▲購買儲蓄險之前， 一定要檢視內部報酬率（IRR），算出保單真實的報酬，數字越高對保戶越有利。示意圖，與新聞人物無關。（圖／記者黃克翔攝）
記者黃君瀚／綜合報導
台灣人愛買儲蓄險，不過今年7月起「保險新制」上路，保單條件縮水、保費調漲，衝擊堪稱史上最大。近日就有女網友表示，在業務員推薦下簽了20年期美金儲蓄險，年繳3萬6000元，在第12年就能回本、可以解約，不過多數人一看到年限紛紛力勸三思。
女網友14日在Dcard貼文，提到已經簽下一份美金儲蓄險保單，年繳3萬6000元，「雖然是20年的，但是第12年就回本了，可以解約。」她心中雖覺得時限有點長，不過想到第13年就能開始賺錢，解約也不會有虧損，最終仍簽了字，只是心中仍有不安，「請問12年會太久嗎？我是第一次買這種東西很緊張。」
文章貼出後，多數網友認為年限太長，內部報酬率（IRR）可能也不高，「真的不要買，12年才回本太可怕了」、「IRR是多少？低於3以下都是沒用的」、「真心建議：保險規（歸）保險，投資規投資」、「12年沒有資金需求的風險太低了，寧願高利活存＋股票」、「看宣告利率跟預定利率值不值得吧，未來宣告利率繼續降下去可能也會變得不值。」
▲對一般民眾來說，選擇保單應優先檢視保障缺口。示意圖，與新聞人物無關。（圖／pexels）
自稱保險從業人員的男網友表示，不管哪一種儲蓄險，他真心都不推薦客戶購買，「現在儲蓄因為金管會的要求，保障已經遠大於儲蓄功能了。」他認為，如果單純想要存錢又不想花太多時間，可以直接定期定額買ETF，如元大台灣50（0050）、元大高股息（0056），或是另外選擇投資型保單，「相對低廉許多的保費可以買到高保障，何必買儲蓄險呢？」
「保險新制」7月1日上路，包括調降新契約責任準備金利率、調高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制、契約服務利潤（CSM）不得為負數等，這些改變反映在保費上，讓儲蓄保單不再是存錢的工具，民眾也買不到短年期高利儲蓄險。
本站新聞〈兼顧「保障+理財」有投資型保單可選 保險專家曝兩招〉報導，聯众保經副總經理楊振州指出，有理財需求的民眾儲蓄險依然可買，也適合有保本、資產保全等需求者；若想兼顧保障及理財，可考慮部分美元保單或萬額變能壽險等投資型保單，一方面壽險保障比一般壽險主約商品便宜，另一方面是保額、投資比率可動態調整，便於不同人生階段安排。
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