千萬退休金怎麼存？ 專家：利用4帳戶規劃

▲國人退休後，至少需要1500萬的基本儲備。（圖／記者李毓康攝／示意圖）

記者許雅綿／台北報導

據調查，國人退休後至少需要1500萬元的「養老基本儲備」，若想要追求活躍老化，除了注重健康養生，專家建議利用SMART退休規劃術，設定理想退休生活目標（Specific）、衡量需求與缺口（Measure）、風險評估（Assess & Risk management），並搭配退休保險4大帳戶，從養老、醫療、長看、娛樂四面向著手，及早準備減緩對未來的不確定感。

退休金「千萬」才夠用？據調查，國人平均理想退休年齡58.7歲，以平均壽命80歲，退休生活長達22年，以每月平均2.5萬元的支出計算，加上每年通膨、物價上漲及壽命延長所需的醫療花費，推估1500萬元是養老的「基本儲備」，但卻有高達44%的台灣人，沒有為退休生活做好準備，平均每人僅268萬元以支應退休生活，退休資金缺口相當驚人。

富邦人壽建議，善用退休規劃方程式「Want（夢想的退休生活）-Have（已有的退休規劃）=Need（需要補足的退休缺口）」，了解現實與夢想間的差距，趁年輕及早展開行動、補足退休規劃缺口。

根據2016星展銀行「樂活退休指數」大調查，超過六成的台灣受訪者對於樂活退休沒有信心，富邦人壽建議，民眾可以利用退休四大帳戶，包括第一帳戶「樂活養老」，利用年金險、還本型終身壽險創造退休後源源不絕且「穩當」的養老金。

第二帳戶「樂活醫療」，透過終身醫療險和實支實付型醫療險來獲得醫療費用補償，並以防癌終身險、重大疾病險或重大傷病險作為重大疾病預備金；第三帳戶為「樂活長看」：用類長看險、殘扶險，轉嫁照護費用負擔，讓老年生活有靠山。

第四個帳戶是「樂活責任」，利用月配息或類全委投資型保單，創造每月現金流，可靈活運用於每月固定開銷或供日常娛樂支出，創造寵愛自己的基金。

國人偏好利用存款累積退休金，負利率時代，持有現金就是最大的風險，富邦人壽提醒，進行退休規劃時，應考量通貨膨脹及退休後的各種臨時性醫療支出，以免辛苦累積的財富遭侵蝕、壓縮退休金運用空間。

此外，富邦人壽表示，4個帳戶應該分別準備，並且注重「安全性」，在風險承受能力較高的青年時期，提早對退休生活做全面性的規畫與準備，擁有更圓滿的人生。