今周刊／業務員不想賣的退休好保單

文／今周刊

前言

台灣人的平均壽命年年增加，但政府掛保證的退休年金卻向下打折。能讓你活到老、領到老的年金保險，在台灣銷售了17年，投保率卻少的可憐！不僅業務員不愛賣，連消費者都搞不清楚是什麼，然而，它卻是你退休規畫中最重要的一環。現在開始，你必須搞懂年金險！

正文

這是一位退休私校老師的告白：

「在退休前，我是個月入10萬元以上的私校老師，原本以為，退休後雖然談不上富裕，至少能有個愜意的晚年；但在65歲、即將退休的前幾個月，我仔細檢視財務狀況，這才忽然發現，我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

我沒有年金可領，退休金約有470萬元，加上我的存款，才1000萬元左右，這樣夠嗎？我單身、膝下沒有兒女，也沒有房子，家族的長輩們都很長壽，個個都活到超過90歲才離開……，是的，我想我的身體裡有『長壽基因』。

1000萬元乍聽起來並不算少，但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說，只要想到未來超過25年的唯一依靠，就只有這1000萬元，還是不由自主地緊張起來。

每晚躺在床上，我總是滿腦子計算著，扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後，自己每個月究竟能花多少錢？但是，怎麼算也不能安心入睡。『如果像家裡的長輩一樣活到90幾歲，甚至活得更久，我現在還能多花什麼錢？』

想到這裡，所有的問題就像是打了死結，算不下去……。第一次，我意識到什麼叫作『長壽風險』。

『如果活太久』我竟然開始害怕這件事；『長壽』，竟然會讓我睡不著覺……。」

這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子，不只夜夜難眠，為了找到解決方法，他還跑遍書店尋找解答。「但是，我卻失望地發現，書店裡有很多書是教30歲、40歲的人如何準備退休金，卻沒一本書教我們這些超過60歲、面臨退休迫切問題的人，現在應該怎麼辦。」

現在，退休老師終於可以睡得著覺了。「後來聽到一種叫作『即期年金』的玩意兒，乍聽之下覺得有點無聊，但仔細一想，至少，它讓我不再害怕長壽。」他把470萬元退休金一筆躉繳（繳清）投保即期年金險，每年可領超過25萬元。

「算一算，其實沒有多領很多錢，但不管我活到幾歲，只要還活著，每年就能確保有25萬元的基本生活費可用，所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了，也能重新想像自己退休生活的種種可能。」

這位退休老師67歲了，目前已經領過兩次「25萬元」，他對自己目前的退休生活尚稱滿意，但多少也有一些小小遺憾：「在此之前，我根本沒聽過年金險這種保險，業務員告訴我，如果早幾年投保，現在的生活可以更加寬裕一些。」

這位退休老師的說法，點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象：在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了15年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。

賣不動？在台已發展十五年 但投保率仍低

根據數據顯示，2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25％，也就是說，100位台灣人中，只有4.25人購買年金險。

「我們已經很努力在推動了！」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說，為了提高民眾購買年金險的意願，金管會也參考國外作法，計畫提供稅負上的優惠。金管會在2012年10月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度，各給予2萬4千元的免稅優惠，而目前的進度如何？「因為會影響到國家整體稅收，還在與財政部積極溝通中。」

金管會的擔心不是沒有道理，除了高齡化與少子化問題之外，再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革，更讓退休規畫的議題延燒。

雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革，但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例，所有選擇月領的勞工，若總領取金額已超過一次領取的給付，未來每月領取的金額將會下降一成以上。

也就是說，未來新的制度實施，如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付，在領超過一次金的金額後，每個月只能領1萬8千元，缺口2千元必須自己找財源來遞補。

「保險公司推出的年金險，會是你養老退休最重要的一塊拼圖，但可惜大家對於保險觀念的錯誤，極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲語重心長地說。

編按：本文摘自2月27日出刊之《今周刊》845期封面故事「業務員不想賣的退休好保單」，本文還有「年金險賣不動的三關鍵」，同期相關系列報導「用儲蓄險規畫退休金 差點退不了休！」、「簡單三步驟 算出你的退休金缺口」、「買年金險前 你必須弄懂的關鍵五問」等系列報導，更多內容請參閱本期《今周刊》。(尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：今周刊845期 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝！)