▲近期美元資產深受歡迎，但專家提醒，美元保單並非人人適合投保。（圖／商業周刊）
文／張舒婷
近2年來美國經濟逐步回溫，各界預期，步入升息循環在即，美元強勢格局確立，新台幣兌1美元更應聲貶破33元大關，新台幣、美元匯率「翹翹板效應」浮現，讓美元保單詢問度也水漲船高。
再加上，金管會保險局11月宣布，將開放「外幣保單滿期金回流」規範，亦即買外幣投資型保單者，拿到外幣滿期金後，可再新買一張外幣保單，且基於不鼓勵以保單賺取匯差、回歸以保險進行資產配置的考量，僅限於同幣別外幣。由於市面上的外幣投資型保單，以美元為最大宗，業界預估，長期而言，將讓更多民眾對美元保單的興趣有增無減。
因美元保單利息，平均是美元定存的2倍，加上美元走強，不少民眾產生興趣之際，也有所疑惑：「現在我是不是可以買美元保單？」「該怎麼挑選美元保單？」
什麼族群適合買？
最適合有長期美元需求者
在思考這些問題前，得先釐清自己是否需要，並了解同樣是美元投資部位，美元保單與一般美元定存的差異在哪裡？
花旗銀行財富管理暨研究部資深副總裁王進彰指出，倘若是領取美元薪資、美元資產豐厚，或退休後打算赴美定居、子女在美念書、想去國外置產者，亦即有美元強烈需求，且不須兌換成新台幣或其他外幣者，是最適合投保美元保單的族群。
若為提升資產配置的報酬率、分散貨幣風險，對於美元保單躍躍欲試者，務必做好「長期規畫」的心理準備，將美元保單列為投資選項之一，而非抱持著「賺匯差」、撈一票就走人的「打帶跑」心態。
投資前最該注意？
提前解約，恐拿不回本金
友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉建議，倘若民眾想做的是為期1～2年、週轉率很彈性的美元投資，應當優先選擇美元定存、債券商品容易變現的工具，同樣可達到持有多元貨幣資產的目的。
反觀美元保單，不論繳費或理賠，都以是美元支付，手邊若無美元資產者，必須把新台幣資產換成美元，如此換來換去，扣除換匯費用後，未必划算。
如果你是基於長期的資產規畫而投保，打的如意算盤是賺取高於定存的利息收入，仍必須留意「預定利率不等於實質收益率」，將預定利率扣除支付給業者的相關費用後，還得扣掉至少1％的成本，才是真正落袋的報酬率。
何種保單是首選？
美元升，可挑利變型險種
另，投保美元保單，也得考量到投資所有外幣商品都可能面臨的風險：「賺了利差，賠了匯差」。目前市面上的美元保單，基本上都在6年期以上，但多年後等保單契約到期時，新台幣兌美元的匯價，極難預測，無法保證是穩賺不賠的投資。
如果經評估後，屬意投保美元保單，應該如何選擇適合自己的保單？多數專家都建議，以自己的風險屬性為主要評估標準，才是上策。
若想降低匯率風險，中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆指出，不建議躉繳保單，可選擇分期繳費，或每年給付生存金的險種。
還有一點，民眾若想留意何時解約才不會損及本金，投保前務必留意商品DM的「成本分析表」，以免後來面臨提前解約後血本無歸的困境。
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