貨幣對決/CBDC的戰略意義? 國際地位與話語權之戰

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者梁建裕攝/製圖)

▲「數位新台幣」是由央行發行的法定貨幣,其建立在人們對台灣央行信用的信賴基礎。(示意圖/記者梁建裕)

記者潘姿吟/台北報導

賴清德副總統擔任行政院長的時候,曾在2017年11月25日宣示,2025年行動支付普及率達9成。當時,一度喊出的政策配套措施,包含政策宣導、法規鬆綁,與搭配資訊安全產業以建立友善行動支付環境等。2018年2月25日,新任央行總裁楊金龍上任後不久,就出現了「央行數位貨幣」的討論,也就是「數位新台幣」。這是一種數位形式的法定貨幣,由中央銀行發行,英文為Central Bank Digital Currency,簡稱CBDC。

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貨幣發展的下一步? 陳冲:以軟體為基礎的貨幣

在正式進入數位新台幣(CBDC)之前,我們需要先瞭解現有的貨幣體系。現在大多數人使用的貨幣,稱為「法定貨幣」(Fiat Currency),如:美元、人民幣、台幣等。

為什麼會冠上「法定」二字?從物理學角度來看,新台幣紙鈔和硬幣只是「紙張」和「金屬」,但在透過中央銀行以國家信用為支撐,再藉由法律規範和稅收等手段,創造和穩定了紙鈔和硬幣的價值,於是稱之為「法定貨幣」。因此,使用新台幣作為交易媒介,完全基於人們對台灣央行信用的信賴基礎。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者潘姿吟製圖)

目前,世界通行的貨幣形態其實是經過漫長的演變。從以物易物、錢幣、鈔票、塑膠貨幣(如轉帳卡、信用卡)時代,一直到進入電子支付時代,開始將貨幣價值以電子形式預先儲存在晶片卡(例如:悠遊卡、一卡通等電子票證)中,或者透過手機、電腦上的支付帳戶APP、電子錢包等軟體,使用網路傳輸移轉電子貨幣。

從過去以金屬為基礎(metal-based)到鈔票為基礎(paper-based),前行政院院長、現任新世代金融基金會董事長陳冲談未來的發展,「可能自然轉變為以軟體為基礎的形式(software-based)。」16年前,他已經公開呼籲央行要有未雨綢繆之策。

金融研訓院金融訓練發展中心副所長張凱君指出:「貨幣一國主權的象徵,反映出該國家的經濟實力和政治地位。尤其大國、強國,一定會特別在意,不可能在國際市場上讓話語權旁落。」他觀察美國對CBDC的態度,本來很慢,後來開始有些動作,真的投入資源研究。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。金融研訓院金融訓練發展中心副所長張凱君(圖/記者梁建裕攝/製圖)
▲貨幣是彰顯國家主權的重要工具,金融研訓院金融訓練發展中心副所長張凱君指出,在CBDC的賽道上,大國無不搶先卡位。(圖/記者梁建裕攝)

什麼是CBDC?把錢放在手機裡 不再是科幻電影

CBDC議題備受關注與Meta(Facebook)的臉書幣Diem計畫(之前稱為Libra)密不可分。2019年,Facebook宣布將發行自己的數位貨幣Libra,引起全球金融監管機構和各國政府的關切,與意識到數位貨幣的重要性。由於擔心Libra將對傳統金融系統造成威脅,甚至對全球經濟帶來風險,反而為各國政府領導的央行數位貨幣(CBDC)的發展提供了動力和機會。

為此,國際清算銀行(BIS)與美、加、英、歐、日、瑞士、瑞典等7國的央行,在2020年,共同訂定3項「CBDC基本原則」:無害」、「共存」及「創新與效率」,做為發行CBDC的基礎。

▲Facebook計劃發布穩定幣Libra遭G7聯合阻止。(圖/路透)

▲2019年Facebook宣布將推行Libra計劃,因可能對國家貨幣的主導地位造成威脅,被G7阻止,因此,CBDC成為各國政府推動金融科技創新的重要方向。(圖/路透)

什麼是CBDC?不同於比特幣、以太幣等加密貨幣,CBDC是政府背書的數位貨幣。

政大科技變革與金融創新研究中心主任、法學院副教授臧正運,從貨幣學理的角度說明:「央行原本發行的紙鈔與硬幣,換成數位形式就是CBDC。台灣央行發行的新台幣就稱為『數位新台幣』或『央行數位貨幣』。」其實概念不複雜,只是很多人被新名詞搞混而已。

重點是,每個使用CBDC的人,應該都要能像使用實體新台幣一樣,便利且安全地完成消費、支付、匯款等交易。

簡單來說,任何錢不管是實體的、還是虛擬的,都要有一個地方存放。使用數位貨幣的情境,就像將現金放進手機錢包,而不是使用實體貨幣開啟錢包。雖然聽起來像科幻電影,但金錢流通的概念相同,只是使用數位貨幣和數位錢包的情境,在現實世界中無法看到或摸到。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。政大科技變革與金融創新研究中心主任,政大法學院副教授 臧正運(圖/記者梁建裕攝/製圖)

▲政大科技變革與金融創新研究中心主任、法學院副教授臧正運,描述著使用CBDC的情境。(圖/記者梁建裕攝)

張凱君這麼看CBDC,「它其實就像個加強版的電子支付。」仔細想想,我們與所謂的「數位新台幣」生活,距離其實沒有差很遠。台灣作為一個金融發達國家,在電子支付這條路上也走了一段時間。當我們進行匯款時,其實從來沒有真正看到錢,只是在存摺上看到數字,因為有一個中介機構在幫我們記錄交易(記賬)。

如果雇主能夠直接把薪資轉入員工的數位錢包,員工就不用再經過繁複的綁定、提領、儲值等步驟,直接消費就像從口袋掏錢。如果能做到這一步,其實就已經差不多了。關鍵就在,補強中間的斷點。

對此,2020年9月起,央行工作小組找來財金公司、外部技術團隊一起參與雛形平台開發,以及5家銀行參與設計與模擬試驗,結合銀行金融中介實務作業,目的主要就是從各種情境驗證中做調校。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。(圖/記者潘姿吟製圖)

台新金控資訊長孫一仕表示:「我們是全台灣第1名的信用卡收單銀行,考慮到CBDC將是未來趨勢,希望透過參與來了解新的業務模式和支付工具,看看是否可以提供商家更好的服務。在這個過程中,我們確實累積了一些經驗。」去年6月,台新銀行配合央行,在金融資訊系統年會中展示了試驗成果,「相比之下,日本、美國、歐元,都沒有更具體的運作。」孫一仕說,台灣算是跑得比較快的。

增加新興的支付方式,對商家是否有不同的影響?孫一仕認為還要再觀察。他指出,這主要取決於各種特定情況,譬如買一份臭豆腐需支付60元,店家不接受信用卡或電子支付,但可能會接受CBDC,因為不需要多一層手續費。這是當CBDC被視為實體現金時的情況。

▲▼數位新台幣專題,「貨幣對決:一場看不到煙硝的戰爭」。台新金控資訊長 孫一仕(圖/記者梁建裕攝/製圖)
▲台新金控資訊長孫一仕指出,CBDC對店家影響,依各種特定情境而不同。(圖/記者梁建裕攝)

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關鍵字: CBDC中央銀行數位貨幣央行數位貨幣虛擬貨幣Fintech區塊鏈Fed電子支付

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