天冷猝死意外險賠不賠？壽險都賠！

財經中心／綜合報導

寒流一波波，據統計台灣有超過150人因這波低溫猝死。因低溫而猝死是否屬於意外險理賠範圍，引發不少討論。東森保代王令佐副總表示，因猝死在死亡證明通常認定為心臟衰竭或是心肌梗塞，屬於疾病，就不屬於意外險保障範圍，民眾若是有投保壽險，則有保障。

意外險保障非由疾病引起的外來突發事故，所導致傷害或是死亡。 王令佐說，「要判斷是否為意外的依據有三：外來、突發、不可預期的三個要件。」舉例來說，走樓梯不小心摔倒導致骨折，就很明確屬於意外事件。

▲寒流來襲、街頭路人穿著保暖衣物。（圖／資料照片，記者徐文彬攝。）

除了上述三個要項進行判斷外，意外險理賠還有「主力近因」的直接關係；也就是意外發生，導致傷害甚至死亡的因果關係。例如，不慎跌倒頭部撞擊地面，導致腦淤血最後不幸身亡。跌倒撞擊到腦部就屬主力，引發腦部淤血則為近因，且意外導致後被保險人一開始無法預期意外發生，也無法掌控傷病的嚴重性，就符合意外險理賠範圍。

氣溫變化非外力引起，且氣溫的下降可能引發的傷害也非不可預期，不符合意外的定義。且死亡證明多認定心臟衰竭或是心肌梗塞，屬於疾病身故。

事實上，意外險爭議不斷，王令佐建議，家中重要經濟支柱可以透過壽險加強保障，避免一人倒下全家收入中斷。同時建議民眾購買保險商品前要看清保險條款，最好透過專業的保經代業者購買保單，不僅商品種類多元，更可以保障保戶權益。

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