文／Smart智富雜誌 戴瑞瑤
▲（圖／高國展攝）
今年46歲的莎莎(化名)，雖已理財11年，也累積一些資產。但因步入中年，對未來理財規劃感到憂心，以下是她自述所遇到的理財難題：
我的2個子女各念大二、高三，家庭年收入122萬元。因為老公不太會理財，所以家計都由我管理。我從35歲開始理財，除了閱讀雜誌，也積極參加投資課程，可是這10年來的存款幾乎沒有成長，讓我很灰心。
過去10年我買過很多基金，但績效不如預期，獲利也不高。4年前我將大部分股票型基金贖回，只留下1檔基金12萬元，並單筆30萬元投入高收益債基金。
我們一家4口保費一年43萬元，有保障型保險、2張終身還本險、1張投資型保單。這幾年我也用基金贖回剩下的資金買入3張美元保單，每年繳6,700美元，2年後就繳清。另外有1張新台幣儲蓄險已繳費期滿，目前保單現金價值為56萬元。
我有2間房子，一間自住，另一間則是位在宜蘭的度假屋。2間房貸剩194萬元，每月還款1萬5,000元，老公很希望能還清房貸，但現階段沒辦法多湊出錢來。
我在目前的公司年資已15年，這幾年公司營運不太穩，我猜頂多再撐個10年，屆時收入恐中斷。因此我希望55歲時可以跟老公一起退休，而且兩人每月能有被動收入4萬元，但該怎麼做才能達到這目標？希望《Smart智富》月刊和顧問能給予我解答。
看完莎莎的問題，統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩建議，莎莎應針對目標重新配置資產，2年後補足長照風險。以下是徐采蘩的分析：
與莉莎聊完後，發覺她恐慌主因不是存不到錢或投資失當，而是因為手上看不到現金。在檢視莉莎家的支出後發現，他們家已算精省，但每月支出是打平的，建議她要開始記帳，試圖從每月生活開銷再擠出5,000元投資。此外，她還需正視3個問題：①存錢沒目的性，存到一筆就花掉；②基金短期投資就收手，導致理財收入偏低；③資產配置過多在自用不動產。
依據上述問題，我給予她下列建議與調整方案：
1、依目標配置資產，並補足緊急預備金。莉莎目前有3項理財目標需達成：①短期：子女教育金支付5年，共約84萬元；②中期：房貸還款194萬元；③長期：55歲退休時，每月現金流4萬元。所以接下來她必須強制自己，短、中、長期的資金配置好後，就不再動用。若有其他高額花費如換車，切記要先存到錢再消費。建議莉莎優先補足緊急預備金50萬元。
而針對短、中、長期目標，有賣宜蘭房與不賣房2種方案可選擇：
①賣房：目前市價約有270萬元，賣掉所得可作為子女教育費並還清房貸，即可達成短、中期目標。這樣她每月可以多出2萬5,000元結餘，加上她2年後美元保單繳費期滿，每月等於多出4萬2,000元可投資。還有一張繳費期滿的儲蓄險目前現金價值為56萬元，可單筆投資。
假設她55歲退休到85歲，只要達到年報酬率4%，扣除每年2%通膨率後，每月可有4萬2,000元現金流。再加上終身還本險、美元保單和儲蓄險，55歲後可年領至少17萬元，等於每月再多出1萬4,000元。
②不賣房：子女教育金剩下5年支付期，維持現狀每月約支付1萬元，除非不幸失業，才需贖回基金與股票來支應。
房貸也不需提前還清，因其負債比只占總資產17%，且房貸利率僅1.5%與2.5%，每月固定還款也不成問題。建議莉莎與老公都延後到65歲退休，可領勞保、勞退年金，到時預估家庭月現金流可有9萬3,000元。萬一55歲被辭退，也要盡量再找一個可納勞保的工作，就算工資只有2萬元也不影響她的勞保年金金額，因勞保年金是以投保期間最高60個月的月投保薪資為計算標準。
2.在2年後提撥年收入5%，保障長期照護。因2年後美元保單滿期，年結餘增加，再挪5%年收入也就是6萬元，購買殘廢扶助險，目前市面上有分含壽險保障型與不含壽險保障型的兩種型態，不含壽險保障型的保費會便宜2成。
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