投保利變型終身壽險 要注意兩大原則

▲利變型終身壽險具有增值回饋分享金機制的設計，獲得許多人青睞，但民眾投保時需要注意2大重點，包括要選擇獲利能力良好的公司，以及須留意利率的趨勢。

記者林潔玲／台北報導

農曆年即將到來，許多民眾開始準備規劃以及檢視一整年的保單，目前由於利變型終身壽險具有增值回饋分享金機制的設計，獲得許多人青睞，但民眾投保時需要注意2大重點，包括要選擇獲利能力良好的公司，以及須留意利率的趨勢。

以壽險公司提供的利率變動型終身壽險而言，部分商品依保單條款約定具備壽險保障年年增值以及有機會依宣告利率領取增值回饋分享金的兩大特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能。

壽險公司主管表示，利變保單的好處是看好未來升息，保單隨利率升高，增值回饋分享金，類似分紅概念，但缺點是不確定性，尤其在利率持平的時候，不一定保證可以拿得到。

同時，利變型保單是保戶在依約給付的壽險保障之上，可以跟壽險公司共享投資利益。因此，保戶在投保該類保單前，最重要的是要對該壽險公司的經營績效進行了解與評估，選擇穩健經營並有良好獲利能力的公司，才能享有利變型商品在增值回饋分享機制的優勢。

目前中國人壽、中信人壽、台灣人壽等都有相關保單，若以中國人壽月月增利利率變動型終身壽險來看，該保單具有當年度保險金額年年增額，及有機會以(103年1月)2.7%宣告利率為基礎計算增值回饋分享金的優勢，也就是若假設未來宣告利率在不變的情況之下，儲存生息的利率每年就會以2.7%複利滾存。

同時，其增值回饋分享金更具有彈性領取方式，有每月現金給付或儲存生息，可先選擇儲存生息後，再依需求變更為現金給付等多元選項。若選擇儲存生息，其給付方式是按各保單年度期初當月之宣告利率，以年複利方式儲存生息至要保人請求時給付，或至被保險人身故、全殘廢、保險期間屆滿或本契約終止時給付。

若是中信人壽月沛利利率變動型養老保險，則屬於選擇一次繳費，6年滿期在按保額領回期滿保險金，較為特別的是從0~80歲都能投保，可滿足各階段的財務規劃需求。同時其保險內容除了增值回饋分享金及滿期金，還有所繳保險費並加計利息的退還、身故保險金，或喪葬費用保險金以及完全殘廢保險金。

而台灣人壽新金桔利利變型養老險，除了也有上述5項保障內容，其投保年齡弱是7年期則是0~80歲，躉繳的投保年齡更是達到85歲。面對投資市場的眾多不明確性因素，在財務工具的選擇上，應避免風險過大的金融商品，應先追求本金的保值，再求未來有機會能穩健增值。