信用卡的演進 從磁條、晶片到感應

▲近年信用卡紛紛用安全性較高的晶片來替代傳統磁條（圖/取自免費圖庫pixabay）

記者沈君帆／綜合報導

在交換訊息的技術愈來愈成熟之後，信用卡發展進入第二階段，交易流程更自動化，信用卡上面的資訊儲存介質也有了演變。在1990年前，信用卡皆為磁條信用卡，但因其容易被偽造，導致偽卡交易層出不窮。法國率先將晶片技術應用於信用卡，將磁條轉換為安全性較高的晶片，促使信用卡詐欺率大幅降低，證明了晶片信用卡的安全性，爾後歐美等國家亦紛紛跟進實施。

1999年，Europay與Mastercard、Visa三大國際卡組織成立EMVCo.，共同研擬EMV晶片卡國際統一標準規格、推動晶片轉換計劃。隨後，日本JCB、AMEX、中國銀聯及美國Discover陸續加入EMVCo，自此EMVCo由六大國際卡組織共同管理、發展相關技術開發與建立產業規範。

台灣自2001年開始，聯卡中心規劃信用卡晶片化，並引進符合EMV標準之晶片卡技術。（資料來源：聯合信用卡中心網站）

2018年起，VISA與 MasterCard 均要求發卡銀行，新卡片必須晶片、感應、磁條三種功能兼具，單純的磁條卡逐步淘汰，目前台灣已經看不見純磁條的信用卡了。

▲支付工具演進圖（圖／聯卡中心提供）

刷卡機的演變
因為信用卡資訊儲存的介質改變，刷卡機也跟著演變：
手工刷卡機。在無法連線狀況下以手工壓單方式，將信用卡上面的凸字資訊拓印至簽單上面。
磁條刷卡機。將信用卡的磁條在刷卡機上「刷」過，也因為這個動作，我們現在才以「刷卡」指稱信用卡消費。
晶片刷卡機。利用晶片的金屬和讀卡機接觸以進行資料的讀寫。
感應刷卡機。將信用卡的平放於感應器上方不多於10cm的地方以感應方式刷卡。
除了第一項手工刷卡機之外，其餘都是可連線的刷卡機，正式說法為「電子簽帳端末機」，簡稱EDC（Electronic Data Capture ），目前台灣流通的刷卡機愈來愈多全功能型，也就是不管磁條、晶片或感應式信用卡，都可以一機通吃。

面對面交易

當你使用信用卡時會接觸到刷卡機，就是面對面的實卡交易，有一定的驗證模式。

首先店員要檢視卡片記載內容、有效期限及外觀是否正確、完整，再使用刷卡機連線，取得授權後列印帳單，最後請顧客簽名。店員必需核對與信用卡背面的簽名是否一致，無誤之後才可以完成交易。

即使是離線的手工壓單刷卡，店員在取得顧客信用卡之後，也必須打電話去發卡銀行取得授權，拿到授權碼之後才會請顧客在帳單上簽名並核對，除非在無法連線的地區，的確會有無法與銀行即時核對的真空期，但大部分的狀況，驗證的嚴謹度與電子簽帳無異。

有些刷卡機刷卡需要輸入密碼，類似提款卡密碼，在台灣已不常見，國外還是很常見這類的刷卡驗證，稱為pin code，通常為四碼數字。信用卡達人寶可孟提醒，國人出國旅行要先到發卡銀行設定pin code，以免到時刷卡不過。國外所謂的pin code，在國內就是信用卡的預借現金密碼，也就是磁條密碼。

此外，感應方式刷卡在一定金額之內無需簽名，通常為3000元之內，除了更快捷方便之外，也因為卡片不用交付店員，刷卡的安全性更高。

▲信用卡面對面交易流程圖。（圖／聯合信用卡中心提供）