▲疫情擴大了各國的貧富差距，尤其在去年經濟大幅衰退的英國特別有感。（圖／達志影像／美聯社）
文／黃庭瑄
疫情帶來的財務衝擊就在身邊，每個人都可能成為受害者，病毒感染有疫苗能減緩，財務衝擊卻沒有快速的疫苗能解，然而，經過英國經驗所歸結出的財務脆弱族群特徵，值得參考。
英國疫情延燒超過1年，對金融生活產生長遠的影響，貧者越貧，富者不受影響，甚至增加財富。疫苗可以減緩疫情，但疫情帶來的財務衝擊影響卻更深遠，沒有疫苗能緩解，英國金融行為監理局（FCA）去年所做的金融生活調查發現，疫情後財務脆弱族群大幅增加，未來除了政府作為和經濟復甦，整體社會要做更多的努力來加速復原。
300年來最嚴重經濟衰退
疫情擴大了原本的貧富差距，尤其在去年經濟大幅衰退的英國特別有感。2020年英國GDP下跌9.9%，衰退幅度超越了1929年大蕭條，是1709年大霜凍（Great Frost）後300年以來最嚴重的經濟衰退。
疫情加上脫歐影響，130萬移民工作者對未來經濟環境和就業環境不樂觀而離開英國，勞動力的流失使復甦更加困難，疫情對金融生活造成了許多負面影響，加深各方面的不平等。
不同族群受到的財務衝擊非常懸殊，低收入族群影響最深。疫情使經濟停擺，而低收入族群大多無法在家工作，使得收入來源消失，且原本大部分的收入就花費在生活開支，待在家的時間變長，也增加了水電費、食物費、孩子的花費。但對高收入族群來說，原本收入中占比最大的開銷是度假旅行、出門交際，這些費用都省了之後，許多人的儲蓄反而增加。
學校停課使獲得的教育資源差距擴大，私校提供更多教育資源和互動教學，高收入爸媽也將花費轉移到私人線上家教，但一般公立學校的資源有限，小孩得到陪伴的時間也相對較少。
英國智庫「財政研究所」（IFS）的研究顯示，在家上學上班對家庭造成許多壓力，尤其是在職媽媽，分擔的壓力普遍多於爸爸，使在職婦女的工時大幅減少，更不用說原本就存在的性別薪資差距問題。
COVID-19死亡率在英國貧富差距高於2倍，IFS發現，在收入最低的百分之十的地區，染病後死亡機率比最高收入的百分之十地區高出2倍以上。低收入地區的居民原本的健康狀況就已經較差，加上資源差異，使得面對COVID-19時更加脆弱，相同的情形也發生在少數族裔，英國黑人與亞裔的死亡率也遠高於白人。
財務脆弱族群明顯增加
英國在2020年2月執行了第二次金融生活調查（對象達16,000人），同年10月增加COVID-19疫情調查（對象達22,000人），透過線上問卷和部分電話訪談，觀察疫情對金融生活影響，結果發現，疫情之前46%的財務脆弱族群，在疫情後增加至53%，20%的金融風險抵抗力低族群，在疫情後增加至27%，原本從2017年微幅改善的金融生活，被全面性的衝擊完全反轉，變得更糟。
（圖／台灣銀行家提供）
（圖／台灣銀行家提供）
疫情之後，38%（2,000萬人）財務狀況惡化，15%認為財務惡化很多，16%過度負債，18%收入不穩定或存款很少，整體來看，3成（31%）收入減少，37%減少家庭支出，影響最嚴重的是18至24歲的年輕工作族群和自營者，2月時約有3成收入不穩定，靠存款度日，到了10月比例超過一半。15%債務增加，25至44歲租屋及有債務族群，債務增加比例最高；17%需要延遲貸款繳款；3%的成人在這段期間需要理債諮詢，其他影響包括降低日常必需品支出（19%）、取消保單節省保費（6%）、向朋友借錢等。然而在英國，財務最不受疫情影響的是退休族群，因年金收入相對穩定，僅有17%認為財務惡化。
英國對低金融風險抵抗力的定義為過度負債，已經深陷財務困難，過去6個月無法支付帳款或是認為財務負擔很重的人，抑或是收入低、不穩定或存款很少，對財務衝擊幾乎沒有準備的人。
