC設計服務商擷發科技(7796)公告2025年1月營收達1451萬元,較2024年12月營收成長489%,也較2024年同期成長229%。主要歸功於旗下兩大業務「ASIC設計服務」和「AI軟體服務平台」良好的營運規模放大,尤其受惠於通訊SOC陸續進入完工驗收階段,同時隨著設計專案完成進度,相繼有NRE的收入認列,並且積極持續推展ASIC設計服務與AI軟體平台解決方案,是貢獻擷發科單月營收月增、年增的關鍵。

2025-02-10 22:32

讀者迴響