▲年輕人理財其實沒有那麼難，就算薪資少少K，只要掌握投資小訣竅也能滾出第一桶金。（圖／記者張一中攝）
採訪、撰文／張舒婷
常言道「你不理財，財不理你」，目前年輕人普遍遇到低薪、過勞的困境，別說累積「第一桶金」，就連累積一些投資理財的小小本金，似乎都頗有難處。
難道，年輕人真的無法透過理財投資，擺脫「薪貧族」困境嗎？台灣金融研訓院金融訓練發展中心所長暨臺灣理財顧問認證協會秘書長陳敏宏，提出他的獨到觀點與建議。
為了讓理財觀念在民間扎根，多年來，台灣金融研訓院舉辦各式各樣活動，早在1999年便開辦「大專學生金融研習營」，反應始終熱烈，迄今邁向20年，共舉辦近140場，吸引超過9,000人參與，主要是讓莘莘學子們在出社會前，就有財務規劃、資產配置等基礎觀念。
自2009年起更在金管會指導下，結合各縣（市）政府、各大專院校、中華民國銀行公會、金融消費評議中心及保險事業發展中心，於全台各地攜手推出「全民金融知識A+巡迴講座列車」，並擴及金澎馬外島地區，力求落實金融知識普及化政策，討論議題包含個人理財、長照、財富傳承各面向，迄今共舉辦200場，參與人次約25,000人。
「全民金融知識A+巡迴講座列車」的主題也與時俱進，例如2009年主題是「理財基本概念：信用與消費」，便是考量到金融海嘯與雙卡風暴一度肆虐，許多卡奴面臨財務不全及信用破產問題，藉此教導民眾如何在累積信用與消費間
取得平衡。近年來，科技日新月異，人人一支手機，行動支付愈來愈便捷，2017年便以「透視FinTech時代，保險保障新樣貌」為主題。
台灣金融研訓院未來也將透過預先調查，找出大家最關注、最想瞭解的金融新議題，做為每年巡迴列車活動的主題。而長年下來，台灣金融研訓院所舉辦的理財推廣活動，陳敏宏都參與其中，觀察得多，心得自然也特別豐富。
認知年齡整合人生重要領域共存
過去一般人可能都單純將人的一生分成三階段：幼年、青年時期在學校念書的「教育期」，中壯年時期在職場奮鬥的「工作期」，老年後便是退休養老、含飴弄孫的「休閒期」。
不過，他認為，這樣的觀念似乎過時了，「現在，人的一生是教育、工作、休閒同時進行，並不是分階段或按部就班的發展下去。」
近年來，「退休年齡延後」漸漸成為趨勢，每個人的工作階段不斷延長，在這過程中，自然也伴隨著必要的休閒需求。也因為人的一生工作時間拉長，為了因應時代變遷，不可能只靠一種技能就滿足職場上的需求，必須透過各種教育管道來擷取新知、培養新專長。所以，教育、工作、休閒三階段，無所不在。
在這種情況下，理財的需求更顯得重要無比了，做好適當的財務規劃，方可讓你游刃有餘。
雖然如此，但現在多數年輕人都困在「什麼都漲、只有薪水不漲」的桎梏中，又該如何掙脫，透過理財來
改變人生？若以「高收入」、「高支出」、「低收入」、「低支出」來畫分為4個象限，年輕人首先要認清到，自己位於哪個象限，「年輕人多數都還是在『低收入』這邊，在移向『高收入』這一端以前，至少做到不要讓自己淪為『高支出』的『月光透支族』。」
▲別小看定存的威力，長期累積下將會釋放出巨大的力量。（圖／記者周宸亘攝）
認識WISDOM理財策略
為了勉勵年輕人築夢踏實，一步步朝目標前進，陳敏宏提出「 WISDOM智富人生策略」。
「WISDOM」字面上的意思是「智慧」，不過，若放到「智富人生策略」的思路中，並一一拆解後，箇中學問就頗值得玩味了。
「W」指Work（工作），工作的意義除了實踐自我、一展長才之外，當然也包括賺取收入，從中獲取穩定的現金流。
「I」就是Investment（投資）。他強調，出社會後，更是學習的開始，持續投資自我能力是不可或缺的。欲擺脫低薪的窘境，必須要懂得投資自己，提高本身的專業知識與能力。
