先探／行動支付新時代

【文／黃俊超】

科技界近期發生了兩件大事，為平淡的股市與緊張的國際情勢，帶來熱鬧與希望的氣氛。一是蘋果新款手機的iPhone 6，與首款穿戴裝置Apple Watch終於問世，豈止於大的新手機除了尺寸終於跟上國際大廠腳步外，另一焦點則是搭載了ＮＦＣ晶片，電子支付服務功能Apple Pay將於今年秋天正式推出。

行動支付模式百花齊放

第二件大事則是中國電商巨擘阿里巴巴，於美國時間九月十九日在紐約交易所ＩＰＯ（首次公開發行）掛牌交易，由於認購需求相當踴躍，不僅吸引市場資金棄其餘個股而造成部分賣壓，且阿里巴巴也打算將ＩＰＯ價格，由定價區間上緣的六六美元，提高至接近七○美元。

最新一季阿里巴巴的財報顯示，營收成長四六％至二五．四億美元，幅度更勝過前季的三八．七％，純益更是增加將近兩倍至一九．九億美元，其中在行動裝置交易量年增一二％，已占總體交易的三分之一，而今年六月智慧手機用戶達一．八八億人，較去年十二月的一．三六億人增加將近四成。

行動商機帶動行動支付崛起，行動支付可概分為遠程與近場，遠程即為聯網裝置，發展行之有年，而目前移轉至行動產品，過去付費方式多為信用卡；而近場則為面對面支付，過去多透過刷卡機，而隨著科技與法令、環境不同，衍生出許多付費方式，遠程如第三方支付，近場如NFC、QR Code、BEACON等。

根據市調機構Nielsen調查顯示，於美國曾使用行動支付服務的美國智慧手機用戶，使用比率以智慧機螢幕顯示的二維條碼（QR Code）、條碼付款為最高占四五％，其次則是ＮＦＣ技術占比三七％；不過，目前支援ＮＦＣ技術的全美零售業者占比不到一○％。

而根據中國央行統計，二○一三年中國共計電子支付二五七．八三億筆、金額超過一千兆元，年成長率分別為二七．四％與二九．五％。其中，行動支付業務為一六．七四億筆，金額九．六四兆元，年增率分別大幅成長達二．一三倍與三．一八倍。不論中國或美國，都顯示行動支付正在迅速顛覆舊有的交易模式。

不過新型態付費方式要有效率的普及，首要就是在各不同風土民情國家當中，如何在法規規範下發展，其次，須整合相關產業、強化資訊安全並兼顧使用者習慣，且平衡便利性與安全性，是課題卻也是各家軟、硬體廠商值得全力以赴的重要商機。

Apple Pay是蘋果重要商機

蘋果iPhone 6內建ＮＦＣ與Apple Pay功能，已與美國三大信用卡公司American Express、MasterCard與Visa簽約，且在美國本土，包括梅西百貨、Walgreens藥妝店等十六家重量零售商，都陸續宣布將支持Apple Pay，並可支援線上付款。雖然官方確認目前ＮＦＣ僅供Apple Pay使用，不過預期在測試後，未來將可開放更多的應用功能。

消費者在使用Apple Pay時，運用Token（某種隨機編碼的序號）替代使用者真正的信用卡號，可使得店家不經手、儲存或傳輸信用卡號，可避免卡片資料外洩，又因具有「一次性」的特點，因此店家也沒有再使用的空間與機會，將讓系統更為安全，並將使得店家的信用卡產業合規（PCI compliance）範圍縮小。

從蘋果新手機的規格，與高階手機成長趨緩來看，硬體發展瓶頸慢慢浮現，不過在硬體設備（包含網路）架構逐漸完整下，軟體的發展與應用卻才剛剛開始。對蘋果來說，將ＮＦＣ放入手機非難事，搭配Apple Pay之後，商家與消費者的接受度才是關鍵，除了未來可能降低手續費搶攻市占率之外，預期蘋果將持續強化資訊安全，有安全才能累積信任。

蘋果以一款對戰其他品牌的機海戰術，在手機的認證時間上相對具有優勢，加上與信用卡公司簽約、品牌忠誠度與封閉式的系統，也較其他大廠占得上風。若是未來Google也加入行動支付的戰局，則普及率將可望加速拉升，屆時對於擁有「作業系統」優勢的蘋果與Google，地位將更為穩固。（全文未完）

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