2020年2月時，風險抵抗力低的族群特性是失業、非全職工作、租屋、黑人、年收入小於15,000英鎊等。然而，疫情來臨後，原本的低抵抗力族群影響首當其衝之外，更多看似安全的人落入低風險抵抗力的族群，變動最大的族群為18至34歲、受薪族以及有債務的人，即使原本是中高收入的階層也有很大比例降低了風險抵抗力，有10%的人在2月時不屬於抵抗力低的族群，到10月時卻落入了抵抗力低族群。放無薪假的族群與低抵抗力族群特性高度重疊，其產業別集中餐飲、住宿、娛樂業。
金融服務取得方面，疫情期間無法取得金融商品的比例，從2月的6%上升至10%，理債諮詢的需求上升至3%，然而實際上仍有1/3的人擁有債務問題，卻無法去諮詢和面對，為未來財務埋下很大的隱憂。
金融詐騙趁虛而入
英國疫情後財務脆弱族群高達半數（53%），幾項主要特性如健康狀況不良、面臨負面人生事件、低金融風險抵抗力及低金融知識能力（Financial Capability）。英國調查有76%具備財務脆弱特質的人不認為自己脆弱，然而疫情的衝擊比想像的還要全面，疫情後因為負面人生事件（主要為生病和喪親）和低金融風險抵抗力的因素，而成為財務脆弱的比例上升了45%和35%。
許多深度訪談的案例已從財務脆弱演變成瀕臨崩潰，例如單親家長需要在家育兒，完全無法工作；放無薪假的家庭急著想找臨時的工作，同時要兼顧在家的孩子，只能高築債務度日；自營者付不出稅而滿手債務，卻看不到經濟恢復的一天；許多人想盡辦法延遲帳單付款期限，先撐幾個月的生活費再說；為了節省食物開銷，不買太多的新鮮食物而以罐頭取代等，財務悲歌在疫情之下燎原不斷。
相關的金融詐騙也趁虛而入，英國有將近3成的民眾接到過類似訊息，例如以金融機構為名提供財務建議；以健保或稅務單位為名，提供錯誤訊息或催款；幫助提早提領退休年金服務等，為已經深陷財務困難的人增加更多可能的陷阱。
財務衝擊的不平等帶來更嚴重的平行世界，金融生活調查發現，12%認為財務狀況變得更好，巴克萊銀行（Barclays）指出，去年一整年家計存款增加約2千億英鎊，超過前年的2倍。另一方面，3至4成認為疫情減緩後，收支平衡還是很困難，因債務增加，沒自信能支付所有帳單和貸款，對財務持續悲觀，部分認為收入會減少，需要降低日常花費，甚至得持續借錢，和家人朋友借錢或申請新的信用貸款。在疫情帶來的財務衝擊之下，貧富之間的差距逐漸被擴展得更大，對這些受影響的族群來說，在短時間內無法回復正常生活，財務破口難以消弭。
許多人未來願意增加購買保險，例如收入保障保險（Income Protection），一部分的人將保險轉至收費更便宜的公司，對於各種平時理所當然的開銷更加謹慎，貨比三家。經歷疫情後也發現，財務脆弱除了本身條件，也來自於市場上金融知識的落差，許多金融機構開始呼籲從業人員，平時協助判斷財務脆弱的族群，給予貼切的服務和建議，以及其他選擇的說明。此次疫情期間，英國民眾普遍利用信用貸款來解決暫時的資金問題，然而市場上多數不認識資產的權益貸款或反向貸款運作方式，其實成本相對較低。
金融教育須從根本做起
有更多評論認為，財務脆弱還是要從根本教育做起，金融教育影響一個人一生的機會，從小提升金融識字率，強化對金錢的正確認知與知識是重要解決方法。再者是整個產業的健全性，從金融機構、從業人員到客戶，一起重建支持財務脆弱族群的價值，包括訓練從業人員建立相關思維，能夠偵測財務脆弱給予幫助，利用大數據來更準確判別財務脆弱特徵，提供管道讓財務脆弱族群更容易尋求協助，最後是持續修正並學習財務脆弱族群的特徵。
疫情帶來的全面性財務衝擊就在身邊，每個人都可能成為受害者，病毒感染有疫苗能減緩，財務衝擊卻沒有快速的疫苗能解，然而，經過英國經驗所歸結出的財務脆弱族群特徵值得參考，平時就應開始建立全民金融知識和支援系統，經由多方力量努力，期待金融生活有一天能夠更趨公平。
（本文作者為台灣金融研訓院特約研究員）
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