這裡的「投資」，除了指把握時機，善用各種管道的資源，不斷充實自己的專業能力，或培訓第二專長、第二外語外，也包括學習投資理財的專業知識，對自己而言，更是無價之寶般的投資。
「S」指的是Savings（積極儲蓄），他提出的是再傳統不過的「收入－儲蓄＝支出」強迫儲蓄法，也就是把每月要存的錢先扣掉後，剩餘的錢才是可以動用的花費。
強迫儲蓄，看似很平凡無趣的建議，卻是最重要的一步，因為，沒有存款就想投資，便如同學步階段的幼兒，連走路都走不穩時，就想嘗試跑步。在基礎建立之前，不可能成功。
他更觀察，現在不少年輕人都被高房價嚇到，加上待遇可能未必如預期，就萌生「既然買不起房子，還不如及時行樂、放棄儲蓄，賺多少花多少」的念頭，但這是需要修正的。
「沒有第一桶金，就不必談什麼投資理財了。」第一桶金類似「錢母」的概念，要透過投資理財來達到財務自由，就必須要有這個錢母。年輕人可以將第一桶金的目標設定為50萬或100萬元，不論金額多少，重點是心中要有目標。
「不需要設想得太困難，一個月存幾千元都好。」陳敏宏指出，存下來的金額高低不是最重要的，而是習慣的養成，建議可以選擇「零存整付」，即便一個月只存個5,000元，一年後也存了60,000元，利息雖然微薄，但存下一筆錢，還是會有一股成就感，接著自然會期許自己，逐漸提高儲存的金額，形成良性的循環。
「D」是Discipline（維持紀律）。遵守紀律是成功人士的必要條件，簡單的事情重複做，養成好的習慣後便保持下去，方可成功，養成良好的儲蓄習慣，也是一種紀律的展現。
「O」是Objective（目標），在理財之路上，設立目標是激發積極儲蓄的動力。小一點的目標，可能是之後出國旅遊的旅費；大一點的，可能包括未來某年出國深造的教育基金，或者25到40歲的年輕人該儲備的結婚或購屋基金，45到 50歲之後，大概就得思考退休金的規劃了。
「M」是Management（有效管理）。維持紀律，朝目標前進的過程中，少不了定期衡量、追蹤目標的執行進度，陳敏宏建議，最少每季要檢討一次。
落實WISDOM 掌握智富人生
除了檢討、追蹤目標外，也應當根據新進度，做適度、動態的調整。比方說，最近加薪了，那儲蓄金額要不要提高一些？若比預期還早達到目標，要不要先犒賞自己一下，比方說吃頓大餐或安排個小旅行？
現在科技工具發達，網路廣告推播速度加快和精準行銷到位，加上支付工具便捷，對e世代年輕人而言，誘惑實在太多了，但往正面思考，協助控制收支、規劃財務的工具，也愈來愈豐富。以記帳app為例，手機按一按就可以輸入資料，有的還可以掃描電子發票，直接把消費金額掃進去，當天若忘了記帳，還會有訊息跳出來提醒你。所以，要落實「WISDOM」策略，真的不難。
今年33歲的游景宗，就是落實「WISDOM」策略的範例之一。大學時，他參加台灣金融研訓院「大專學生金融研習營」後，意識到管理收支、資產、負債的重要性，開始要求自己記帳，以前用手抄本，現在用記帳軟體。
透過記帳資料，他能分清楚「需要」和「想要」，把不必要的慾望降至最低。比方說，某一年他的治裝費47,000元，超乎預期，之後逛街便會提醒自己，不需要買太多新衣服。
這樣的習慣，讓他受益無窮。例如在學生時代，兩次班遊都是出國，他已經有能力負擔所有費用，拒當「伸手牌」；出社會後，也數度帶爸媽出國旅遊，同時犒賞自己，也孝敬父母。
理財或投資工具會隨著時間推進而進化，無論如何演變，一切都首重「基本觀念」，「對金錢的價值觀與好的習慣，比什麼都來得重要。」
陳敏宏建議，學習投資理財時，不應當只把重點放在投資什麼、買什麼商品比較能獲利，而是先建立「君子愛財，取之有道」的認知，無論處於人生哪個階段，只要能掌握「WISDOM智富人生策略」，就等於隨時替未來做準備，未雨綢繆。
讀者迴響