理財周刊/相同保障 美元計價保單現省三成

文.林佳弘

2015年美元獨強全球的趨勢,吸引許多民眾轉向投資以美元為計價單位的保單,同時看準美元匯率持續走高、聯準會升息的利多進場,理財兼買保障一魚兩吃。

展望2015年全球經濟趨勢,隨著美國量化寬鬆政策(QE)退場,聯準會升息在即,美元走勢獨強,投資美元成了最熱門的潮流,而國內各家保險公司也早已好整以暇,端出以美元計價的利變型年金險、利變型增額終身壽險、投資型變額壽險等各種不同類型保單,吸引善於理財的民眾。

買保單先備保費準備金

以購買美元保單作為理財工具的民眾,多數都是看上美元保單的預定利率與報酬率較台幣保單高的特性,且認為未來美元升值機率高,於是便趁匯率低檔時進場購買。國泰人壽指出,相較台幣保單,在相同保障下,外幣保單之保險費較為經濟,保險費減省比率最多可達三成。

投資人會想到減省比率,善於精打細算的保險公司,未嘗不會想到。為避免保單淪為短期投資工具,保險公司都會未雨綢繆地設計保障年限條款,而且金管會也有規定,在繳費期滿前,養老險及增額終身壽險解約金通常會少於所繳保費。因此,保單唯一可以提前解約又獲利的條件就是匯率上升。所以,建議計畫以美元保單作為部分資產配置的投資人,最好準備六年以上的閒置資金當作保費準備金,避免臨時缺錢急用時,不得不提前解約,造成損失。

市面上的美元保單百百種,有利變年金保險、養老險、增額還本終身壽險、投資型變額壽險等,都具有理財功能,但光是看完所有保單條文,就讓人頭昏眼花了,遑論如何去選擇一張適合自己需求的保單。有鑑及此,建議投資人在選擇保單前,先釐清自己的需求與目的,再根據各種美元保單的理財特性,進行篩選配對,作為選擇保單的第一步。

近年來,因為國內經濟不景氣,主打「退休」議題的「增額還本型外幣保單」熱賣,這類保單因為投報率比國內銀行定存利率高,且保額還會逐年上調,更重要的是未來每年都會有一筆「生存保險金」可以領,等於是「活到老、領到老」、「活得越久,領得越多」,因而特別強調適合作為退休規劃。

還有,保險公司推出美元增額保單以滿足三代家庭不同需求的保單內容,是強調只要投保計畫與退休年齡配合得宜,屆時每年領回的生存保險金就能作為退休生活的固定資金來源,甚至只要在被保險人臨終前,進行契約變更,就能將要保人及受益人改為子女或孫兒,由後代續領其生存保險金,一張保單三代受益。

選保單務必看清條件

表面看來,「美元增額保單」似乎是兼具經濟與人性化的智慧保單,然而實際上卻仍存在些許蹊蹺。首先所謂的「增額」不管是用單利、複利或其他方式,其增加的只是「保障金額」的增加,並不代表保單價值準備金或生存保險金也同樣跟著增加;而且保額如果買不夠,未來每月可領的生存保險金,也很難過個無後顧之憂的「退休」生活。

其次,保單的預定利率不等於投報率,也就是說與銀行定存利率相比,保單所試算出來的年複利率約只有2%而已,不見得會比定存高多少,而且提早解約還有可能血本無歸。

最後要提醒消費者的是,這類保單的保費其實「都不便宜」,非一般民眾負擔得起。因為羊毛出在羊身上,保額逐年遞增,當然保費也就跟著水漲船高。以一張六年期十萬美元保單(匯率一比三十換算、保額約三百萬台幣)為例,保戶每年應繳保費至少四萬美元(約一百二十萬台幣),這樣的保費金額對一般民眾來說,絕非如保險公司的廣告詞所言,保戶可以趁年輕利用相對便宜的費率,買到高額保障。

從上述的舉例可以知道,選擇一張適合自己的美元保單,除了要分析篩選適合自己的需求外,更要仔細去盤算保單所提供的利率與投報率是否划算,以及自身經濟能力是否能負擔得起。此外,重要的是還要注意匯率波動,避免賺了利率卻賠了匯率,得不償失。(文未完)

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關鍵字: 理財周刊量化寬鬆聯準會投資理財投資型保單

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