蘋果瘋先買後付／央行教戰BNPL 示警潛在風險

▲央行指出先買後付的分期服務存在潛在風險。（圖／翻攝自中央銀行）

記者吳珍儀／綜合報導

蘋果今（7）日凌晨舉辦WWDC開發者大會，未來確定推出「Apple Pay Later」先買後付的分期服務，並將加入透過Apple Pay付費的商品訂單進度追蹤功能。

不過中央銀行早在今年1月在官方臉書上即指出，由於先買後付（BNPL）使用手續簡便、事前不需進行信用審核、分期零利率，逐漸受到消費者歡迎。也因此BNPL潛在風險也受到關注。央行建議，BNPL雖然可提供更具彈性的付款選項，但消費大眾仍須衡量自己的還款能力，才能享受BNPL帶來的消費便利。

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有別於傳統線上購物僅有店家及消費者的消費模式，在BNPL模式下，BNPL業者透過向店家收取手續費及向消費者收取滯納金來營利，提高消費者先消費、後付款的誘因，可讓消費者享受便利消費體驗及分期零利率的好處，同時提供店家支付保證。

央行示警BNPL對於業者、傳統金融機構、消費者三方都分別存在風險。

BNPL業者：

通常無需事先審核消費者信用紀錄，面臨的信用風險較一般電子支付高，並且支付店家與收到消費者貨款時間差距拉長，可能有現金流量不足風險。

傳統金融機構（例如信用卡發卡機構）：

因無法得知客戶有關BNPL交易的欠款狀況，可能高估客戶可承擔之信用額度。

消費者：

因使用手續簡便、未意識到BNPL為信貸行為、滯納金條款標示不清等因素，可能導致過度消費而陷入債務漩渦。此外，部分國家尚未制定BNPL消費者保護法規，一旦產生消費糾紛時，消費者可能求助無門。