▲達人分享存錢法。（圖／記者袁茵攝）
文／Money錢（賴雅淳）
「如果不買儲蓄險，你們會怎麼存錢？」面對即將走入歷史的高利儲蓄險，理財社團的網友們熱烈討論存錢話題，結果有許多網友不藏私的分享自己不買儲蓄險，照樣存到錢的2個方法：
方法1：用零存整付（6年存21萬元）
所謂零存整付，是定存的一種，類似每月定期定額存錢的概念。例如小華到銀行辦理零存整付，她選擇1年內每月6號固定扣款3千元，銀行就會每月自動從她的活存帳戶，轉3千元進入零存整付定存帳戶。一年後就能存到3萬6,270元。
零存整付定存1年後，到期的本金分為12筆繼續定存，並加入新的本金3千元，那麼從第2年開始每月零存整付為6千元；第3年每月零存整付9千元，持續反覆做6年，就能存到21萬元。
方法2：每月存1萬＋365存錢法（1年存18萬元）
也有網友提供自己的存錢法，就是利用銀行零存整付，搭配「365天天存錢法」。零存整付每月金額是1萬元，若以零存整付1年期利率1.06%計算，1年後可以存到12萬691元。
至於365天天存錢法，就是第1天存1元，第2天存2元，以此類推，到第365天時就存365元，1年後可以存下6萬6,795元。利用這兩個方法存錢，1年共可存到18萬7,486元。
善用時間複利賺錢 9年本金翻1倍
儘管以上2個方法都可以取代儲蓄險並且存到錢，但年化報酬率還是偏低，只有1.06%。若用72法則計算，相當於要花67.9年（72÷1.06）才能把本金翻1倍。
「67年太久？那我就教大家9~10年翻1倍，每月存5千元，60歲退休月領4萬元的投資方法。」在一場每月例行員工會議上，《Money錢》總經理邱正弘突然拋出一個吸睛的投資方法，讓想打瞌睡的同事頓時精神一振。
「這個9~10年翻1倍的投資工具，也不是多了不起的明牌，就是大家熟悉的元大台灣50 ETF（0050）。」邱正弘拉開0050自2003年6月成立至2019年4月底以來的基金淨值走勢圖，可以看到這16年來，儘管歷經百年一遇的金融風暴、歐債危機，0050淨值一度腰斬，但跌深後卻快速反彈，甚至一路走高，繳出亮麗成績單，16年來累積報酬率高達260.51%，年化報酬率8.34%，以72法則計算，就是9年翻1倍。
邱正弘以一名30歲年輕人試算，每月存5千元定期定額買0050，39歲時每月投資的5千元就會翻1倍變成1萬元，48歲時1萬元再翻1倍變2萬，57歲時2萬元再翻1倍變4萬元！這就是時間加上複利的可怕。
但最可惜的是，並不是每個人都可以賺到8%的年複利報酬率。「不是不想賺，而是不清楚理財目標，也不願意承擔投資風險，買股票賠怕了，所以寧願把錢放進儲蓄險裡，以為買了儲蓄險就能無風險地安心退休。但其實把錢鎖在保單裡，經過10年、20年，購買力早就被通膨吃掉，買了儲蓄險照樣恐懼、不敢退休！這都是因為台灣人沒有投資文化造成的。」邱正弘無奈地說。
▲每月存5千元定期定額買0050，9年後就會翻一倍。（圖／記者湯興漢攝）
建立投資文化 不怕面對風險
所謂投資文化，就是：
①先設定理財目標，具體量化出要準備多少錢，才能夠過著理想的生活品質。
②根據理財目標推算合理報酬率，年化報酬約5%~8%。
③透過長期投資、資金配置、資產配置獲取合理報酬率，再根據這樣的合理報酬選擇投資工具，建議投資整個市場，像是ETF，而不是個股。
④在投資過程中承擔一定風險，也就是忍受投資市場的上下波動。
邱正弘強調，有了投資文化，就不會想著「買高賣低」，更不會害怕投資風險、股價波動，因為只要把時間拉長，就可以把距離拉遠，看得更清楚你與理財目標越來越近。儘管過去60年來，投資市場紛紛擾擾，但在波折過後，長線的股價走勢仍是持續向上，替投資人創造可觀報酬，擊敗通膨、定存，讓錢不斷翻倍增值，滿足理財目標，「讓你理出足夠的錢，可以過各種錢關，包括結婚、生子、買房、退休。」
買0050與儲蓄險結果大不同
那有投資文化願意承擔風險，與沒有投資文化不願意承擔賠錢風險的差別有多大？答案是：「1千萬元！」我們就以投資0050與儲蓄險來做更具體的比較。
例如一位30歲的年輕人A，花30年工作，每月存1萬元，但因為之前聽信明牌亂買股票，結果賠錢賠到怕，再也不敢投資股票，所以選擇把錢拿來買儲蓄險，認為這樣就不會賠錢，比較安心，於是從30歲買儲蓄險買到60歲。在不願承擔風險的結果下，這名年輕人花了長達30年的時間存錢，結果只存到493萬元退休金。
另一位年輕人B則是有自己的投資文化，他知道投資雖然會有風險，但他願意承擔，因為這麼做將有機會獲取比定存加上通膨更高的風險溢酬，因此，他選擇每月存1萬元，定期定額投資0050，而不是買儲蓄險，並且一直有紀律地投資到60歲。
儘管投資的這30年間，0050股價每天上上下下波動，當遇到像金融海嘯這樣的黑天鵝重大事件，基金淨值也會跟著大跌，不過他很清楚，0050是指數股票型基金，買的是全台灣市值最大的50間企業股票，所以不會下市變壁紙，更不會像宏達電一樣，從千元下來後股價就回不去了，而是會跟著台灣、全球經濟持續成長。在這樣的投資文化與信仰下，他在60歲時就累積了1,608萬元，比30歲買儲蓄險的A，足足多存了1,115萬元退休金。
「年輕人有的就是時間，越早建立投資文化，就能越早享受時間複利所帶來的財富增值效果，有投資文化更不會輕易被業務員誤導而買了儲蓄險，做錯理財規劃，人生目標一個一個落空。」邱正弘誠懇建議。
本文經授權轉自《月存5千元2方法 退休每月爽領4萬元》
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