▲年輕讀者感嘆自己存不到錢。（圖／取自免費圖庫Pxfuel）
文／畢德歐夫
「畢大您好，我從台南上來台北打拼也很多年了，今年剛滿28歲，如您專欄之前有說過的，年輕人要努力賺錢，同時要省錢，但我覺得已經很省了，年收入有45~50萬左右，工作5年卻還是沒辦法存到第一桶金。可否幫我看看出了什麼問題，投資組合如下……」。
這位年輕讀者的投資組合是什麼其實不太重要，因為每一檔ETF或股票所投入的資金都極為稀少，大概就是一兩百美金這樣。一方面回覆他，如果沒家人幫忙，跑到台北工作打拼，30歲前本來就不容易存到第一桶金，這是很正常的，但是這階段重點是本業的專精程度，能否把待遇盡可能拉高，就是很關鍵的事。
這位年輕讀者的問題是，工作在台北車站附近，收入不算高，租房子在台北市區，如果願意過個橋，三重、板橋，其實也都有很不錯的房子可以住，但租金可以省下一些。例如小套房從1萬5變成1萬2，這樣也差了3千。
不過這倒還是其次，最大的問題還是在「收入不足」，我們都知道賺錢、省錢，這兩個變數都對財富有很大的影響效果，但省錢是有極限的，你怎麼極端的省錢，省自己沒關係，不要影響到別人就好，但你總還是要吃飯睡覺，所以省錢基本上省到一個差不多就可以了。
收入不高就盡量不要買奢侈品，或者其他會花大錢的項目。連一次都不要發生，因為三萬五萬，都是很大的數字，要用不少時間才存的回來。賺錢不一樣，這是比較沒有天花板的，要達到年收入50~70萬，這對28歲的人來說，不算太少見，甚至見到很多很厲害的業務人員，不到30歲年收100~200萬都有，這確實很辛苦，但的確有人做的到。
「開源」跟「節流」都很重要，但前者又比後者稍微重要一些些。只是後者幾乎是馬上可以立竿見影，看到效果，例如你原本每週要跟另一半吃一次大餐，一個月吃四次，改為一個月吃一次，那馬上就多了一筆錢出來。當然，如果你要說不能吃大餐稱為「沒生活品質」，那也不能說什麼，因為每個人價值觀不同，這無解。
開源這個項目是極為重要的，年輕是比較有體力、有腦力可以衝，也比較禁得起失敗的風險，不像45歲或50歲人，一家四口或三口，要背負這樣的家庭責任，很難有時間或餘力去做些什麼，真的難。
▲專家認為，現在這個年齡是看能否把待遇盡可能拉高。（圖／免費圖庫）
以前曾提到我孩子的保母，她今年62歲了，這代人大部分是節儉的，這沒什麼好多說。跟老公結婚時是26歲，老公剛開始開體育用品店，後來股市大好，被朋友拉去券商還坐VIP室，融資輸贏才會大，要不然賺太慢，作股票就是「看對、壓大、抱緊」，她老公是這麼跟她說，她也不懂這些，只是隱隱約約覺得不妥……。
後來不到兩三年的時候，虧了不少，暫時回到萬華娘家借住，因為生意收了，而且住的地方也賣了，還好娘家還可以撐一下，每個月給長輩一些孝親費，就度過了這段艱難時期，期間夫妻倆還去路邊賣過早餐，包子饅頭豆漿之類的中式早餐，生意還不錯，老公會做這些料理也算萬幸。
偏偏這時候又被附近的老攤販檢舉，把他們給趕走了，影響到別人生意，擋人財路，沒辦法，大家都要賺錢，出社會就是這樣一回事。
後來先生再去當大樓的保全，這收入當然是不多，加上兩個孩子陸續出生，這怎麼可能夠一家人生活，再怎麼節儉都沒用的，還好做沒多久，保全公司的主管說某個公司大老闆正好需要開車穩妥的司機，他就去幫忙開車，沒日沒夜，因為大老闆常常應酬喝酒，晚上一兩點，保母都還沒看到老公回家，這正常不過了。
不過這階段的薪水確實大幅提升，因為加班費真的都按照規定給，於是一年真的可以賺到8、90萬，保母說，當時他原本是中小企業的小會計，被屢次刁難後，後來乾脆就在家當保母帶小孩，哪知道一帶就是快25年，時間過真快。
前幾天貼文中有提到保母費的計算，那篇貼文我大概列出生兩個孩子的家庭「較大項」的開銷，結果引發很大的回應，保母最多可以帶四個孩子，不過有規定2歲以下就會占兩個缺，也就是說保母可以同時帶兩位很小的寶寶，但不可以帶三位或四位小寶寶，畢竟安全很重要，小寶寶真的要小心多注意，不過一個2歲以上，另外兩個2歲以下，這樣是可以的，也就是一次帶三個小孩，那賺的也比較多。
▲保母認真做，一年收入可逼近百萬。（圖／CFP）
稍微算一下就知道，保母一個月如果只帶一個孩子，那絕對是划不來，所以一次帶兩個或三個是最常見的，而且小孩可以玩在一起，有伴，保母其實後來會比較輕鬆，這位保母大約3年前跟老公買下桃園新房，想說退休養老用，台北後來這間房子房貸也繳清了，當年買480萬，現在粗估應該也有個1200萬到1300萬，28坪老公寓，將來留著租人或者賣掉，還沒決定好。
原來當時股票輸大錢後，雖然暫時回娘家一起住，不過還是希望別一直這樣，老公也不好受，原本想要買萬華，可是當時買不起，那就看到汐止、內湖這邊來（當時內湖沒科學園區，一片荒涼）後來想了想還是落腳在內湖，大概就這樣。
買桃園新房我好奇問問：「阿姨啊！那你房貸利率多少？」結果保母輕鬆回我：「什麼利率？沒有啊！我現金一次買完。」保母笑著說：「1300萬，全繳清。不過身上也沒剩錢了啦！裝潢費等繼續存幾年才有預算，想說繼續多帶幾個小孩，應該可以弄出錢來。」
還記得當時我的驚訝，久久無法忘懷，因為這麼普通的一對夫妻，既不是做生意，也不是什麼軍公教，工作了35年，還是可以靠著「開源」+「節流」，過著不錯的晚年生活，我認真一算，才發現，保母這個職業認真做，其實一年收入絕對可以逼近百萬，大約80萬到90萬。
雖然這職業也很辛苦，而且照顧小寶寶男生通常是做不來的，家長也只相信女生，所以我還沒看到過男保母。三節獎金、年終獎金，每個月的保母費，哪個家長敢少給？別鬧了，你的寶貝兒正在人家手上。當爸爸媽媽的，肯定是準時雙手奉上，偶而還要搭配水果禮盒、中秋月餅等，所以保母跟他先生，就這樣哺育兩個孩子長大，年輕時的摔倒，還好是站起來了，只是當中的酸甜苦辣，又豈是外人會知道的。
本文經授權轉自畢德歐夫。
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