▲AIA友邦人壽總經理侯文成建議，可運用具有「給付明確」功能的保單來規劃，將「財富自由」轉為「財務自由」，為退休生活打造穩穩現金流，以因應往後的多重需求。（圖／記者周宸亘攝）
新聞節目中心／綜合報導
很多人以為累積一大筆「財富」就可以達到「財務自由」，但其實不然。AIA友邦人壽總經理侯文成指出，許多人辛苦一生、累積一大筆財富後，就能安穩退休，殊不知若沒有找到好工具、亂投資，可能造成資產波動，反而得不償失，因此，建議可運用具有「給付明確」功能的保單來規劃，將「財富自由」轉為「財務自由」，為退休生活打造穩穩現金流，以因應往後的退休開銷、安養照護及醫療支出等多重需求。
侯文成指出，想要打造自己的穩穩退休俸，達到「財務自由」，有三步。第一步：找出造成財務變動原因，並且列出來，例如投資有可能讓資產產生波動，雖然現在股市大好，但若只是盲目追求高報酬，沒有做到風險平衡，財富恐將縮水。第二步：找出「可能造成損失的不確定支出」，像是收入中斷、生病、失能等，就要用醫療險轉嫁風險。第三步：有收入時就開始準備退休金，時間愈長、成本愈低。
市面上保單種類琳瑯滿目，包括：投資型年金、投資型壽險、分紅保單、利率變動型壽險、傳統型壽險等等，侯文成認為，各類型保單的功能略有不同，規劃退休金的保單以傳統型壽險、利率變動型壽險最適合，想要拼財富累積的人則可用投資型壽險、分紅保單。
由於退休規劃首重穩健，也因此，友邦人壽今（2021）年首推具有給付明確機制的台幣傳統型壽險-「友邦人壽5599還本終身保險」。保戶可先擇定55歲、60歲或65歲當作自己的樂退調整年齡，於到達該選定的樂退調整年齡前，完成繳費滿10年或20年，便可自樂退調整年齡當年開始，在每年保單週年日仍生存且契約有效時領取一筆「累積已繳保險費總和x5%」的生存保險金，持續領取20次；自第21次開始生存保險金則改為「保險金額x5%」，一樣是每年給付一次，直到99歲為止，100歲再給一筆祝壽保險金。
舉例來說，假設王小姐40歲投保「友邦人壽5599還本終身保險」，保險金額新台幣(下同)100萬元、繳費20年，樂退調整年齡選擇60歲，總繳未折扣前之保費為436萬元。當她到達樂退調整年齡之保單週年日起及其後每屆保單週年日仍生存時，每年可領到21.8萬元的生存保險金（436萬元x5%），共領20次；第21次開始，每年則可領取5萬元的生存保險金（100萬元x5%），一直領到99歲為止，100歲保單週年日又會再領一筆5萬元之祝壽保險金（100萬元x5%）。
該張保單給付明確的設計，讓民眾一開始就知道到達設定的樂退調整年齡之後，每年可以領到多少錢，相當明確，給付不間斷又穩健，相當利於退休規劃。「保費繳完後，每年可領金額都是固定的，不會有任何風險。」侯文成強調。再加上勞保、勞退、國民年金等等政府及企業退休金，所得替代率可望拉高到7、8成，是很適合中產階級退休規劃的一張保單。
此外，現階段美元貶值讓不少人想買美元保單，侯文成建議，必須先考慮自身對於匯率風險的承受度，對於手中是以新台幣為主要資產的人，退休金穩健累積是首要，外幣為輔。由於國人90%手中現金都是台幣，除非是高資產族有外幣資產、或是年齡較大的人需要累積期短，才需要買外幣保單。
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